嘮了幾期保險，大家關注度挺高的，之後每週我還會繼續聊。
說完，來點乾貨：重疾險怎麼買最划算？
一
先介紹一下重疾險。
道理一說就懂，就是一旦確診了符合合同約定的某種疾病，保險公司立馬賠付保額。
重點是這筆錢，可以自己支配。
那會問，買了幾百萬保額的醫療險，能不能代替重疾險？
很肯定的說，不能，兩者有很大不同。
醫療險是先治著，後面賠付，出院以後拿著發票報銷去。
而且，住院期間耽誤的收入損失，康復後的花費，醫療險通通不管。
但重疾險管，俗稱 “收入損失險”。非常重要，低保額對沖大風險。
至於怎麼買，先了解下重疾險分類。
整體上可以分為兩大類，定期重疾險和傳統終身重疾險，看下圖：
定期重疾險，交滿多少年，能保20年、30年、保至70歲、保至80歲等。
終身重疾險，交滿多少年保至終身。
好多小夥伴會說，那當然選擇終身型啊，
這個邏輯沒毛病！
但同一個邏輯還有另一個角度，既然可以預見人到老時99%機率是會得病的，那麼保費也是更高的。
還有一個最大區別，除了保障時間的不同，還在於身故保障。
一般來說，定期身故返還已交保費，終身身故賠償保額，多了壽險功能。
相應的，終身型保費也貴很多，多出的保障都是要錢的。
二
那麼問題來了，該買定期還是終身呢？
根據保監會的數據表明，30-60歲是重疾高發期，佔比87%以上。
60歲之前就把病生完了，60以上重疾發病率就相對低了，只有3.54%。
所以，買重疾險保障到60歲基本夠了，70歲那是更好。
拿市面上兩款性價比不錯的定期重疾險和終身重疾險對比：
27歲，保額50萬，買個保障到70歲的定期重疾險，20年繳費每年3100元。
選終身重疾險，20年繳費每年9500元。
也有人說，終身型多了壽險的功能，身故的話可以賠付保額。
如果我選擇了保障至 70歲的定期重疾險，在補充一份保障至70歲的定期壽險（比如保額50萬，20年繳費每年1600元）。
20年，如果買終身型，一共多交9.6萬。
如果70歲之前身故或者患了重疾（概率相當大），9.6萬就打水漂了。
從性價比考慮，選擇保障至70歲的定期重疾險+定期壽險。其餘的錢拿去理財，收益相當可觀。
如果體質還不錯，感覺70歲以後才得重疾，也不在乎多交這點錢，買個終身保障。
除此之外，終身重疾險還有輕症保障和輕症豁免功能（一旦出現約定輕症，賠付相應保額後，後續保費全面）。
那什麼時候買最好？
工作後，經濟允許的情況下，越早買越好。
要知道，保費和風險成正比，所以保費和年齡也是成正比的，越早保費越便宜。
而且把20年交的保費折算成10年交，交費壓力一下子就上去了。
就像40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。
到了更高年紀，就有可能出現保費倒掛現象，即保費低於保額的情況，基本上就失去了保障的功能。
最遲購買時間，不要超過30歲，因為30歲以後發病率就開始增加了。
買多少保額好呢？
你的保費支出，不要超過年收入的5%-10%。
力所能及的範圍內，不要低於30萬。現在動不動生個大病就要20萬左右。
所以說重疾險不是醫療險，是收入損失保險。重疾險的保額最好在30-50萬之間。
基本上按以上招數，可以躲開80%的坑爹貨。
保險也是一種消費，別盲目跟風追求品牌，要多看具體產品，適合自己的才是最好的。
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