今天主要是幫在後臺留言的小孟做一個理財規劃。

今年是小孟工作的第三年，他在一線城市工作，現在每個月的工資8000塊，他女朋友工作時間短一點，工資6000塊，扣除五險一金和個稅後，兩人每月收入共10000左右。

兩人感情很好，交往的時間也不短了，計劃過兩年去二線城市買房定居。小孟是獨生子，家裡父母有一定的儲蓄，願意幫小孟付一部分買房的首付。

小孟自己存下了2萬，再加上今年年初這對小情侶拿到了2萬的年終獎，目前總共有4萬的儲蓄。

小孟很迷茫，不知道這種情況下，自己有沒有能力買房結婚。

01

攢錢是理財的第一步

其實對小孟情侶倆來說，收入雖然在大城市不算高，但跟二線城市的平均水平比起來也不算低，而且未來的漲薪概率很大，現在當務之急是要改變一下自己的消費習慣。

工作三年，手頭儲蓄只有4萬，除去今年拿到的2萬，也就是說小孟過去兩年只攢了2萬。攢的太少了，平時花費太隨意。

所以要想理財，一定要約束一下自己。

首先是減少不必要的支出。

比如說，小孟喜歡玩遊戲，所以經常買遊戲裝備，上個月剛買了一個遊戲手柄花了兩千多，這幾年在遊戲裡充了不少錢；再比如，年初突然頭腦發熱去健身房辦了幾千塊的健身卡，到現在也沒去過幾次；小孟女朋友特別愛買鞋子，家裡光是運動鞋就有七八雙……想理財，這些不理性消費是要堅決杜絕的。

必要的支出也可以再調整優化一下。

比如說在飲食上，這對小情侶過去一直都是一日三餐在外面吃，兩個人加起來，一個月的伙食費常常接近4000塊。

但是既然兩人已經住到一起了，工作日的晚上完全可以自己在家做飯，和點外賣相比干淨衛生多了，還省錢。

除去不必要的消費之後，牛哥大概估算了一下兩個人的日常支出：

兩個人一起租房，房租每月2500元；

工作日午餐在外面吃，晚上自己在家做，一個月下來這部分夥食費2000元左右；

週末可以出去大吃一頓，但加起來一個月不要超過800元；

每個月的話費、水電費、交通費，加起來800左右；

女孩子買些護膚品也無可厚非，但也不能太鋪張，這部分費用平攤下來，每月200左右；

雙方還需要買點衣服，加起來一年大概需要5000多，摺合下來每月500。

按上面來算，生活水準並沒有下降太多，每月還能結餘3200元。

另外，由於小孟不打算在北京買房，每個月繳納的住房公積金放在賬戶裡睡覺有點可惜了，完全可以把公積金提取出來作一點投資。

小孟的住房公積金賬戶中每月都會新增1920元，女朋友每月新增1440元，如果以租房為由提取的話，以北京為例每月每人可以提取1500元，那麼兩個人加在一起，每月可以提取3000塊。

雖然金額不算多，但是理財不就是一個積少成多，聚沙成塔的過程嗎？

這樣一來，每月可以用於投資的金額是6200元。

02

確定理財目標

接下來就是怎麼怎麼理財了。

要想制定理財規劃，首要的是確定理財目標。

對於小孟來說，理財目標是什麼呢？

攢首付，這是當然的。雖然父母可以幫助承擔一定的首付，但是不可能全部依靠父母，還是要自己攢一部分的。

然後是房子買下來之後的裝修費用，裝修雖然沒有買房那麼貴，但是沒有十萬也是拿不下來的。

再有就是結婚所需要的費用。要結婚，禮金是必不可少的。

至於結婚之後生孩子所需要的費用，目前來看還沒有那麼急迫，但是這部分錢總是需要的，現在能攢一部分是一部分。

所以說，這對情侶的壓力還是不小的。

總體上來說，像小孟這種年輕人，目前收入雖然不高，但是未來加薪概率很大，所以在理財方式的選擇上總體來說可以不像老李家那麼穩健，可以適當配置一點風險較高的產品。（老李家的理財規劃看這裡）

03

積蓄4萬投資固收理財

手頭已經有的4萬儲蓄，如果存活期，相信以這兩位的消費習慣，不出半年就花光了，所以要投資到一個固定期限收益又穩健的產品中，這裡建議投資P2P。

隨著近幾年P2P行業風險釋放，加上國家對網貸行業監管的加強，目前這個時機投資P2P還是很合適的。（有關P2P的基礎知識請看這裡）

像小孟這種沒有投資經驗的，第一次投資最好就從安全的大平臺開始。

大型的P2P平臺一般來說年化收益在9%，雖然會低於中小型平臺，但是安全性高，很合適新手投資的。

至於什麼樣的平臺是安全的，這裡有一份完整的P2P評級，裡面的A類平臺和B+類平臺安全性都是很高的，有興趣的可以在這裡查看：https://www.rong360.com/licai-p2p/pingtai/rating

在投資方法上，可以先把評級靠前的新手標都擼一遍，期限在三個月左右，投完一個平臺的新手標之後再轉戰下一個平臺。一年下來，收益率會非常可觀。

相信兩位在看到理財收益不斷翻滾的時候，就會懂得理財比消費帶來的快感更多。

當然了，這種方法需要花費一定的時間，在投完一個新手標之後，如果沒有及時找到下一家，資金容易站崗。

嫌麻煩的話，就選擇一家平臺投個一年。這樣投資的收益率雖然不如連續投資新手標的收益率，但比起把資金放餘額寶、銀行理財、保險理財之類的收益要高多了。

選定一個平臺，4萬元本金投資一年；第二年，拿這4萬的本金和新拿到的2萬年終獎，加上第一年的利息繼續投資。

按照網貸行業平均收益率9.4%計算，兩年之後本息和為情況：

4萬*9.4%+（6萬+3760）*9.4%+6萬=69753.44元

04

每月留2000備用金

每個月留下兩千做為應急備用金，放在貨幣基金裡面。

投資貨基的話，餘額寶可能是最方便的一種，但絕對不是收益最高的那種。

比如興業銀行的興業寶、民生銀行的如意寶、招商銀行溢財通和交通銀行的快溢通等。這些理財產品和餘額寶類似，7日年化收益率為3—5%（比銀行活期的0.35%利率高10倍有餘），且基本實現了低起點申購和T+0實時贖回，購買贖回都比較方便。

更多寶寶類理財產品收益信息，可以複製下面的鏈接到瀏覽器查看。https://www.rong360.com/licai-net/

收益情況：

每月2000本金投資貨幣基金，並將一一個月的本息和繼續投入，按照近期寶寶類產品平均收益率4.3%來計算，兩年之後本息和為50210.25元

05

每月2000定期理財

每月2000存定期理財產品，支付寶和理財通裡面的選一個就可以。

由於不確定在第三年什麼時間買房，為了穩妥起見，每個月的定期理財產品都不要買期限太長的。可以都買6個月期的，距離買房日期不到六個月的時候，所有的資金可以都去買一個月期的，到期之後再轉入下一期。

這類產品支付寶和理財通都可以買到，目前從收益上來看，理財通裡的收益率會高一點點。

投資收益：

按照180天產品年化收益率4.848%，30天產品年化收益率4.16%計算，兩年之後，投資本息和可以達到50808.95元。

06

每月2000基金定投

最後每月還剩2000，拿去做基金定投。

為什麼只拿2000呢？小孟畢竟是個投資新手，第一次投資基金的話，還是建議從指數型開始，最好是從寬基指數開始，因為相對波動小。（常見的一些指數基金，比如滬深300、上證50、中證500等都屬於寬基指數）

但是投資指數型基金要想看到成效，需要等到牛市。在熊市或者慢牛市開始定投，牛市退出才能充分享受定投帶來的收益。

但是，牛市什麼時候會來，大家都看不準，有可能一兩年之後，也有可能三四年之後。

如果牛市一兩年之後來，那當然好，小孟的定投收益會很高，買房裝修的資金會更多。

如果兩年之後到小孟買房的時候，還沒有等來牛市，那麼這部分的收益就會較少，甚至存在虧損的可能，但買房不能等，所以定投金額不宜太多。

07

提升個人信用

還有一點需要特別提醒，由於小孟未來需要貸款買房，所以需要為自己積累信用。他現在還沒有信用卡，所以在銀行眼裡信用為零，這可能會影響到他以後申請房貸，所以辦張信用卡是很有必要的。

辦理信用卡的時候，儘量不要選擇額度太高的信用卡，以小孟的狀況，額度5000完全就夠了。

另外，鑑於小孟之前消費比較隨意，辦了信用卡之後，為了避免過度消費，一定要

記賬的目的在於讓看清錢花在哪裡了，讓自己花的每一分錢都心裡有數。前期可能覺得不好堅持，但是堅持一段時間，養成習慣之後就好了。

08

提早配置保險

最後，小孟買房之後就要開始還房貸了，家庭的經濟負擔並不小，生孩子之後負擔會更大，穩妥起見，保險是需要配置一點的。在沒有結婚買房之前，可以只買意外險。

這樣一來，在基金不虧損的情況下，小孟兩年之後的資產至少可以達到218772.64元，相比於現在的4萬積蓄，翻了5倍。

如果趕上行情好，基金定投收益率高，這對情侶的資產會更多一點。

有任何理財方面的問題，

歡迎留言，讓牛哥幫你答疑解惑~

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