马云曾经说过：“银行不改变，我们就改变银行。银行没办好的事, 我们替银行办好。”
网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。这三年来，马云通过网商银行，去践行着当初的誓言。
三年回顾 天下没有难做的生意
话说马云早就有开银行的想法了。早在1992年，马云创办一家翻译社，为了筹借3万块钱，他花3个月时间，把他家里所有的发票凑合起来抵押，可是并没有借到。
马云那时候就想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，他觉得能够帮助很多人成功。
这样的想法一直没有停止过，功夫不负有心人，2015年6月，网商银行正式成立，不知不觉已经走过了三年的时间。
也许你不曾听说过这家银行，因为它跟传统的工农中建四大行不一样，这是一家纯互联网银行，没有实体网点，所以你不曾在大街上见到过。
通过移动支付和码商的神助攻，网商银行提前完成服务1000万小商家的目标。
移动支付大家并不陌生，那么码商到底是什么呢？
“码商”就是用二维码来做生意的人。在中国，任何一个消费者都可以用手机扫商家的二维码来付钱。而其中应用支付宝收钱码最广泛的，就是街头摆摊的小商小贩。
但是对于这些小商小贩来说，由于他们没有担保，没有抵押，缺风控数据，传统的银行很难为他们提供贷款服务。
有了收付款的二维码，小商贩变成了数字化经营，便可以从海量数据中确认授信额度。
随着小摊小贩纷纷升级成码商，“小本生意贷款难”的最后一块坚冰正在融化，天下变得没有难做的生意。
打还是合作？
在中国，小微企业潜在数量接近1亿户，这部分小微商家的金融需求等着被挖掘。
对于这块巨大的蛋糕，是利用自身的数据优势和技术抢占市场还是和对手合作扩大需求，这也是网商银行面临的选择。
马云选择的是合作，把市场这块蛋糕做大。
昨天，网商银行发布“凡星计划”：开放“310”能力，目标与1000家机构共同服务3千万小商贩。
何为310呢？具体来说这三个数字代表着3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务。
310模式可是网商银行的一把利器，让全国上千万小商贩得到了支撑流转的资金。
你看，通过网商银行，做水果生意的刘姐，已经攒够钱送弟弟妹妹上了大学，店铺也顺利开了分店，越做越红火；
你看，通过网商银行，返回农村创业的小李，经历了多次试验失败后，如今绿色生态系统步入了轨道；
你看，通过网商银行，开茶馆的老周，为了应对竞争，店铺装修和服务又重新做了升级，原有的老顾客们又回来每日泡一壶茶了。
他们，只是众星中的一颗凡星，但是有了网商银行之后，生活得到了极大的改变，也许这就是凡星计划的动人之处。
科技加速 金融创新
在中国，路边的包子铺、菜市场的小摊主，线下的小商贩不用购置扫码枪等机具，只要一张二维码就拥有了数字时代的金融服务入场券，人们习惯买烤红薯也扫二维码。而网商银行可根据商家在线交易等信息的分析评估，即可为小摊主们提供信用贷款。
别小看一张小小的二维码，它不仅让小商贩享受到了数字化服务，也让信用的价值在点滴积累中可衡量。
通过人工智能，能够做到提前预判与匹配用户的需求。
比如说在大夏天遇到暴雨让城市气温突然下降，维修空调的师傅手里的订单瞬间都多了，但是维修师傅没钱囤积维修配件，一时间难以补货，不过这个时候网商银行能通过基于位置的服务（LBS），计算出这个维修师傅所在区域未来的经营风险和经营潜力，快速给他贷款，而传统的银行估计排队等上大半个月都不一定能批下来。
有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而据了解，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块还是电费和存储硬件费用。
通过技术带来的风控红利，能降低贷款利率情况下还能增加收益。拿去年来说，网商银行全年的融资成本上升了近一个百分点，但是贷款利率却下降了约一个百分点，通过提升效率实现的红利也都返还给了小商贩。尽管如此，网商银行的利润还是在增加，净资产收益率水平也在增长。
技术降低了金融服务的成本，并实现了商业上的可持续发展的可能。
今天，掌声应该属于马云，属于这位曾被人看不见、看不起、看不懂、来不及的中国老百姓！
数十载的小企业贷款难，说破就要破了。希望网商银行的“凡星计划”，能让啊更多小商贩得到真正的受益。
也许很快，我们将再也看不到传统银行，因为要么被淘汰倒下，要么改变得面目全非。
也许很快，我们将见证传统银行的消失，互联网银行的崛起，才是真正的进步！
技术成就企业家，企业家改变中国！
为马云喝彩、为中国祝福！
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