在農村金融的萬億市場中，存在著一個有趣的模式——給農婦放貸。
“即使是家裡的丈夫來借錢，我們也只接受農婦的申請資料。”宜農貸負責人王筱迪表示。
只給農婦放款？聽起來挺另類的模式，已開始在中國各地落地開花。
有趣的是，給農婦放貸的壞賬率極低，甚至能做到零壞賬率。
從業者發現，農村婦女的還款意願要比農村男子高得多。
這個商業模式，正在形成一個閉環；而農婦貸，正在被賦予更多的意義……
01 農婦小貸
實際上，早在上世紀七十年代，就有人曾經嘗試過給農婦放貸。
一位老人，前往孟加拉國的農村，看到貧窮在啃噬著每一寸土地。
他想改變這種慘烈的現狀，開啟了一個偉大的試驗。
老人將27美元，分別借給了42個製作竹凳的赤貧村婦。
而這一點點錢，就能幫助她們擺脫中間人的盤剝。
農婦直接用這些錢買了竹子，製成竹凳，然後到市場去賣，從而得到了全部的利潤。
這位老人，看到了這個模式的魅力，從而開始嘗試在孟加拉國，甚至全球，推行這個模式。
他就是號稱“窮人銀行家”的尤努斯。
為何要給農婦貸款？背後其實有一套有趣的商業邏輯。
長期以來，因為婦女的勞動力比男人弱，加上重男輕女，她們成了完全被忽視的群體。
“在農村，農婦整體的社會地位，都比較低。”王筱迪也如此認為。
她們即便想有所發展，也基本獲取不到金融和信貸服務。
“她們想去借500塊錢，買只羊、買頭牛來養，改善下家庭條件，但根本都借不到。”王筱迪稱。
500-1000元這樣的小微貸款，傳統的金融機構，幾乎不願意碰。
一位業內人士陳安年直言：“人力成本太高了，誰會願意跑那麼遠貸幾百元。”
也就是說，農婦的信貸需求，被長期壓制。
實際上，農婦的還款率，要遠高於男性。
幾乎所有農婦貸的從業者，都認可這一點。
通常情況下，女性會受周圍影響更深、自尊心更強。
“女性會比男性好面子，在周圍環境的影響下，她們都會還款。”寧夏東方惠民董事長龍治普表示。
“農村的男性，極容易沾染壞的習氣，比如賭博、涉黃、打牌啊這些壞習慣，一旦在村子裡有點苗頭，很多男人都會被帶壞。”一位從業者稱。
相對來說，在農村，婦女的責任感強於男性。
“借貸給婦女，比借貸給男人，能夠更快地造成變化。”尤努斯表示：“婦女比男人能更快更好地適應自助，但是她們看得更長遠。”
為了使自己和家人從貧困中解脫出來，她們願意更辛苦地勞作。
儘管是被忽視的群體，但農婦，才是支撐起農村和一個家庭的核心支柱。
02 自成閉環
在農村這片特殊的土地，很多人並沒有找到真正解決貧窮的方式。
尤努斯對於這個問題，曾經也苦思不得其解。
原來，他想到的，解決貧窮的方式，是“施捨”和“贈予”。
他曾經給很多農村人捐款，希望以此來改變當地人民的生活。
結果，尤努斯發現，農村的男人們拿著錢去揮霍，到頭來，甚至變得比開始更貧窮。
因為，施捨的，得來太容易，他們不懂得珍惜。
尤努斯採取了第二種方式，給農婦們放貸，用借貸的方式，卻可以撬動農村。
借貸，需要還，這樣就有了壓力和責任感。
窮人借貸，無論其所處的社會經濟條件如何艱苦，尤努斯認為：“只要給他們賺到錢的機會，他們一定會還款。”
“窮日子過來的人，有點機會就會死命拽著。”王芳表示。
金融這個工具，用得好壞，其最終效果也會迥然不同。
目前，中國已有數家平臺開始嘗試農婦貸。
其放款金額一般多為1萬-5萬不等，相對來說，利率也很低，10-20%之間。
“這項業務的壞賬很小，都不超過2%。”多位從業者透露的數據，都不錯，甚至還有零壞賬率。
值得思索的是，一個針對特殊群體的商業模式，會走得比較通暢，這也給金融從業者提供了一個新的思維。
一個閉環的商業模式，既可以是基於場景的，也可以是基於特定人群的。
比如，基於香港菲傭、基於特大公司員工等等群體的貸款，都曾經走通過商業模式。
這些模式得以成功的核心邏輯，都是因為這個人群風險可控、處於較完整的閉環。
比如，農婦貸，從獲客層面，相對簡單。
無非就是兩種方式，一種是搞活動地推，一種是發展婦女業務員。
“對農婦來說，需要有東西的激勵，比如，發發洗衣粉啦、發發雞蛋啦。”陳安年稱，這些小利益，很容易吸引農婦過來。
來了之後，他們就會開一個小型的會，教教她們如何借款。
在農村，農婦之間都會形成一定的組織，經常相互幫扶或者嘮嘮家常。
只要在其中發展一些核心成員成為業務員，就可以很好地切下整個群體。
因此，婦女協會、村委會女幹部等成員，如果成為業務員，推進業務將極為順暢。
這也是一個四兩撥千斤的獲客方式。
而風控，也極為可控。
很多平臺都是採取多戶聯保制度，幾個農婦組成一個小組，相互監督。
如果哪個農婦不還錢，其他人的貸款資格都會喪失，這就是傳說中的“連坐”。
“農村婦女都特別愛面子，害怕別人指指點點，所以她們為了避免閒話，無論如何都會還款。”一位資深從業者道破了其中的邏輯。
這也意味著，催收也很簡單。
這是壞賬率很低的一個核心原因。
獲客簡單、風控可控，農婦群體，正在成為農村金融的切口，成為深入農村腹地的特殊觸手。
03 中國式母親
對於公益出身的王筱迪來說，這個模式的社會意義，她覺得更為重要。
我們聽過太多的農村的悲劇故事。
2005年，鄉村人口近7.5億，而到了2017年，僅剩下5億多。
年輕的勞動力，都外出打工，農村“空心化”趨勢極為明顯。
媒體不斷報道留守兒童溺亡、留守老人死亡，導致兒童也餓死的新聞。
留守老人、留守婦女和留守兒童，都在成為農村需要直面的慘烈話題。
也許，金融可以成為解決這些難題的鑰匙。
“事實上，很多在城市打工的人，也只是遊走在城市的邊緣，尤其是女性。”王筱迪稱。
她們正在成為“城市邊緣人”，漂泊在繁華的城市，遠離家庭和孩子。
如果，她回到家鄉，經營一份小買賣，比如開一個小超市、小飯店，或者做一些種植、養殖，賺的錢，並不比城市打工的少。
“我們就是想給她們機會，回到農村，有尊嚴地回到農村。”王筱迪稱。
在外打工多年的王芳，選擇回到青海這片養她的土地，回到孩子和老人身邊。
她借了1萬元，開始種植辣椒。
現在收入，比打工多得多，她還能照顧家庭。
王筱迪好幾次前往農村，她看到的農村婦女，比她想象中要偉大、堅強得多。
“你知道，一個家裡有一個能幹的女人，其面貌將完全不一樣。”王筱迪稱。
她曾經走進一個農村家庭，他們居住在一個窯洞中，儘管貧窮，但被子疊得方方正正，收拾得妥帖乾淨，院子連一片落葉都沒有。
一看，就知道這裡住著一個精幹的女主人。
“可是吳秀珍每天都能見到。”
吳秀珍每天凌晨4點起床擠牛奶，之後騎著自行車送奶，幾十年如一日，風雨無阻，雷打不動。
事實上，在中國農村，像吳秀珍的農婦還有很多。
在農婦貸扶持過的婦女中，這樣的故事也極為常見。
“看看我們的生活環境，再看看她們的環境，你會覺得快活不下去了。其實並非如此，她們特別堅強，完全不屈服於生活。”王筱迪說。
“我們就想把錢借給這樣的女人，讓她們去改變生活。”王筱迪記得，她不止一次看到這樣的場景，而感動流淚。
她們就是中國式的母親，堅韌不屈，永遠不會對貧困和艱難，低下頭顱，傾盡全力地，去守護家庭。
這個偉大的群體，需要更多的關注，讓她們得以迴歸農村、迴歸家庭……
結語
金融永遠都是一個工具。
有時候，它是罪惡之手，掠奪式收割。
有時候，它也是希望之翼，能撬動生產力……
工具不論好壞，只看使用者的初心。
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