壽險是以人死亡才給錢的保險，目前市場上有定期壽險、終身壽險，在實際生活中，該如何選擇呢？
保額固定的定期壽險：保險期間內死亡給保險金，沒死，保費也不退，由於保障期限並非終身，這個保險期限內，可能死亡也可能依舊活得好好地，發生風險也是概率事件，保費便宜。
保額逐年遞減的定期壽險：同樣是保險期間內死亡給付保險金，沒死保費不退，但這類定期壽險，保額會隨著房貸餘額遞減而逐年遞減。
終身壽險：保障終身，只要生存，合同一直有效，直至人死亡，才給保險金，由於人終有一死，是必然事件，保費較貴。
在大多數人心中，很多人都覺得自己非常健康，壽命不說活到退休60週歲，起碼也能活夠80週歲，買定期壽險有些虧，保費不退，於是把眼光完全集中在終身壽險上，但這樣真的好嗎？
我們舉個例子：
1、保額固定的定期壽險
來自廣州30週歲的王先生，以等額本金方式貸款150萬買房結婚，30年還清，考慮自駕車上下班，過勞死也時有發生，為自己購買保障至60週歲的定期壽險150萬，保障期內保額不變，30年交清，每年保費3045元
如此，還貸期間，一旦出現如下情況：
1、因意外導致死亡，無論是意外發生之日起180天內死亡還是180天后死亡；
2、因工作勞累，猝死
3、因疾病導致的死亡
受益人都能拿到保險公司賠付的150萬，用於償還貸款，避免房貸斷供而讓銀行收回房屋，通過法院以低於市場價拍賣形式收回貸出去的本金。
因為貸款每月都會償還本金，賠付150萬，遠多於未償還給銀行的本金，剩餘的部分給孩子讀書也好，贍養父母也罷，可用來繼續維持生活。
30年累積所交保費30×3045=91350元，僅為150萬的6.09%，槓桿非常高。
如果貸款還清，自己也沒出險，合同終止，保費不退。
2、逐年遞減的定期壽險
王先生覺得預算有限，於是我們給他推薦可一款保額遞減的定期壽險，首年保額150萬，此後，每年保額遞減5萬，保障期30年，需要交25年，每年保費1512.5元。
由於選擇等額本金貸款，每年償還的本金累積5萬元，與該定期壽險每年保額遞減一致，如此還貸期間，一旦王先生猝死、疾病死亡或是意外死亡，受益人拿到的錢剛好可用來償還貸款本金，不多不少。房子保住了，但家庭失去王先生這個經濟支柱，未來家庭的子女教育、父母贍養、家庭必要支出開銷仍需要籌集。
25年累積所交保費，25×1512.5元=37812.5元，僅為150萬的2.52%，由於保額逐年遞減，適合預算不多，房貸壓力大的人群。
3、保障終身的終身壽險
王先生覺得自己身體健康，如果按照第一個方案執行，30年內萬一不出險，交了9萬就打水漂了，感覺太虧了，期望購買終身壽險。
方案一中，定壽產品在目前市場上性價是相對較高的，但定期壽險保險期間終止後如果未出險，合同終止，保費也不返還。
但同樣是150萬保額，購買保障終身的終身壽險，需要每年支出多少錢？
我們算一筆賬：
同樣是150萬的保額，王先生需要為自己的本次購買決策，年交保費16050元，30年交。
30年所交保費累積48.15萬，相當於150萬的32.1%，槓桿功能大大降低。
保費高出不少，但王先生考慮受益人一定能拿到這筆錢，咬咬牙，也對自己做的這個決策不後悔。
但7分鐘理財是一家諮詢公司，作為諮詢規劃師，特別是站在財務角度綜合考慮他的保費支出情況、風險敞口，為了避免他作出錯誤的決策，我們給他下列參考。
假定，王先生不幸在80週歲身故，那麼最後這個保障終身的終身壽險的年化收益率（按複利計算）為3.15%，高於銀行一年期定期滾存，但仍低於大多數金融產品。假定每年的通貨膨脹是3%，真實到手的收益率在0.15%左右。
若王先生不選擇第三種方案而是買定投餘，假定王先生壽命為80週歲，選擇第一種方案買定期壽險，每年節省的13005元用於基金定投或者其他穩健投資，若每年平均投資回報率在6%，30年後，王先生賬戶上有110.2845萬元可供自由支配。
考慮60週歲退休，每年的平均投資回報率從6%下調至4%（複利計息），直至王先生80週歲死亡，20期間，賬戶從110.2845萬也增至241.6469萬，可供自由支配。
而假定王先生壽命60週歲，選擇買第一種方案買定期壽險，條件不變情況下，王先生賬戶上不僅有110.2845萬元可投自由支配，同時保險公司也會得到保險公司150萬的保額賠付，那麼家人可拿到260.2845萬元。
那麼我們應該選擇何種保險？大家再思考一下，哪一種方案更適合自己呢？
保費不退，覺得虧，是否對這觀點有所改變了呢？
不過，終身壽險還是有特定的適用人群，咱們下期再講。
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