應某粉絲的留言要求，今天測一下荷包金融。
01 沒有銀行存管
平臺目前沒有上線銀行存管。
（截圖來自荷包金融官網）
牛哥諮詢客服之後，對方的回覆是，已經與銀行簽訂了存管協議，目前正在技術對接中，具體上線時間不確定。
02 沒有等保三級認證
根據國家2001年實施的《計算機信息系統安全保護等級劃分準則》，P2P平臺作為類金融機構，需要通過信息安全保護等級三級測試。
而2016年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的發佈，讓開展信息系統定級備案和等級測試，正式成為互金平臺合規的門檻之一。
荷包金融到今天還沒有通過等保三級認證，平臺要想長期發展的話，這一塊是一定要補上的。
同時，根據《信息系統安全等級保護基本要求》，網貸平臺只有在完成定級、備案、安全建設和整改、信息安全等級測評、信息安全檢查等嚴格的審查工作後，才能獲得等保三級認證。
也就是說，如今網貸平臺要想獲得等保三級認證，並不簡單。
在全國範圍內看，北上深的監管機構對於等保三級的認證是最嚴格的。
那麼，還沒有取得等保三級認證且註冊地址在深圳的
荷包金融要想取得等保三級認證，難度是有的。03 存在期限錯配的風險
目前荷包金融的產品主要有大小荷包兩款：
（製圖：七牛財富）
不管是大荷包和小荷包，項目資產包裡的項目都存在期限錯配 的情況。
我們以188天的大荷包為例來看一下，既有借款期限小於188天的標的：
也有投資期限遠遠大於188天的項目，比如下面這個：
就牛哥目前看到的情況來說，後一種情況，也就是借款期限長於投資期限的情況更常見。畢竟荷包金融的產品鎖定期都不長。
這種短期標投長期項目的行為，一般會用流動性和高收益吸引投資者，同時，再將募集到的資金投入到長期借款項目之中，單個標的到期後，就依靠之後再來投資這個標的投資人的本金，來償還前一個已到期投資人的本息，依次輪迴，直到實際長期借款項目到期，平臺收回本息，償還最後待還標的本息。
表面上來看這樣是增強了流動性，實現了快速融資，但其實就是“借新債還舊債”，一旦“發新償舊”其中一個環節出現了問題，那麼，就有可能導致資金鍊斷裂，投資人將遭受損失。
由於風險過大，這種期限錯配監管並不允許，“57號文”明確提出禁止期限拆分。
04 背景一般、管理團隊亮點少
目前荷包金融共有三個自然人股東，分別是陳循寶持股比例70%，李苑菁持股比例20%、王俐持股比例10%。其中法人代表梁健恆未持股。
牛哥查閱發現，大股東陳循寶與福建地區的兩家房地產開發公司有關聯。
但是這兩家房地產開發公司實力無從判斷，在平臺背景實力不清的情況下，平臺的兜底能力存疑。
以下是官網披露的管理團隊陣容：
從荷包金融官網披露的管理團隊信息看，荷包金融核心成員出身小貸公司，民間金融經驗較為豐富。執行總裁梁健恆曾任職於深圳安信、紅彤泰欣等知名小貸公司，風控經理羅婷婷曾任職於中騰信、深圳安信等知名金融公司。
總體來說，荷包金融高管團隊有一定的民間金融從業經驗，團隊水平在p2p行業處於中等。
另外，荷包金融實行的是職業經理人管理制度，即股東為財務投資人，平臺實際經營管理由職業經理人負責。
在荷包金融公佈的管理團隊中，合夥人王天宇、執行總裁梁健恆、銷售總監黃茂華、風控經理羅婷婷、研發總監趙屹立等5人並不是荷包金融的控股股東。這與目前大部分網貸平臺的深度綁定管理者的作法有所不同。
05 信息披露不透明
荷包金融的信息披露也不夠透明。
官網的運營數據已經不知所蹤， 相關頁面打開之後如下圖：
不僅如此，荷包金融涉及項目借款人信息披露也很模糊。
（截圖來自荷包金融APP項目介紹、風控信息頁面）
目前荷包金融主要是以車貸和信用貸為主，不管是哪一種，有關借款人收入證明、信用證明、委託貸款合同等，均沒有相關圖片展示，汽車抵押貸款項目中抵押物的估值報告、三方質押協議也都沒有披露。
目前網貸平臺備案雖然延期了，但延期不代表取消，備案始終是平臺不能繞過去的門檻。
在這種情況下，沒有ICP許可證、沒有接入銀行存管、沒有三級等保認證，資產包還存在期限錯配問題的荷包金融合規壓力不小，股東背景一般加上管理團隊不夠出彩，平臺安全性存疑。
在接入銀行存管之前，建議觀望。在確定平臺可以通過備案之前不要長期持有。
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