韦物主义：新商业观察
从事商业的人群，是过去几十年间，驱动中国经济前行最重要的力量。
在聚光灯的中心，是乌镇商业大佬们的把酒言欢，是滴滴、共享单车等潮流企业备受关注。
似乎，这就是中国经济的全部。
(雷军、王兴等互联网大佬在乌镇把酒言欢，备受关注)
然而，在聚光灯之外，才是中国经济“沉默的大多数”。
2017年最新数据显示：中国全国有各类市场主体8935.7万户。其中，企业2696.8万户，占30.2%；个体工商户6052.8万户，占67.7%；农民专业合作社186.1万户，占2.1%。
也就是说，个体户和农村商业体，占了中国商业人群的70%。这些“夫妻店”、“小店铺”、“小生意”，为我们提供新鲜的瓜果、可口的饭菜、一杯热茶，供给我们几乎所有日常生活所需……他们对我们生活的重要性，可能远远大于马云和李彦宏。
这是个少有人关心的商业群体。
他们不在舆论的视野，银行和金融机构喜欢和大企业合作，不愿意给他们进行信用贷款。积木时代CEO彭少新说，在很长时间内，这些人甚至借不到几千块钱去从事生产。
一、沉默的大多数
在东北凤城县，王春兰每年秋天都会种下一棚蘑菇，给这个家庭带来数万元的收入。然而，今年初春的一场大雪，把春兰家的温室大棚给压坏了。
重建大棚需要5万的资金，然而王春兰家的钱正好都用来装修房子了，这让她捉襟见肘，十分焦虑。之后她在村头的电线杆子上看到了积木时代的广告，联系到积木时代的工作人员，在经过层层审批之后，拿到了五万的贷款，成功重建了大棚。
（春兰家大棚里种植的蘑菇，每年能给这个家庭带来几万元的收入）
积木时代就是服务于像王春兰这样，占中国70%的商业群体。积木时代为三四线及以下城市、乡镇及农村地区的实体小微企业、个体经营者、农户群体提供信贷服务。
这个群体，常因为各种原因需要周转和发展资金，却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财务数据不全、经营风险波动大等因素，难以得到银行等传统金融机构的服务。
他们向银行申请贷款困难，大多数人的生产资金只有靠熟人关系筹借，更有甚者去借高利贷，酿成悲剧。
王春兰之外，从新疆到海南，从西藏到东极岛，中国三四线及以下乡镇、县域及农村地区遍布至少7000万这样的个体户。
例如，积木时代在荆州做莲藕种植的客户蒲真，想在厦门开个卖莲藕的门面，租金成本要14万，他手里可用资金只有7万，最终向积木时代成功借款7万。此后的日子，他还多次向积木时代借款，以支付货运费用，工人工资等，积木时代缓解了蒲大哥的资金流压力，让他可以从容的经营生意。
（蒲真站在自家的藕塘前，像这样的藕塘，蒲真一共承包了160多亩）
二、中国城镇、县域经济
王春兰和蒲真是7000万的代表，积木时代从2014年开始服务这个群体，目前已经有数万客户。
“他们是最需要帮助的商业群体，不过过去没人在乎他们”，积木时代运营副总裁陈超说。此前，陈超和积木时代CEO彭少新，在小额信贷领域都有超过10年的经验，他们见证了小额信贷的变迁。
然而，这项工作的开展却并不容易，最开始到一个地区，个体户并不信任他们，被银行等传统金融机构拒之门外的个体户觉得“哪有这等借钱的好事”，没办法，为了获得用户的信任，积木时代每天都安排信贷员去小商户聚集的地方发传单，一户一户的去讲解，之后有第一个吃螃蟹的人，再之后口碑慢慢传开，积木时代与当地个体户、农户打成一片，成为他们生意上信任的伙伴。
积木时代在开展业务的地区建立20人左右的营业部，工作人员深入到当地的产业中，了解客户真实的经营状况，甚至是社会关系。
每个地区都有着自己的主流产业，例如有的地方会种植苹果，有的地方纺织厂聚集，积木时代的工作人员会摸清产业上下游的情况，在信审过程中，除了看借款户本身的经营参状况，大部分时候还要结合整个行业的发展情况做判定，在不断的接触中与从业者建立信任关系。在彭少新看来，他们给客户的贷款是快捷而有温度的，“真正去服务他们，为这些被传统金融遗忘的人群创造价值”，他说。
三、小微企业的普惠金融：15亿大于150亿的价值，慢功夫与长期价值
积木时代成立于2014年，是微金融集团积木拼图旗下公司。积木拼图CEO董骏给积木时代的发展目标是“稳一点、慢一点”，这在习惯了“大跃进”的科技金融领域十分罕见。
成立三年，积木时代累计放款额达到15亿，对比其他新金融公司，额度不大。积木时代CEO彭少新说，他们是一家“慢速前进的重公司，稳是整个公司发展的主旋律”。
2014年刚开始时，积木时代一个营业部一个月的放款指标只给15万，用来调试业务和风控。测试成功后，每个区才根据需求慢慢提高放款目标。直至2015年年中，诸城、青秀、兴宁三个营业部在“逐步放开”的情况下，突破了100万每月的额度。
积木时代这种求稳的态度，也与积木拼图集团整体的调性是一致的，作为金融行业从业十几年的老兵，董骏十分清醒，他说：“个体工商户的经营性贷款是一个世界性的难题，更加需要稳步前行”。
现在多数互联网金融借款服务机构都采用“信贷工厂”模式，线下只有销售市场人员，却没有实地风控人员，风控力量更多是集中在总部，集中审批——这种模式明显不适合经济跨度极大，情况极复杂的中国个体工商户。
而积木时代借鉴德国IPC风控模式，同时又根据三四线城镇的用户特征进行了改良，这种模式不完全分离前端和后端，它是把它整个流程每个接触客户的点都作为它的风险控制点，积木时代的员工不仅仅是单一指标考核的，他们要背着两个指标，“风控+放款”指标。也就是说每个经手放款业务的人，都必须要参与风控——前端的人并不止负责销售，还要负责风险审核，甚至还有一定批贷的额度。
董骏认为，IPC的模式发展起来相对较慢，但也更稳固。积木时代用类IPC模式，三年只做到40个门店，但用“信贷工厂”可能一年就可以做到100个门店，但那并非彭少新团队与董骏所追求的。
“小额信贷，是个考验人性的行业”，从业十几年的彭少新认为，曾经这个行业杂乱无章，销售人员短期逐利，为了业绩不顾风险，而且放款过程中非常容易滋生腐败。“看着几百万的钱，几千万的钱，谁不心动？”作为行业“老炮”的陈超见过太多行业中的尔虞我诈。
积木时代正在用这种慢的理念改变这个行业状况，首先用类IPC模式让风控下沉，让人人都可以参与风控，降低违约风险。而最重要的是，积木时代是行业真正开始做专业人才培养，以及强调企业文化的公司。
“我们用文化引导团队，强调不追求短期的利益”，彭少新在团队建立沉着、稳健，不追求眼前短暂利益的企业文化。并且，积木时代建立了人才成长通道，为行业培养更专业的人才。
彭少新说：“曾经这个行业的业务员拿非常低的底薪，只追求放款量拿提成，我们杜绝这种行为。积木时代给员工高于行业的底薪，从一张白纸开始，培养他们金融行业的专业度”。
在彭少新和董骏看来，帮助个体户、小微商户的经营性贷款是一个长期的事业，不是3-5年的事，而是几十年，甚至百年的规划。这将为中国商业70%的人群，建立一个长期帮助他们的体系，而这是普惠金融真正的意义和价值所在。
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