沒有暴力催收的短暫“和諧”終究走進了一個死衚衕？
近日，銀保監會、央行、公安部、國家市監總局等四部委聯合下發了《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》，重新調整民間借貸金融監管部署，將集中精力對我國各類民間借貸活動進行一次全面的、高強度的清理整頓。
《通知》出臺有利於從根本遏制民間借貸活動中的各種亂象，對民間借貸活動形成全社會高壓監管態度，將民間借貸引向健康發展軌道，最終保護廣大民眾的合法權益不受侵害。
說起民間借貸，筆者想到了自己的家鄉-鄂爾多斯，民間借貸最活躍的地區之一，滲透到最基層的農村，甚至很多婦女拿著個計算器算利息的速度絕對超過筆者。
鄂爾多斯是一個矛盾的地方，既有早一批依靠煤炭資源富裕起來的人群，也到處有因為徵地暴富的人群，但也有靠天吃飯、背朝黃土的農民，農村地區落後卻為民間借貸提供了天然的土壤。不過有那麼一個短暫的時期，這裡的民間借貸呈現出一些獨特的特色。
既經歷過沒有暴力催收的“和諧”，也經歷過沒接受過金融教育卻有種天然“風控能力”的萌芽。
1出借人的智慧
我所在的小山村民間借貸一般的利息是在2分到3分，3分是上限，這是個什麼概念，借1萬一年的利息是2千到3千，年化利率20%到30%。
打個欠條按個手印就可以借錢，很多人心裡知道這種民間借貸風險很高的，但是都是被這高額的利息誘惑，出借五萬塊，一年收利息就能1萬多，很多人就開始不好好種地，把所有的積蓄拿出來放貸。
在沒有任何風控措施的前提下，這種借貸是出於一種對借款人的信任和來自自己的不太全面的瞭解。
雖然身處農村，沒見過多大世面。出借人是有其天然的敏感性、警覺性和“智慧”的。他們通過基本的判斷，把錢借給當地的小學、中學老師，鄉村醫院的醫生，子女在外有工作能賺錢的，家裡有牛羊豬的。放到今天的風控體系裡看，這類人的償還能力還不錯，所以別看當地的婦女一輩子沒離開過鍋碗瓢盆，涉及到錢還是相當敏銳的。
2沒有暴力催收的和諧
我所在的小村村是沒有暴力催收的，一方面是基於熟人借貸，金額也不會很大，另一方面上面也提到，首先選的是償還能力還不錯的那些人。那麼真的借款不還了怎麼辦的，最常見的是“頂賬”， 實在還不起就把家裡的牛、羊、豬拉走，或者稍微值點錢的電視機、洗衣機、摩托車。
每年年前要賬的人就比較焦躁，因為農村是不在過年要賬的，所以很多出借人就走苦情路線，哭哭窮，能還多少先還多少。那個時候，好像楊白勞和黃世仁的角色互換了一樣，出借人愁著怎麼把錢要回來，借款人反而蝨子多了不嫌癢，大不了家裡東西搬走頂賬，反正值不了幾個錢。
任何事情持續下去就需要在一個法則裡保持平衡，所以最初這種民間借貸很活躍，但是時間長了大家發現自己困在了一個畫的大餅裡，算著利息很多，結果只要一筆本金收不回來一年白忙乎。所以這個鏈條就逐漸沒有了動力，資金在這個鏈條中循環不起來。
所以當鄂爾多斯遇到金融危機的時候，不是金融危機給這個村莊帶來衝擊，而是人們在沒有了利益，風險逐漸升高的時候逐漸迴歸了理性。現在雖然還有民間借貸，但是大家變得更謹慎了，額度也更小了。
再回到這個通知來看，《通知》指出，嚴厲打擊以下非法金融活動：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金髮放民間貸款;以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款;套取金融機構信貸資金，再高利轉貸;面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發放貸款行為。同時《通知》要求，嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。
任何形式的暴力催收都不被允許了包括恐嚇、侮辱、威脅，不能精神施壓這一點對於催收影響非常大。
此前現金貸被禁止的時候，出現大量老賴擼口子。現在這個通知也可能產生大量的老賴。並且很多小的民間借貸機構可能會因為催收難度上升選擇主送退出。除了對線下的民間借貸影響巨大，對P2P的影響也會非常大。因為現在很多的P2P公司催收都是委託給第三方，此前暴力催收的問題帶來很多困擾，那麼以後催收難了就只能加強徵信和風控能力了。
就像筆者所在的小山村，催收難做，就只能在借款前充分考慮好這個借款人一旦不還款至少還有個能頂賬的“資產”。擔心不還帶來的損失大就只能降低借款額度，他要借一萬你就借給他五千。
不可否認，民間借貸作為金融的一個組成部分有著非常重要的作用，在很多地區，很多人在銀行借不到錢，越是借不到錢就越是賺不到錢，就越沒錢，困在一個死循環裡，而民間借貸很大程度上解決了這些人的燃眉之急。但同時，所產生的暴力催收、社會亂象也不在少數。此次通知的出臺只是民間借貸整治的一個開端，後續的監管和執行仍然任重道遠，尤其在經濟欠發達地區。
筆者親歷了一個小山村民間借貸時代的興起到沒落，目睹了很多人為了高額利息最後本金無回的悲劇，最終看似和諧的借貸走進死衚衕。現如今，國家開始加大民間借貸的整治力度，無疑是一個良好的開端。
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