没有暴力催收的短暂“和谐”终究走进了一个死胡同？
近日，银保监会、央行、公安部、国家市监总局等四部委联合下发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，重新调整民间借贷金融监管部署，将集中精力对我国各类民间借贷活动进行一次全面的、高强度的清理整顿。
《通知》出台有利于从根本遏制民间借贷活动中的各种乱象，对民间借贷活动形成全社会高压监管态度，将民间借贷引向健康发展轨道，最终保护广大民众的合法权益不受侵害。
说起民间借贷，笔者想到了自己的家乡-鄂尔多斯，民间借贷最活跃的地区之一，渗透到最基层的农村，甚至很多妇女拿着个计算器算利息的速度绝对超过笔者。
鄂尔多斯是一个矛盾的地方，既有早一批依靠煤炭资源富裕起来的人群，也到处有因为征地暴富的人群，但也有靠天吃饭、背朝黄土的农民，农村地区落后却为民间借贷提供了天然的土壤。不过有那么一个短暂的时期，这里的民间借贷呈现出一些独特的特色。
既经历过没有暴力催收的“和谐”，也经历过没接受过金融教育却有种天然“风控能力”的萌芽。
1出借人的智慧
我所在的小山村民间借贷一般的利息是在2分到3分，3分是上限，这是个什么概念，借1万一年的利息是2千到3千，年化利率20%到30%。
打个欠条按个手印就可以借钱，很多人心里知道这种民间借贷风险很高的，但是都是被这高额的利息诱惑，出借五万块，一年收利息就能1万多，很多人就开始不好好种地，把所有的积蓄拿出来放贷。
在没有任何风控措施的前提下，这种借贷是出于一种对借款人的信任和来自自己的不太全面的了解。
虽然身处农村，没见过多大世面。出借人是有其天然的敏感性、警觉性和“智慧”的。他们通过基本的判断，把钱借给当地的小学、中学老师，乡村医院的医生，子女在外有工作能赚钱的，家里有牛羊猪的。放到今天的风控体系里看，这类人的偿还能力还不错，所以别看当地的妇女一辈子没离开过锅碗瓢盆，涉及到钱还是相当敏锐的。
2没有暴力催收的和谐
我所在的小村村是没有暴力催收的，一方面是基于熟人借贷，金额也不会很大，另一方面上面也提到，首先选的是偿还能力还不错的那些人。那么真的借款不还了怎么办的，最常见的是“顶账”， 实在还不起就把家里的牛、羊、猪拉走，或者稍微值点钱的电视机、洗衣机、摩托车。
每年年前要账的人就比较焦躁，因为农村是不在过年要账的，所以很多出借人就走苦情路线，哭哭穷，能还多少先还多少。那个时候，好像杨白劳和黄世仁的角色互换了一样，出借人愁着怎么把钱要回来，借款人反而虱子多了不嫌痒，大不了家里东西搬走顶账，反正值不了几个钱。
任何事情持续下去就需要在一个法则里保持平衡，所以最初这种民间借贷很活跃，但是时间长了大家发现自己困在了一个画的大饼里，算着利息很多，结果只要一笔本金收不回来一年白忙乎。所以这个链条就逐渐没有了动力，资金在这个链条中循环不起来。
所以当鄂尔多斯遇到金融危机的时候，不是金融危机给这个村庄带来冲击，而是人们在没有了利益，风险逐渐升高的时候逐渐回归了理性。现在虽然还有民间借贷，但是大家变得更谨慎了，额度也更小了。
再回到这个通知来看，《通知》指出，严厉打击以下非法金融活动：利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款;以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款;套取金融机构信贷资金，再高利转贷;面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。同时《通知》要求，严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷。
任何形式的暴力催收都不被允许了包括恐吓、侮辱、威胁，不能精神施压这一点对于催收影响非常大。
此前现金贷被禁止的时候，出现大量老赖撸口子。现在这个通知也可能产生大量的老赖。并且很多小的民间借贷机构可能会因为催收难度上升选择主送退出。除了对线下的民间借贷影响巨大，对P2P的影响也会非常大。因为现在很多的P2P公司催收都是委托给第三方，此前暴力催收的问题带来很多困扰，那么以后催收难了就只能加强征信和风控能力了。
就像笔者所在的小山村，催收难做，就只能在借款前充分考虑好这个借款人一旦不还款至少还有个能顶账的“资产”。担心不还带来的损失大就只能降低借款额度，他要借一万你就借给他五千。
不可否认，民间借贷作为金融的一个组成部分有着非常重要的作用，在很多地区，很多人在银行借不到钱，越是借不到钱就越是赚不到钱，就越没钱，困在一个死循环里，而民间借贷很大程度上解决了这些人的燃眉之急。但同时，所产生的暴力催收、社会乱象也不在少数。此次通知的出台只是民间借贷整治的一个开端，后续的监管和执行仍然任重道远，尤其在经济欠发达地区。
笔者亲历了一个小山村民间借贷时代的兴起到没落，目睹了很多人为了高额利息最后本金无回的悲剧，最终看似和谐的借贷走进死胡同。现如今，国家开始加大民间借贷的整治力度，无疑是一个良好的开端。
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