购买海外保险，最近是个很热门的事情。2015、2016年在香港狂刷信用卡付保费的场景还犹在眼前，近期，又有很多赴美生子的家庭顺便在美国购买了保险。
市场上的保险现状
在很多保险经纪的口中，保险几乎是万能的（还真有一种保险叫万能险）。灾难来临时，一份保险是全家的保障；没有事故时，保险可以做投资的工具；需要钱的时候，可以从里面贷款应急；据说甚至还可以避遗产税。这么好的产品，不买简直就是对不起自己、对不起家人。
保险的真实情况
实际情况如何呢？美宝妈愿意坦然告诉大家：今天购买了这些保险的人，有很大一部分会以既没有投资、也贷不了款而收场。最悲惨的是，如有意外，连保险理赔都拿不到一分钱！
保险的陷阱
这其中的陷阱就在于——故意混淆保险功能和投资功能，把不确定的，说成确定。
保险的逻辑
一份保险，是需要支付保费的，你一旦停止支付保费，保险就会失效。失效的保险，在你出意外的时候，当然是不会赔偿的。而且年龄越大，每年支付的保费越高。但是保费到底是怎么支付的？好像并没有出现每年保费的账单？我的保险经纪都是告诉我：您付多少钱，连付多少年，以后就不必再付了，并没有要求我每年付钱。
这是因为，保险公司会认为：你先付的钱，通过投资会有收入，也许这些收入就足够支付你每年的保费了。所以保险公司会直接从收入里扣钱，不需要再向你索要保费。
保险的陷阱
问题来了，投资是个说不准的事情，万一我的投资不但没有收入反而亏钱了呢？万一我的投资收入不够继续交每年的保费呢？
关键的骗局就在这里。这种情况下，有两种保险，一种是：保险公司收钱以后，通过各种手段（再投保等等），保证客户将来即使投资完全失败，保险依然会有效。另一种是：保险公司才不管你的死活，你投资失败，交不出保费，保险就完全失效！
后一种情况下，投资一旦失败，你所有的钱就打了水漂。没有回报，没有贷款，连保险也不再存在，你交的所有钱，分文不剩！而很遗憾，现在购买的海外保险，主要就是这一种。
如何分辨不同的保险
如何辨别不同的保险呢？美宝妈来教一下大家。保险经纪应该都会给你出一个预测表。打开表格，直接查Guranteed的情况，看这种情况下Death Benefit（死亡理赔）会不会变成0。
有保障的保险
比如一份有保障的保险，应该是这样的：在Guarantee的状态下，虽然其他价值都已经完全清零，但是Net Death Benefit（红框部分）一直是3百万美元不变。这表示不管你投资亏损得如何，保险公司依然会在你死亡时，赔付你3百万美元。
没有保障的保险
而没有保障的保险，则如下图。在缴纳了66万美元的保险费以后，仅仅过了20年，就什么都没有了，没有投资，没有贷款，保险也归零。这66万美元，完全打了水漂。
这样的保险为什么还能卖出去呢？因为客户根本看不到这张图，他们是被下面这张图诱惑，或者说是欺骗的。
这张图分成两个部分（都是保险公司不能保证结果的情况），左边是中等回报，右边是乐观回报。在这时，即使是中等回报，到最后也分文没有。只有在乐观回报的情况下，客户才会不但有保险，而且财富还一直增长。这是多数保险经纪对客户反复强调的部分。
简单的讲，有两种保险：一种只要买了，最差也有保险，回报乐观时还能赚钱。另一种，很大可能是白花钱打水漂，除非市场极其乐观，自己才会有收益。
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