前段時間，朋友圈在瘋傳這樣一篇文章《深圳兩套房，面臨失業，中年財務危機有多可怕？》，無論標題還是內容，都有點駭人聽聞的意思。轉這篇文章的，大多也是處境類似，在一線城市奮鬥，有家有室的大老爺們，
雖然座標不同，大家的焦慮總是相同的：如果家庭主要支柱倒了，家人怎麼辦？由於身在保險行業，作為為人夫、為人父的家庭支柱，精算君也總在考慮怎麼更好的抵禦風險，照料家人，比起失業，我認為更可怕的是：早亡風險。早亡險在哪？為什麼用定壽抵禦早亡之險？定壽適合誰，又該怎麼買？這就是我們今天要講的問題。
什麼是“早亡”？
早亡在國際上並沒有明確的定義，由於世界各個國家的平均壽命不同，所以人們對壽命的期待值也會有所不同。但從保險的角度來講，只要尚在承擔家庭收入責任的年齡，因意外或疾病離世，都會對家庭財務造成不可估量的影響。
所以為了方便理解，我們把早於退休年齡去世的界定為早亡，考慮目前法定退休年齡大概率會被延後，我暫定這個年齡為70歲吧。
下面，精算君做個簡單的測算，看一下目前中國的男女性，早亡的概率是怎樣的。
▲ 根據中國保監會發布的《中國人身保險業經驗生命表（2010－2013）》中非養老類業務一表（男/女），計算不同性別、年齡的人在未來一段時間內的累計死亡發生發生概率。
可以看出，35歲時，男性在未來30年內死亡的概率會達到14.05%，在40歲早亡的概率更會突破20%，雖然女性概率略低，但也維持在不低的水平，早亡的風險，是客觀存在的。
在成年時期，無論男女，在家庭中都會擔任一個生產者的角色，成為家庭經濟的支柱來源。此時，如果一旦早逝，無論是對年幼的子女，還是待贍養的父母，都是巨大的打擊。
一個35歲左右的成年男子，典型的“四二一”家庭模式，上有老下有小，如果此時遭遇早逝，這樣的風險，具體量化到財務上面，會是怎樣的呢？
我們害怕的早亡風險，其實是什麼？
家庭支柱早逝，意味著主要收入來源被切斷，整個家庭未來一段時間內的基本生活需求，都可能難以滿足，飲食、居住、兒女教育等等方面的資金都會出現缺口，這個缺口有多大？
下面，我將具體和大家算一下這筆帳。
以故事中的深圳為例，2012年深圳家庭人均消費的情況如下圖所示
▲ 以上數據來自深圳市統計局《深圳統計年鑑2013》
基本生活支出
我們抽取食品、居住、醫療保健、交通和通訊以及教育，這五項基本生活支出，可以得出人均生活支出為20696.23元，按典型的三口之家推算，加上雙方老人，一個深圳家庭在2012年平均基本生活支出為144873.61元。
考慮近幾年的通脹情況，根據深圳公佈的CPI指數，精算君可以推算出，到目前為止，這筆家庭基本支出將大概為16萬元。
還貸支出
這一部分在現代家庭裡，已經是司空見慣，一般集中在房貸和車貸的支出，由於車貸一般期限較短，不會在較長期限內對家庭產生過大的財務影響，我們這裡著重看房貸。
假設，一個家庭房貸金額為150萬左右（商業貸款），貸款25年，按照等額本息方式還款，按最新的基準利率，可以估算出每個月的還款金額將在8681.68元。
上述假設，基於財務安排相對合理的普通家庭，在一線城市，月供上萬的例子並不少見，這對於以男人為支柱的傳統家庭，無疑是更大的風險隱患，遭遇早逝之後，家人很有可能會面臨賣房還貸的困境。
加總之後，我們可以粗略估算出，一個“四二一”式的一線城市家庭，如果揹負房貸，那麼每年最起碼也需要25~30萬來保障家庭基本生存，而為了維持一個失去支柱來源的家庭，平穩的運轉3~5年，這個數字至少將是75~100萬，這也就是一個普通家庭失去主要經濟支柱的風險空洞。
而為了將家庭支柱早亡對家庭財務帶來的這種巨災風險降到最低，人們理應會想到壽險。壽險是以被保險人的死亡為保險金給付條件的保險，簡單來講，就是被保險人身故就賠。在眾多險種裡，壽險可以說是責任相對最為簡單的產品，也是每個投保的家庭都會接觸到的產品。
雖然精算君從未單獨科普過壽險，主要是鑑於產品比較簡單，大家容易出現問題的地方，並不是保障內容方面，往往是在壽險種類的選擇上。
這個問題我有在《精算師怎麼選？終身壽險 VS 定期壽險，返還型 VS 消費型》裡，曾經進行過詳細的講解。熟悉精算君的用戶，不難發現，無論是在過往的文章，還是知乎Live中，精算君都主推定期壽險，而究竟為什麼，我們下面就拉出來聊一聊。
精算君為什麼喜歡定壽？
在美國個人理財教科書中，Arthur J. Keown曾經說到：定期壽險可以以相對較低的成本滿足個人的人壽保障需求，而這正是保險的真正的目的。它可以在你最需要保障的人生階段，為你提供可以負擔的起的足夠保障。
在發達的美國保險市場，定期壽險一直都在壽險業中佔有重要的席位，如果只是在特定時間內需要一份充足的保障，人們更傾向於這種責任簡單明確、價格易負擔的產品。
可以說，定期壽險和精算君心中保障功能最大化的理想產品不謀而合，以有限的投入獲得對家庭財務安全影響最深遠的壽險保障，這種優勢可以說是定壽與生俱來的，為什麼？我們可以從產品的定價秘密中找到答案。
精算君曾經在分析生命表升級影響時，有講到過。像終身壽險，人終有一死，人的壽命對其價格的影響，遠沒有定期壽險明顯。
在這種情況下，利率風險不再是保險公司銷售定期壽險所面臨的主要風險，因此保險公司在定期壽險預定利率的選擇上，可以比終身壽險更靈活、極致，有條件進一步降低保費。
而對於預定費用率，不少保險公司已經直接將定壽產品的設置為0%，這是因為這類型產品相對簡單，無需過多的銷售培訓和人力投入，通過有效的線上渠道，就可以完成保險銷售。
至於最關鍵的預定死亡率，保險公司可以通過對投保人群的有效篩選、健康體檢等方法，設置更加合理的定價假設，提供更公允的保費價格，讓有著健康生活習慣、穩定收入的人，享受更好的定期壽險保障。
基於以上原理，定期壽險從產品設計上，就決定了它可以做到裸價，保費就自然會更親民。普通消費者即使不能像精算君一樣深扒定價的奧義，但選擇定期壽險，把握一個原則就行：價格公（pian）允（yi）。
發揮了保險最大善意的定期壽險，在中國來說，最適合誰買呢？
誰適合：為脆弱的中產而生的保險
看起來什麼都有的中產階級，同樣要為住房、子女教育、醫療和養老的壓力而奔波，在變換的市場環境下，累積的財富顯得十分薄弱，種種社會成本之下，他們反而成為負荷最重的一群人。在這些家庭中，男性角色往往承擔著更多的壓力，擔負著絕大部分的家庭責任，遭遇早逝事故，將會切斷家庭收入的生命線，無疑會成為整個家庭的巨災風險。
上有老，下有小，房貸壓在身，對於普通家庭而言，定期壽險，可以利用有限的預算，在同等保費的情況下獲得最大的保障，確實是轉移早亡風險最佳工具。定壽有著槓桿率高，性價比高的特點。即使是經濟狀況不太寬裕的家庭，也不會造成過大的保費負擔。
除了中產之外，對於某些結構不對稱的家庭而言，比如經濟收入集中在某個人身上，這種類型的家庭支柱，無論男女，在一定程度上定壽都是他們的“剛需品”。
定期壽險怎麼買？
保額
根據自身的家庭財務目標，考慮到家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、贍養父母的花銷，以及房貸等債務情況。結合自己的收入情況，按年收入的5~10倍來確定，一線白領的定壽保額可參考上面的推算，可以考慮配置到50~100萬左右。
保險期間
精算君因為考慮到未來延遲退休的可能，一般建議保至60-70週歲。
交費期
通常這種保障型產品，建議交費期選擇在20-25年左右。
保乎 · 小結
過去國內由於極力推崇終身壽險，是因為剛好正中大家期待“總能有返還”、”財富傳承“的下懷。定期壽險，這種純消費型的產品也並不符合中國人的消費口味，而且由於保費較低，很難引起保險公司的研發推廣動力。
但隨著市場環境的變化，新時代下的中產，被推上社會和家庭責任的風口，在承擔多重壓力之下，所謂的財富傳承，已經不是他們所最需要的。最需要的，是怎麼最大程度的保障家人生活質量。
定期壽險，作為抵禦早亡風險的有力工具，利用有限的保費投入，可以最大程度放大保額，這其實也是個人對家庭的責任感最好體現。
大多數人並沒有一筆不菲的遺產，可以解決身後所有後顧之憂，與具有儲蓄功能、但保費昂貴的終身壽險相比，定壽才是給予普通家庭最大限度保障的最佳選擇。
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