摘要： 是香港保險的吸引力減弱，還是另有隱情？
撰文|杆姐
日前，香港保險業監管局（IA，以下簡稱香港保監局）披露了《2017年前三個季度香港保險業的市場表現》（以下簡稱報告），發佈了2017年前三個季度香港保險業的臨時統計數據。2017年內地赴港投保三季度新造保單保費同比降近47%。
內地赴港投保大熱10年後，出現下降，是香港保險的吸引力減弱，還是另有隱情？
“我到底是否適合到香港購買保險？有沒有必要？”這個問題也一直困擾著杆姐。看了N多知乎解答和各類所謂的解密文章，精算師的、保險從業人員的，投保人分享的，發現彼此提供的信息出入很大，甚至很多信息截然相反，還有不少幾年前的老舊消息還在被拿來說事兒。
於是從實踐出真知的角度出發，杆姐聯繫了去年從內地赴港投保的H女士，在大陸工作十餘年的香港人阿亮先生（在香港和大陸分別購買了數份保險），以及香港和內地的數名保險從業人員，對比香港保險業監管局官網信息，首先來梳理下那些坑人的香港保險謠言。
看完這些謠言，你基本會明白很多人去香港買保險，重點根本不在買保險本身。也只有破解了這些謠言，才能讓你看清楚你到底適不適合買香港保險。
謠言一:費率低、保額高？
在不少知乎回答和分析香港保險的文章中，對香港保險的優勢分析常常提到的第一條就是“費率低、保額高”。這一點杆姐真是不敢苟同，因為大陸和香港的險種實在太多，不知道這些回答和分析文章是如何輕而易舉得出這個結論的。
對於購買保險的人來說，所謂的平均“費率低、保額高”這個結論毫無意義。因為不同的險種和產品千差萬別，假如100個香港保險產品都符合這一點，但你恰好買了第101個，這個所謂的優勢對你也毫無意義。
更重要的是，這個信息恐怕在對於現在的險種來說並不合適。來點實際例子吧。
以H女士購買重疾險為例，34歲，健康，不吸菸，無住院記錄。如購買香港友邦加裕倍安寶，保額為5萬美金（330995人民幣元），年交保費1130美元（7480.487人民幣元），贈送升級保障（首十年）和免付保費附加契約（如圖1）。
圖1.H女士購買香港友邦加裕倍安寶的保費和保額示意圖圖片來源|H女士提供
如果H女士購買內地的華夏常青樹2016，保額為330000元人民幣（49849.6956美元），年交保費為7530.6元人民幣（1137.5701美元），輕症可最多賠付5次，輕症可豁免保費（如圖2）。
圖2.H女士購買內地華夏常青樹2016的保費和保額示意圖圖片來源|H女士提供
單從費率和保額來看，上述兩種產品的差別可以說非常微小。更不要提內地不少保險公司提供的網絡銷售的消費型重疾險，費率更低。更何況要購買香港保險需要赴港籤合同，來回的機票和酒店住宿費用也是一筆不小的開支。
一定有人會跳出來說，香港保險有紅利，保額會增加。事實是“會長大的”險種在內地也不是什麼新鮮事兒了，杆姐今年才為家人購買了一個類似的產品。客觀來說，近兩年內地保險行業的變化很大，險種更豐富，也有不少險種被禁售了。所有很容易發現不少關於兩地保險的對比與現狀相差很大，老舊信息太多。
當然後面杆姐也會分析H女士以及不少內地赴港購買保險的人，重點根本不在購買保險本身這件事兒上。
關於就診醫院，香港保險是針對全球的醫院，有指定名單。內地的保險普遍是僅針對內地的二級或二級以上醫院（跟內地不同保險公司諮詢，有的保險公司甚至根本沒有針對境外醫療的險種，有的保險公司有少量的險種，但是費率很貴）。
但這是否可稱其為香港保險的優勢，杆姐認為還是因人而異。
畢竟中產或小白領家人生病了，大多數人並沒有去境外就醫的資金支持。
當然買重疾險的話，這並不是問題，因為重疾險是確診後就能理賠。拿到理賠的錢，可以自由選擇在國內治療還是去國外治療。影響較大的是醫療險，直接關係到你在哪家醫院治療能夠理賠的問題。
如果你生活在內地購買香港醫療險，就要注意就診的醫院是否便利。H女士告知杆姐她所購買的某香港保險，針對她所在市的三甲醫院基本囊括在內。
但杆姐查閱該公司截止2016年2月5日所提供的內地醫院名單，發現事實並非完全如此，至少某些服務項目，不是內地的三甲醫院都能享受。
比如該保險公司提供“免找數服務（即出院時保險公司直接替你付款，你自己不用先自行付款再申請保險金）”，請看圖3，其中有的省市提供“免找數服務”的醫院名單確實比較少。
圖3.某香港保險公司國內醫院出院免找數服務的醫院名單 圖片來源|友邦保險官網
當然，保險合同上也明確告知，無論是就醫理賠還是提供其他服務的醫院名單都是變化的，逐年會新增一些醫院。同時，諮詢香港的保險從業人員，發現一些知名的香港保險公司（如X邦，X誠）提供的內地醫院名單基本是覆蓋了國內大多數三甲醫院。
但這些醫療保險的險種並非具有絕對的價格優勢，以至於X誠的保險銷售員直接建議杆姐就購買內地的醫療保險。
如果你有在海外工作或生活的需要，當然還是購買香港保險或當地的保險更方便和實惠。如前面提到的，內地的保險普遍是僅針對內地的二級或二級以上醫院，有的保險公司甚至根本沒有針對境外醫療的險種，有的保險公司有少量的險種，但是費率很貴。如X平保險公司的保險經理舉例，近期一名42歲的男性購買了該公司提供的全球醫療險，僅為消費險，每年保費高達一萬到兩萬。
謠言三：理賠難？
關於理賠，是每個購買保險的人都關心的一大問題。但香港保險理賠風險大這一說法，杆姐認為基本就是一個謠言。
對於核保，香港保險公司秉承的是“相信原則”，以投保人告知為準，而基本不會去核查你之前的就醫記錄。杆姐諮詢X誠保險公司，能否提前做個全身檢查，以免理賠時發生糾紛，被無情拒絕了，因為保險公司並不想承擔這筆不菲的體檢費。
杆姐提到自己之前體檢時，曾被醫生告知某些方面存在健康問題，但並不需要治療，只是要注意休息。針對這個情況，保險銷售人員說，為幫杆姐申請一個免費的專項檢查，公司再視情況是加保費，還是可以買重疾險，但拒絕賠付這項癌症險，或拒保。
因此告知為主，確實存在風險——因為投保時不審核，理賠時保險公司卻是會嚴格審核你的就醫記錄的。而在三甲以上醫院，你的就診信息保險公司基本都能查到。
那麼，如果你要去香港買保險，一定要充分與保險銷售人員溝通，最好提供近年來的體檢報告，事前說清楚，哪怕被加費也是值得的。以免理賠的時候才發現。居然數年前某次了為了佔保險的便宜，被拒賠了。
另一說法是香港保險條款規定細，容易不理賠。事實上，條款不明確，闡釋空間大，才容易發生糾紛。
當然，要注意，香港保險理賠確實存在的一個風險是，如果關於理賠發生糾紛僅適用香港地區的法律。香港的律師費很貴，因此很多人擔心到頭來，費時又費錢，只能認倒黴。
杆姐諮詢了香港保險從業人員，得知確實有被拒賠的案例。原因就是投保時，想當然認為不用告訴保險公司詳情，結果理賠時被發現有做手術的記錄，儘管在投保人看來是小手術，但手術的性質是由保險公司來判斷的。
香港保險對待個人健康的規定，比內地保險更細緻，比如要區分吸菸和非吸菸的情況（兩者保費是不同的），因此如果你真的打算在香港買保險，就需要詳細告知保險銷售人員你的健康狀況，比如體檢報告、輸液等，越詳細越好。
如果一個香港保險銷售人員告訴你這些不重要，沒必要，請遠離這種不專業的保險從業人員。
如果發生糾紛，最有效和快捷的方式，還是跟保險公司協商解決。其次是跟香港保監局投訴，不得已才走訴訟途徑。
總之是給錢之前，儘量談清楚，一切都還有轉機，大不了換家保險公司，換一個產品而已。
謠言四：輕症賠償不給力？
當看到一些所謂的保險專業人士，提到香港保險中某些癌症不全額賠付，而是分評級部分賠付時，宣稱內地保險在這點上更有優勢時，杆姐真想抽他各大嘴巴，讓你家人賠一個試試？！
以近年來內地保險公司賠付較多的甲狀腺腫瘤為例，內地的重疾險，該病種是屬於理賠的重疾之一，不幸的是杆姐的家人今年就罹患此病。
這個病，主治醫師在絕大多數醫生總是說這個情況說不清楚的（不敢下定論）大環境下，自信地大聲告訴杆姐：“這個毛病我動過刀的病人，管你一輩子！”因為發現得早，確實一點不要命。
雖然保險公司爽快地理賠了小几十萬，但如果我的這位家人以後不幸患重疾，卻不能再購買一份重疾險或醫療險了，因為會被拒保。
對甲狀腺腫瘤不分評級的當重疾理賠，內地保險公司也是叫苦不迭，當重疾賠，大大增加成本啊（看前文華夏常青樹2016的栗子，重疾賠33萬，輕症賠的不到7萬）。
反觀香港重疾險，對甲狀腺腫瘤的評級賠付（條款如圖4，根據不同評級來判定是否當作重疾理賠），就非常人性化。當做輕症賠付，以後如果患重疾了，這份保險還可以真正起作用。
圖4.某香港重疾險計劃書截圖 圖片來源|保誠保險重疾計劃書
謠言五：交保費難？
至少目前來看，購買香港保險，要續交保費並不容易。主要有如下幾種途徑：
1.辦理香港地區的銀行卡。除了證件（大陸居民身份證，港澳通行證或護照）外，還需要開戶人住址和姓名的對賬單。這還沒完，香港的銀行有最低存款的限制，否則就要收取賬戶管理費用（一般按月或者按季度收取）。
2.在內地辦理有香港一卡通功能的銀行卡，但是同樣有最低存款限制。H女士就是看到幾十萬的最低存款限制，直接選擇了第三種方式。
3.曲線轉賬給香港保險代理人（如你在香港的親友或保險代理人的親友的內地銀行卡、支付寶、微信等），再讓對方轉給保險代理人，保險代理人用自己的香港銀行卡代交費。前提是你的保險代理人足夠讓人信任。一位香港宏利保險法經理告知杆姐，香港法規規定 ,保險經紀人不能直接收取客人的銀行匯款。因此只能曲線轉賬給保險代理。
4.本人去香港續保費，這個成本就不低了。
當然也可以選擇電匯、支票等方式。
因此，續交保費的便捷程度和成本，也是你需要考慮是否購買香港保險的一大因素。
謠言六：只適合高淨值人群？
回到開篇提到的問題，很多人買香港保險重點並不在保險本身。
根據《每日經濟新聞》報道，近10年來（2007-2016年），內地訪客新造保單保費持續上升，同時對比香港保監局披露的香港個人新造保單保費，2007-2016年，內地訪客新造保單保費佔比分別達到了6.54%、5.49%、6.57%、7.56%、9.09%、13.17%、16.75%、22.35%、24.70%和40.59%。
如此“突飛猛進”，難免有人質疑普通中產或白領貢獻的幾萬美元一單的保險，到底貢獻率有多高？
而高淨值人群把錢放到香港這個國際金融中心買保險，從這個口岸錢就能自由地在全球流動了。可以作為海外資產配置，也可以為移民做準備，也能避免以後可能產生的高額遺產稅。
但杆姐並不能夠完全認可這種觀點。
首先，不管在哪兒買保險，都應該量力而行。不要盲目投保，多對比產品本身的性價比，畢竟這保費一交就是10年、20年甚至更長時間，一年幾百元的保費差距，拉長到20年來看，也不是小數。
其次，買保險買的是放心。如果你把錢放在一個籃子裡總是擔心，即使買了內地的保險，也寢室難安，何來的保險效果。與其如此，你不如多花點心思研究香港保險產品，買個性價比高的。
折騰點，但能安慰自己，我是持有海外保單了，即便未來走勢不好，至少我還有一份美元保單在獲益。儘管只有幾萬美元，總歸你的錢沒有全部放在一個籃子裡。
最後，購買香港保險也是中產可以嘗試的一種海外資產配置方式。對於大多數忙碌於工作和家庭的中產來說，要進行更大類海外資產配置並不容易，買股票（看數份英文的公司年報並不輕鬆也未必準確），海外買房（市場、地段、交易費用都讓人頭痛）。而買一份香港保險，相對容易，且回報率基本在5%左右，比存銀行強吧且風險小。
你是否適合購買香港保險，除了考慮保險本身的性價比，更重要的是你如何看待內地及人民幣的長遠發展。
PS：香港保監局公佈的《2016-17年報》（闡述保監局於2016年4月1日至2017年3月31日期內的主要工作及未來計劃）中提到“我們將於2018年1月1日開始向保單持有人收取保費徵費。”據跟香港保險從業人員求證，這項新增的收費項目對保費的影響微乎其微。
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