近幾年，網銷市場上出現了好幾款“純重疾險”，保險公司用“麥當勞點餐自買漢堡不加汽水和薯條”的做法，將非重大疾病的其他保險責任拿掉，實現了有效降價，給只想買一份重疾保障的消費者帶去了實實在在的價格福利。
目前，最網紅的四款產品包括：百年人壽康惠保、弘康人壽健康一生、復星康樂E生C款和崑崙健康的健康保。
最近又有一家新公司加入了這個“地板價”重疾系列產品的競爭，來自瑞泰人壽的瑞盈重疾險，這款產品究竟如何？
今天，保乎精算君從這五個維度再次跟大家來詳細測評這五款產品：
（1）基本形態與保障內容PK
（2）費率PK
（3）兒童專屬重疾保障PK
（4）輕症疾病保障PK
（5）健康告知與核保支持PK
預熱科普
也許有些讀者會很好奇：重疾險還有“純”、“不純”的區別嗎？
其實，這是作為一種對於重疾險是否帶有死亡保險責任的一個簡單分類，根據保監會現行的《健康險管理辦法》規定：“長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高於疾病最高給付金額”。這就是說，重大疾病保險是可以有、也可以沒有死亡保險責任的，只不過死亡責任保額不能高於重疾責任的保額。
於是，目前市場在售的重疾險就出現了三類分支：
死亡保險責任的加入，對這三類重疾險保費的影響，可以按照上圖中三類產品自上而下的排序來區分，排名越前影響越大，純重疾險最便宜，提前給付型重疾險最貴。
為什麼會這樣？精算君說個這樣的類比：如果將死亡和重疾都賠保的產品都比喻成金拱門的漢堡套餐，如果死亡保險責任僅僅是返還保費，那就相當於將你的中杯標配可樂換成了小杯；如果還拿掉死亡保險責任，相當金拱門直接不給你發可樂了。
關於詳細的重疾險分類介紹，請見《如何優雅的買一份重疾險（二）》。如果要了解產品設計思路和定價過程，請見《開年第一炸 | 像精算師一樣定價，重疾險其實很簡單》。這篇文章，精算君結合產品定價邏輯和示例、以及金拱門的漢堡套餐案例，大家可以不用這麼燒腦慢慢研究。
正式測評
本次測評涉及這五款重疾險，按照這五款產品的上市順序排列：
● 弘康人壽健康一生A+B純重疾險
● 百年人壽康惠保純重疾險
● 復星健康康樂E生C款純重疾險
● 崑崙健康的健康保重疾險純重疾險
● 瑞泰瑞盈純重疾險
一、產品基本形態比較
● 產品基本形態PK總結：
● 從產品基本形態看，目前五款產品主要差別在於：弘康健康一生A+B、復星健康康樂一生C款與崑崙健康保重疾險，輕症都提供多次賠付。而瑞泰人壽的新品瑞盈純重疾險，完全是對飆百年康惠保，輕症仍然是按照基本保額的25%賠付一次。
● 因為最近銀保監對保險產品設計的監管越發嚴格，這次瑞泰瑞盈重疾險並沒有敢將身故責任定義在責任免除條款中（百年康惠保有，但這個做法並不算太合規，有定價不足嫌疑）。在目前純重疾險種，這也就是百年人壽有這個“身故責任”的曲線救國定義，其他產品並沒有。精算君非常期待往後的能有一款純重疾險，可以將身故責任名正言順地寫入保險條款的保險責任中，而不是定義在免責條款裡。
● 復星康樂E生C款，支持投保人豁免（俗稱夫妻互保、父母給孩子買保險的時候豁免父母），是一個明顯優勝於其他四款產品的地方。
二、產品費率比較
5款產品（重疾+輕症）費率綜合對比
4款產品（只保重疾）費率綜合對比
▲ 復星健康康樂E生C款重疾險，不能單獨購買純重疾保障
瑞泰瑞盈重疾 - 特色交費期介紹
● 價格PK總結：
● 在選擇重疾附加輕症保障的前提下，瑞泰瑞盈重疾險在女性價格上，做到了目前全行業純重疾+輕症保障的最低價。 但是如果單純保重疾的話，百年康惠保仍然領跑全市場。
● 瑞泰的瑞盈純重疾險，新增了“保到60歲交到60歲”、保到70歲交到70歲”新組合，對於保費壓力較大又希望能買到高重疾保額的消費者來講，是很不錯的選擇。
● 如果考慮多次輕症賠付（輕症很重要！），目前市場首推還是崑崙健康保和復星健康的康樂E生。
▲ 特別提示：
如果你是細心的讀者，你會知道，精算君也在今年生日前加保了一份百年康惠保，保純重疾，沒有選輕症責任，保險期間為保終身。為什麼？在《我終於加保了人生第四份重疾險》裡面我跟大家分析過，百年人壽康惠保重疾險在定價時，因為最初沒有再保兜底“裸奔上線”的原因，有更大的定價自由度，當時明顯壓低了重大疾病風險率的假設，通過提高附加輕症責任的價格給補回來。對於行內人來講，這個小空子就給精算君鑽了。
三、所覆蓋重疾的對比分析
眾所周知，重疾險的直接PK，除了價格跟責任，還有很重要的是重疾和輕症的覆蓋範圍以及疾病定義。
這裡精算君先跟大家說說重大疾病。這5款產品除了弘康只保50種外，其他產品覆蓋的重疾種類已經足夠多了。即便是弘康的50種，其實已經能大概率全覆蓋人一輩子可能罹患的嚴重疾病（參考《當談論健康風險時，我們究竟在談論什麼？》）。
從特定群體角度出發，例如兒童，這五款產品的兒童特定重疾保障覆蓋率如何？精算君跟大家一起看一看。
● 兒童特色重疾保障PK總結：
從少兒重疾的覆蓋面積看，復聯康樂E生、百年康惠保以及瑞泰瑞盈重疾險，都比較適合給兒童投保。
四、所覆蓋輕症疾病的對比分析
對於輕症保障，精算君個人是比較關注的，除了因為缺乏行業統一定義、保險公司操作空間更大之外，還有很重要的原因是輕症疾病的出現，對於降低重疾險的獲賠門檻、減少我們對重疾險所謂“保死不保醫”的不好印象（為什麼我會建議人生第一份重疾險要選擇附加輕症疾病，見《保重保輕，從精算師角度說，輕症為什麼重要？》）。
這裡精算君挑選的是罹患概率較高的7種：原位癌、輕微腦中風、非典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、中度嚴重帕金森病、中度嚴重腦部損傷、特定面積Ⅲ度燒傷。
原位癌
五家公司的定義基本一致，這裡不做展開分析。
輕微腦中風
腦部神經是最密集最多的，一旦出血壓迫神經，會很容易留下後遺症。從疾病定義看，主要看肌力分級對理賠的影響。所謂肌力分級，是指疾病導致肢體活動障礙時的分級，通常是這樣的：
0級：完全癱瘓，測不到肌肉收縮
1級：可見肌肉輕微收縮，但不能帶動關節
2級：肢體能在床上平行移動，但不能抵抗自身重力，即不能抬離床面
3級：肢體可以克服地心吸收力，能抬離床面，但不能對抗地心阻力
4級：肢體能對抗外界阻力的作用，但肌力低於正常
5級：肌力正常
簡單舉例：比如左腿不能對抗地心引力走不了路，但可以拄柺杖，但如果連左胳膊也對抗不了地心引力，拄拐也不行了，這種通常認為屬於2級。如果只是腿不行胳膊可以，或者胳膊不行腿還可以走，這種通常屬於3級。在上述五家公司中，弘康要求一側肢體（包含腿和胳膊）都肌力2級或以下，其他4家僅要求任意一肢達到3級或以下就可以理賠，這樣看來弘康相對最嚴！
除肌力分級要求外，保險公司還有基本生活六項完成情況的評估要求，除了復星健康之外，其他4家公司都是滿足“肌力分級”與“不能獨立完成生活六項的兩項”二者之一即可。復星雖然要求兩項必須滿足，但對於生活六項僅要求不能獨立完成一項就可以獲賠，還算相對合理。
非典型急性心肌梗塞
五家公司定義基本一致，需要大家注意的是，非典型急性心肌梗塞與冠狀動脈介入手術，這兩種輕症疾病是二選一理賠的。
冠狀動脈介入手術
除百年康惠保，其他公司都支持“冠狀動脈球囊擴張成形術”、“冠狀動脈支架植入術”、“冠狀動脈粥腫斑塊切除術”或“激光冠狀動脈成形術”這四種手術。百年不支持“冠狀動脈粥腫斑塊切除術”。
中度嚴重帕金森病
弘康輕症疾病裡面沒有這一項，其他四家定義基本一致。
中度嚴重腦部損傷/中度腦損傷
五家公司在這項輕症疾病上有不同的命名和定義，其中弘康、復星（重度頭部外傷）、崑崙的定義基本一致，都要求留下神經系統永久性功能障礙，且在腦損傷180天后無法獨立完成生活基本六項的其中兩項或更多。
百年命名叫“中度嚴重腦部損傷”，按照定義，不要求“永久性”神經系統功能障礙，要求進行了“全麻下顱骨切開顱內血腫清除術”或“受傷180天后留下了一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙”。
瑞泰命名叫“次級嚴重頭部外傷”，疾病定義個人認為是五家公司中相對寬鬆的，僅要求“對頭部進行開顱或鑽孔手術，以清除或引流因意外導致的血腫”即可獲賠。
特定面積Ⅲ度燒傷
五家公司都要求指燒傷程度要為Ⅲ度，弘康、復星、崑崙的燒傷面積比例要求更低，只要不低於10%不達到20%即可獲賠。瑞泰和百年則要求不低於15%，略顯嚴格。
● 輕症疾病PK總結：
從常見輕症疾病的比較看，目前五款產品並沒有絕對的優劣之分，也各有各的優缺點，弘康因為目前缺少中度嚴重帕金森病，以及對於輕微腦中風的肌力要求更嚴，目前稍落後於其他四家。
五、健康告知以及核保支持對比分析
關於這五款產品的健康告知問卷，精算君在最開始產品的基本形態中已經列出來了，目前看瑞泰瑞盈的條目最少（7條），弘康健康一生的條目最多（12條），其他三款產品基本持平。
不過，對比其他四家，瑞泰瑞盈重疾險直接拿掉了“女性補充告知”的健康告知要求，這算是一個不小的優化。
但是，誰能難保自己沒有一點健康異常問題呢？在誠實投保、誠信告知的普及下，對於線上健康保險來講，是否有在線智能核保系統，已經成為好產品的重要標記。
目前弘康健康一生最領先，不僅有智能核保系統而且能支持加費承保、除外承保、標準體承保三個結論，投保便利性最高，對有乙肝問題的消費者，這款產品仍然是線上高性價比純重疾險的唯一選擇。
如果只有結節、囊腫問題，建議首選復星健康的康樂E生C款純重疾險，這款產品同樣支持在線智能核保，對於結節、囊腫在條件符合的情況下，可以獲得除外承保的結論。
其他三款產品雖然支持郵件預核保，但是隻能做簡單的標準體承保，其他核保結論一概不支持，仍需要持續努力跟上潮流才行。
保乎·小結
最後，我們要來總結下“這五款產品該怎麼選”的好問題了，下面可是全文精華部分！
在完全符合健康告知要求的情況下：
● 作為人生第一份重疾險，在預算有限的情況下，如果給孩子買，可選瑞泰瑞盈重疾險（帶輕症），選保到60歲交到60歲，這樣可以用最低的保費壓力買到最高的保額，將盡量多的保費預算給到成人。如果給成年人買，可選崑崙健康保（帶輕症）或復星康樂C（帶輕症），記住，優先確保買到充足保額，保險期間未必要終身。
● 作為加保選擇的話，無論是給孩子還是成年人買，加保首選百年康惠保（不帶輕症）。
在不能符合健康告知要求的情況下：
● 對於有肝炎和肝炎病毒攜帶問題的，選弘康健康一生重疾險。
● 如果只有結節、囊腫問題，首選復星健康康樂E生C款。
在過去，提前給付型重疾險一直是市場主流，但是這幾年隨著市場競爭的加劇，保險公司變著法子想給自家的拳頭型重疾險提高競爭力，才想出了“純重疾”、“+輕症”這些新形態，讓大家能花更少地的錢買到更多保額和保障，從而能更好地維持不幸患大病後的生活水平。
希望今天的文章能夠幫助大家更清晰地梳理自己在重大疾病保障方向的購買思路和產品解讀能力，並且能挑選到合適自己的產品。
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