上一期阿呆讲过全款买房和贷款买房
在文章最后简单介绍了“等额本金”和“等额本息”
今天，那我们来分析下，“等额本金”和“等额本息”到底哪种方式合算？
等额本金
又称利随本清、等本不等息还款法。
贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
这种方式的特点，就是总的利息支出比较低，但前期所需要支付的本金和利息会比较高。
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。其特点就是由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]呐！现在一张图简单明了的展示下
下面阿呆举个实际的例子来算算，
“等额本息”与“等额本金”到底哪种方法交的钱少呢？
下面我们以30年期，100万住房按揭贷款为例（按现行5年以上基准利率4.9%打9折计算即年利率4.41%）：
等额本息：每月还款5013.52元，利息总额804866.42元，本息总额为1804866.42元。
等额本金：第一个还款额为6452.78元，之后每个月以10.21元递减，直至360个月后当月还款2787.99元结清贷款。利息总额为663337.50元，本息总额为1663337.50元。
同样的贷款金额，同样的贷款期限，还款方式不同，最终的结果会差很多。以100万，30年的按揭贷款为例，等额本息与等额本金还款方式中竟相差14万余元。
看到这里是不是觉得“等额本金”合算多了呢，
其实还有另一种说法，
听阿呆再给你们分析哈~
首先，钱是越来越贬值的，10年前的100元和今天的100元购买力完全不一样，最聪明的做法应该是钱最值钱的时候尽量少还款，钱不值钱的时候多还款。而且等额本金表面上越还越轻松，但这种轻松是以前期咬牙多还1000多元为代价的。多还1000多元不但让房奴的生活过得更加紧巴巴，同时缺少资金积累，应对突发事件的能力也降低了，大大的不划算。
其次，等额本息虽然要比等额本金多的利息完全可以通过投资理财赚回来，一点都不会吃亏。
所以说不管是还钱还是赚钱都不止一种办法，
最后让我们来看看“等额本息”和“等额本金”适合的人群。
“等额本金”和“等额本息”的适合人群
等额本金
等额本金因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪较稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或者退休，收入可能会减少。
等额本息
等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而且随着年龄增大或者职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升，如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
“ 阿呆有话说，看完两种还款方式，大家心理应该都有选择。结合自身情况，合理理财！”
来源：钱公子笔记、房天下、丰田金融、MissMoney浮世、芒果
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