根据网商银行7月6日公布的2017年年报显示，实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。
于是，就有好事者对比了同样是互联网公司主导的微众银行，发现网商银行竟然不如微众银行“发展的好”。
在6月25日公布的2017年财务报表当中微众银行的年营业收入67.48亿元，净利润达到了14.48亿元。
确实，如果仅仅从营收与利润上来看，微众银行显然比网商银行更赚钱，但是，这种对比其实并没有看到事情的真实。
按照微众银行官网的介绍，微众银行是腾讯牵头发起设立的中国首家互联网银行、微众银行线上投资理财贷款平台，全称应该是“深圳前海微众银行”，注册资本30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30%、20%和20%。微众银行高管层大部分来自平安系，但目前中低层尤其是产品开发和营销人员大部分来自互联网，其中来自腾讯的员工达40%。
浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立，其中蚂蚁金服持股30%,复星持股25%。浙江网商银行是一家以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务的民营银行，开业后将按照“小存小贷”模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。
由此可见，网商银行与微众银行分属阿里系和腾讯系，定位也截然不同，微众银行定位是“线上投资理财贷款平台”，而网商银行则定位为“面向小微企业和网络消费者开展金融服务”。
如今进入更细致的对比，我们还会发现，微众银行的指标都好于网商银行。比如，微众银行营收入67.48亿元，网商银行营收入42.75亿元；微众银行净利润14.48亿元，网商银行净利润4.04亿元；微众银行贷款不良率0.64%，网商银行贷款不良率1.23%；微众银行总资产817.04亿元，网商银行总资产781.7亿元；微众银行资本充足率16.74%，网商银行资本充足率13.51%。
这种差异实际上完全是两家民营银行的业务不同造成的，而网商银行显然更是一家地地道道的商业银行，主要业务是为小微企业提供贷款服务。网商银行2017年年报数据，截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务，其中包括超过100万的线下码商。
微众银行至今虽然顶着银行的名字，实际上依然只是一家“现金贷公司”，如果非要对比，应该是拿蚂蚁金服旗下的“蚂蚁小贷”来和微众银行对标好像更合适。公开资料显示，在蚂蚁小贷最近三年的营业收显示，其营业收入2014年为10.9亿元人民币，2015年为30亿元，2016年为38亿元，2017年1-9月份为69亿元，预计2017年全年的营业收入超过2014年的7倍。
在6月25日公布的2017年财务报表中，微众银行各项贷款余额477亿元，同比增长55%，各项存款余额53亿元，同比增长62%。不过，按照网商银行的年报，其2017年累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。
以此来看，网商银行贷款放出了4468亿，营收却只有42.75亿，而微众银行只放贷477亿就收入了67.48亿，可见其“利润”之高，也间接说明了消费金融业务的现金贷是多么的赚钱，服务三农和小微企业是多么的辛苦。
不过，数据对比可以看出，网商银行经过两年的积累，已经在小微企业贷款方面步入快车道，形成了行业里独一无二的优势。
年报显示，截至2017年末，网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元。其中，包括了75万的农村用户，至2017年末网商银行贷款余额中有11.9%为涉农贷款。此外，代销的货币基金产品“余利宝”累计为675万小微经营者提供了现金管理服务。而在上个月，网商银行三周年公布的最新数据显示，其信贷业务已经服务850万小微经营者，其中线下码商已经超过了300万，这些数字越远超过了2017年的年报数据，可以显示2018年上半年提速明显，模式发威。
中国互联网金融行业协会会长李东荣介绍的，小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。所以，网商银行的不良贷款率水平保持在1.23%，虽远低于行业内小微企业贷款的平均水平（中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%），但依然有提升空间。
网商银行的信用级别从AA+被上调至AAA，评级展望为“稳定”，这是目前民营银行的最高评级。随着蚂蚁金服在科技金融领域的更加成熟，网商银行也宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标未来三年，与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务，经营业绩有望更上一层楼。
閱讀更多 馬繼華 的文章
