進入2019年，“助貸”成為金融科技行業越來越熱的詞彙。
從近期眾多上市公司發佈的財報來看，引入機構資金，發展助貸業務，已經成為金融科技平臺新的競爭點。
但其實“助貸”並不是一個新的行業現象，它誕生已久，並在近兩年的快速發展過程中逐漸衍生出多樣化的合作模式。
在當前複雜多變的環境下，資金方與資產方開始更多的思考：什麼樣的助貸模式是健康可持續的？助貸業務在獲客、融資、運營、風控等環節如何才能做到更高效？
在4月19日，新流財經主辦的“助貸——零售信貸之光”資金資產對接研討會上，來自頭部金融科技企業、銀行、持牌消費金融公司以及業內學者，就當前助貸發展形式及難點進行了探討。
本次會議同時吸引了微眾銀行、招聯消費金融、包銀消費金融、中信消費金融、滴滴金融、平安銀行、天津銀行、百信銀行、小米金融、58金融、碧多多、雲南信託、搜狗金融等銀行、持牌消金以及零售信貸資產端從業者到場交流。
部分參會企業
合規是第一
2017年12月，監管層下發“141號文”，強調“助貸”業務需迴歸本源。
擁抱監管，合規經營成為全行業的共識。
在本次分享會中，“合規”一詞成為最高頻詞彙。
360金融金融資源中心總經理嚴鈺蓉將“合規”放進了本次會議主題分享的標題中。
“‘141號文’實際強調了第一點是持牌經營，平臺不能向金融機構變相兜底；第二點是產品定價需要合規，綜合費率需要在年化36%以內；第三點是銀行等金融機構要做實質的風控；第四是經營合規，比如催收需要文明。”嚴鈺蓉分析。
360金融金融資源中心總經理嚴鈺蓉
嚴鈺蓉透露，目前360金融的機構資金來源佔比中，59.59%來自城商行，22.22%來自持牌消費金融公司和信託，19.19%來自全國性銀行。
不難看出“141號文”實際上對銀行等金融機構以及資產端均有嚴格的合規要求。
目前的助貸業務中，比較常見的擔保模式有兩種，一種是讓第三方融資擔保公司來做擔保；第二種是與保險公司合作，以信用保證保險的方式為資產提供合規增信。
51信用卡CFO趙軻坦言，為了探討更合規長久的業務模式，2018年上半年51信用卡曾暫停其助貸業務。2018年第二季度後，51信用卡拿到融資擔保牌照後，開始重啟助貸業務。2018年12月，51信用卡助貸業務接近交易額的30%，今年比例還在持續提高。
51信用卡CFO趙軻
作為汽車金融行業玩家，易鑫集團的助貸業務同樣亮眼，數據顯示，易鑫去年助貸業務收入同比增長126倍，助貸促成交易在總融資交易量中的佔比由去年一季度的8%攀升到四季度的60%。
易鑫集團執行董事兼總裁姜東坦言，作為汽車金融行業玩家，開展助貸業務首先必須符合監管層要求，汽車金融行業不僅將面臨城商行資金出省限制的合規要求，還要面對汽車首付比例不能低於20%等要求。
易鑫集團執行董事兼總裁姜東
站在銀行角度，武漢眾邦銀行互聯網金融部總經理沈偉分析，開展助貸業務首先第一點必須是經營上依法合規，相關平臺要有牌照和資質；第二點是業務發展需要和自身能力相匹配，這些能力包括風險控制能力、資金支持能力、對信用風險全生命週期進行把控的能力；第三點是對消費者權益和個人信息的保護；第四點是適應助貸模式不斷變化，快速響應市場的能力；第五點通過金融科技手段創新，拓展金融服務半徑，讓金融服務更普惠。
武漢眾邦銀行互聯網金融部總經理沈偉
助貸業務如何做到高效、可持續發展？
助貸業務在合規的前提下發展，還需把控風險，隨時應對突如其來的行業變化。
蘇寧金融研究院院長助理兼互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，銀行向零售和金融科技轉型，助貸並不是一味藥，但助貸可以做一個“藥引子”。金融機構應該踏實做金融數據，建數據風控模型，學會進行流量用戶運營。
蘇寧金融研究院院長助理兼互聯網金融研究中心主任薛洪言
“助貸可以為銀行快速帶來很大的利潤，但銀行並不能依賴助貸模式。”薛洪言坦言，對於金融機構來說，轉型和生存同樣重要，金融機構可以通過助貸賺錢，再把錢投入到科技層面，如此形成可持續發展的模式。
站在助貸機構的角度，薛洪言認為應該差異化運營用戶和場景，“不管監管如何限制，只要用戶在，有獨特差異化場景在，便不愁變現出路。”
海爾消費金融財務資金負責人郭總從持牌消費金融公司角度分析，助貸模式應該設計的越簡單越好，“結構和模式設計過於複雜，操作可行性較弱。”其次，產品結構每個環節都需要合規經營。此外，郭總認為關注風險之外還需要關注產品以及服務的本質，因為各類場景分期往往是分多次為用戶提供商品和服務，便有可能帶來其他延續性風險。
玖富機構合作部總經理丁拓認為，資金端和資產端合作助貸業務，除了合規、風控和技術，還應該互相認可。“如果只是資金資產撮合交易，這只是一門生意。”丁拓分析，雙方在獲客引流，共同設計產品，共同承擔風險，共同分享利潤這幾部分進行更深度合作，才是助貸的2.0版本。
玖富機構合作部總經理丁拓
姜東認為，在與銀行等金融機構合作中需要有足夠的耐心。此外，還需要有足夠的IT能力，在汽車金融領域，放款更為複雜，還需評估車輛的價格、牌照、折扣、發票等流程，必須有足夠的IT能力才能保證和銀行對接順暢。
小微金融助貸成風口
近兩年，銀保監會不斷髮聲要“進一步緩解小微企業融資難融資貴問題”，許多手握企業用戶的企業雲服務及管理軟件公司，開始創新並加碼小微企業金融服務。
比如金蝶集團，從創立至今，通過管理軟件和雲服務，已經為680萬企業提供過服務，每天有近8000萬用戶使用金蝶管理軟件和雲服務。
企業的各項業務數據包括財務、資金、HR、OA等，都會透過金蝶軟件或雲服務進行記錄和管理，這些數據都可以成為金融機構為企業授信的風控依據。在企業的數據授權前提下，金蝶可以把企業管理軟件內的數據按照信貸機構的偏好和信貸機構風控要求提取出來，做成信貸機構便於閱讀和便於判斷的信貸報告。
得益於龐大的企業生態場景和流量優勢，金蝶在小微企業金融以及企業徵信方面都進行了相關探索。
金蝶徵信有限公司總經理兼金蝶效貸業務負責人董聰
金蝶徵信有限公司總經理兼金蝶效貸業務負責人董聰介紹，在企業徵信服務方面，金蝶徵信目前推出的企業大數據徵信平臺——“涇渭雲”，核心產品包括稅採通、交易徵信、ERP數據報告等，可以提供風控數據和風控解決方案，幫助信貸機構和企業做小企業信貸和供應鏈信貸；在企業信貸服務方面，金蝶搭建了金蝶效貸”平臺，這個平臺內置展示在金蝶面向小微企業的雲服務、軟件產品內，可以幫助金蝶小微企業用戶和非金蝶小微企業用戶獲得小微企業貸款。
實際上，小微金融風口下，也有越來越多主打C端個人用戶借款的平臺開始將目光瞄向B端小微市場。比如360金融推出了360小微貸，51信用卡也上線了51生e金。
趙軻介紹，在51信用卡每天發生的信貸交易中，實際有超過三分之一的交易是小微企業主來完成的。51信用卡目前已經與餓了麼等APP商戶建立了合作，為其小微商戶提供合作。
此外，也有一些第三方支付公司憑藉細分行業的深耕優勢，在小微企業科技金融服務方面進行佈局。比如寶付針對物流金融的短期性融資需求，上線了“寶鏈物流科技金融”產品，聯合齊魯高速等合作伙伴提供增值服務，如etc記賬卡融資-消費、油卡線上融資-充值、保險融資-分期等。
在活動茶歇環節寶付物流事業部總監告訴新流財經，目前該物流金融產品無不良。
從本場多位嘉賓的發言來看，不管是銀行、持牌消費金融公司，還是零售信貸資產端企業，想要突破行業瓶頸，除了擁抱監管，還需練就自身科技能力，以此適應多變的助貸市場環境。
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