韋物主義：新商業觀察
從事商業的人群，是過去幾十年間，驅動中國經濟前行最重要的力量。
在聚光燈的中心，是烏鎮商業大佬們的把酒言歡，是滴滴、共享單車等潮流企業備受關注。
似乎，這就是中國經濟的全部。
(雷軍、王興等互聯網大佬在烏鎮把酒言歡，備受關注)
然而，在聚光燈之外，才是中國經濟“沉默的大多數”。
2017年最新數據顯示：中國全國有各類市場主體8935.7萬戶。其中，企業2696.8萬戶，佔30.2%；個體工商戶6052.8萬戶，佔67.7%；農民專業合作社186.1萬戶，佔2.1%。
也就是說，個體戶和農村商業體，佔了中國商業人群的70%。這些“夫妻店”、“小店鋪”、“小生意”，為我們提供新鮮的瓜果、可口的飯菜、一杯熱茶，供給我們幾乎所有日常生活所需……他們對我們生活的重要性，可能遠遠大於馬雲和李彥宏。
這是個少有人關心的商業群體。
他們不在輿論的視野，銀行和金融機構喜歡和大企業合作，不願意給他們進行信用貸款。積木時代CEO彭少新說，在很長時間內，這些人甚至借不到幾千塊錢去從事生產。
一、沉默的大多數
在東北鳳城縣，王春蘭每年秋天都會種下一棚蘑菇，給這個家庭帶來數萬元的收入。然而，今年初春的一場大雪，把春蘭家的溫室大棚給壓壞了。
重建大棚需要5萬的資金，然而王春蘭家的錢正好都用來裝修房子了，這讓她捉襟見肘，十分焦慮。之後她在村頭的電線杆子上看到了積木時代的廣告，聯繫到積木時代的工作人員，在經過層層審批之後，拿到了五萬的貸款，成功重建了大棚。
（春蘭家大棚裡種植的蘑菇，每年能給這個家庭帶來幾萬元的收入）
積木時代就是服務於像王春蘭這樣，佔中國70%的商業群體。積木時代為三四線及以下城市、鄉鎮及農村地區的實體小微企業、個體經營者、農戶群體提供信貸服務。
這個群體，常因為各種原因需要週轉和發展資金，卻往往由於地域分散、缺乏抵押物、財務數據不全、經營風險波動大等因素，難以得到銀行等傳統金融機構的服務。
他們向銀行申請貸款困難，大多數人的生產資金只有靠熟人關係籌借，更有甚者去借高利貸，釀成悲劇。
王春蘭之外，從新疆到海南，從西藏到東極島，中國三四線及以下鄉鎮、縣域及農村地區遍佈至少7000萬這樣的個體戶。
例如，積木時代在荊州做蓮藕種植的客戶蒲真，想在廈門開個賣蓮藕的門面，租金成本要14萬，他手裡可用資金只有7萬，最終向積木時代成功借款7萬。此後的日子，他還多次向積木時代借款，以支付貨運費用，工人工資等，積木時代緩解了蒲大哥的資金流壓力，讓他可以從容的經營生意。
（蒲真站在自家的藕塘前，像這樣的藕塘，蒲真一共承包了160多畝）
二、中國城鎮、縣域經濟
王春蘭和蒲真是7000萬的代表，積木時代從2014年開始服務這個群體，目前已經有數萬客戶。
“他們是最需要幫助的商業群體，不過過去沒人在乎他們”，積木時代運營副總裁陳超說。此前，陳超和積木時代CEO彭少新，在小額信貸領域都有超過10年的經驗，他們見證了小額信貸的變遷。
然而，這項工作的開展卻並不容易，最開始到一個地區，個體戶並不信任他們，被銀行等傳統金融機構拒之門外的個體戶覺得“哪有這等借錢的好事”，沒辦法，為了獲得用戶的信任，積木時代每天都安排信貸員去小商戶聚集的地方發傳單，一戶一戶的去講解，之後有第一個吃螃蟹的人，再之後口碑慢慢傳開，積木時代與當地個體戶、農戶打成一片，成為他們生意上信任的夥伴。
積木時代在開展業務的地區建立20人左右的營業部，工作人員深入到當地的產業中，瞭解客戶真實的經營狀況，甚至是社會關係。
每個地區都有著自己的主流產業，例如有的地方會種植蘋果，有的地方紡織廠聚集，積木時代的工作人員會摸清產業上下游的情況，在信審過程中，除了看借款戶本身的經營參狀況，大部分時候還要結合整個行業的發展情況做判定，在不斷的接觸中與從業者建立信任關係。在彭少新看來，他們給客戶的貸款是快捷而有溫度的，“真正去服務他們，為這些被傳統金融遺忘的人群創造價值”，他說。
三、小微企業的普惠金融：15億大於150億的價值，慢功夫與長期價值
積木時代成立於2014年，是微金融集團積木拼圖旗下公司。積木拼圖CEO董駿給積木時代的發展目標是“穩一點、慢一點”，這在習慣了“大躍進”的科技金融領域十分罕見。
成立三年，積木時代累計放款額達到15億，對比其他新金融公司，額度不大。積木時代CEO彭少新說，他們是一家“慢速前進的重公司，穩是整個公司發展的主旋律”。
2014年剛開始時，積木時代一個營業部一個月的放款指標只給15萬，用來調試業務和風控。測試成功後，每個區才根據需求慢慢提高放款目標。直至2015年年中，諸城、青秀、興寧三個營業部在“逐步放開”的情況下，突破了100萬每月的額度。
積木時代這種求穩的態度，也與積木拼圖集團整體的調性是一致的，作為金融行業從業十幾年的老兵，董駿十分清醒，他說：“個體工商戶的經營性貸款是一個世界性的難題，更加需要穩步前行”。
現在多數互聯網金融借款服務機構都採用“信貸工廠”模式，線下只有銷售市場人員，卻沒有實地風控人員，風控力量更多是集中在總部，集中審批——這種模式明顯不適合經濟跨度極大，情況極複雜的中國個體工商戶。
而積木時代借鑑德國IPC風控模式，同時又根據三四線城鎮的用戶特徵進行了改良，這種模式不完全分離前端和後端，它是把它整個流程每個接觸客戶的點都作為它的風險控制點，積木時代的員工不僅僅是單一指標考核的，他們要揹著兩個指標，“風控+放款”指標。也就是說每個經手放款業務的人，都必須要參與風控——前端的人並不止負責銷售，還要負責風險審核，甚至還有一定批貸的額度。
董駿認為，IPC的模式發展起來相對較慢，但也更穩固。積木時代用類IPC模式，三年只做到40個門店，但用“信貸工廠”可能一年就可以做到100個門店，但那並非彭少新團隊與董駿所追求的。
“小額信貸，是個考驗人性的行業”，從業十幾年的彭少新認為，曾經這個行業雜亂無章，銷售人員短期逐利，為了業績不顧風險，而且放款過程中非常容易滋生腐敗。“看著幾百萬的錢，幾千萬的錢，誰不心動？”作為行業“老炮”的陳超見過太多行業中的爾虞我詐。
積木時代正在用這種慢的理念改變這個行業狀況，首先用類IPC模式讓風控下沉，讓人人都可以參與風控，降低違約風險。而最重要的是，積木時代是行業真正開始做專業人才培養，以及強調企業文化的公司。
“我們用文化引導團隊，強調不追求短期的利益”，彭少新在團隊建立沉著、穩健，不追求眼前短暫利益的企業文化。並且，積木時代建立了人才成長通道，為行業培養更專業的人才。
彭少新說：“曾經這個行業的業務員拿非常低的底薪，只追求放款量拿提成，我們杜絕這種行為。積木時代給員工高於行業的底薪，從一張白紙開始，培養他們金融行業的專業度”。
在彭少新和董駿看來，幫助個體戶、小微商戶的經營性貸款是一個長期的事業，不是3-5年的事，而是幾十年，甚至百年的規劃。這將為中國商業70%的人群，建立一個長期幫助他們的體系，而這是普惠金融真正的意義和價值所在。
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