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上個禮拜，上海的建設銀行九江路支行成了國內首家“無人銀行”網點。銀行裡安裝了智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等設備，智能機器人就是“大堂經理”，引導客戶進入不同服務區域完成所需交易。
走進建行“無人銀行”，有一位高約1米的名叫“小龍人”的機器人迎面而來喊道“歡迎光臨，請問需要辦理什麼業務？”
當用戶說出需要辦理取現和存款業務，“小龍人”秒回道：好的，您能在該行辦理2萬元以內的百元鈔票取現業務，同時“小龍人”在屏幕上顯示相應操作，用戶刷一下身份證就可以立擾。過了幾秒鐘，記者就從“小龍人”取到了將辦理業務的號籤。然後，通過身份證檢測和人臉識別進入一道“電子門”，屏幕顯示，“X女士，請進１整個過程大概在半分鐘左右。通過“電子門”後，就能在大堂門口看到叫號機提示，請XXX號到X號設備辦理業務。
其實無人銀行說潮也不潮，因為我們周圍也有很多無人銀行——ATM機。ATM機即自動櫃員機，讓客戶可以自主進行提款、存款、轉帳等銀行櫃檯服務，儘管大多數客戶都把這種自助機器稱為提款機。無人不知的ATM機，遍佈銀行、商場、社區、寫字樓，甚至在白金漢宮和南極科考站也有。
銀行業唯一有用的發明是ATM機。
此言出自美聯儲前主席保羅.沃爾克，這番發表於2010年的公開言論，足以側面證明ATM機對於如今人類來說是舉足輕重的存在。然而ATM機的發展歷史卻可以被稱作“被嫌棄的一生”。
1967年是熱鬧的一年，這一年裡，南也門脫離英國獨立，第三次中東戰爭爆發，中國一片“文攻武衛”，李小龍正式確立他的武功哲學，然而這一切都影響不了一個頻頻流連於巧克力自動販賣機的英國男人約翰.巴倫。巴倫並非特別鍾愛甜食，而是對這種機器式的販賣方式產生了興趣：為什麼不弄一臺可以隨時取到現金的機器？這並非他人生中第一次異想天開，在此之前巴倫發明了一種模擬虎鯨叫聲的播放裝置，想嚇走總是圍著大馬哈魚掠食的海豹，然而卻引來更多。不過這次的想法卻得到了巴克萊銀行的贊首，於是以自動販賣機原理製作的第一臺ATM機由此誕生，並於同年6月27日被安裝在最古老銀行的外牆上。
ATM機的發明者巴倫，曾因此項發明在2005年躋身“新年榮譽名單”，被授予一枚英帝國勳章。彼時的ATM機雖然基本成型，但是打開阿里巴巴大門的鑰匙，也就是銀行卡還沒有發明出來，提取現金用的是一張印著凹凸記號的指令牌，每張對取款金額有著“出廠設定”，比如一張紙牌上印著十英鎊，塞進機器後就只能吐出十英鎊沒有其他金額的選擇。兩年之後，美國漢華銀行才開始使用磁條卡用於ATM機的取款，但尷尬的是，這種卡雖然不再是一次性的，但是每次取完依舊會被機器吞掉，過上十天半個月才能去銀行取回來。
雖然獨具慧眼的銀行業（如漢華銀行）嗅到這項技術革命的巨大商機，發出隆重聲明的廣告: “我行將在 9 月 2 日早晨九點開門後永不關門！”（漢華銀行於1969年9月2日第一次推出自己的ATM機），但20世紀60年代的人們對這個街邊的鐵櫃子最初反應冷淡，用者寥寥。在當時，能出入銀行是良好資信，身份地位的象徵，只有妓女和賭棍和盜賊才會怯於面對銀行櫃檯的人員，迴避燈火明亮的大堂，在街角黑暗的掩蓋中偷偷摸摸使用這種機器獲取現金。
一場暴風雪帶來的轉機
ATM機的繁榮幸好轉機隨著10 年後的一場暴風雪而來。這場反常冬季季風下的暴風雪席捲紐約，造成整個城市平均積雪深度40釐米，交通一片狼藉，銀行與店鋪紛紛關門停業。巧的是在此之前，一向看好ATM機商機的花旗銀行掌門人沃斯通已經完成他1.6億美元投入讓花旗的ATM覆蓋紐約的佈局。便利與效率最終戰勝了人們對機器的牴觸，花旗銀行藉助天時地利成為最大贏家：暴風雪後，花旗銀行的ATM 使用率增加了20%，短短几年之後，該行在紐約的存款佔有量翻了一番。此時銀行業們才發現，這臺機器和由此而來的小小卡片，是他們抓住客戶的致勝局：所有人都喜歡能隨時隨地把自己的現金攥在手上的保證。
花旗銀行獨具慧眼的漂亮一戰
於是ATM機的發展從此一發不可收拾，根據維基百科從ATM聯盟得到的數據，目前全球ATM機器數量約在220萬臺，地球上平均每3000人就有一臺ATM機，擁有最多ATM機的國家毫無疑問是美國，2013年其國內擁有至少42萬臺，現在這一地位很有可能已被中國取代，因截至2014年上半年，中國ATM機總量就已經超過56萬臺。總之這個地球上的北及挪威斯瓦爾巴託群島的朗伊爾城，南去南極洲的麥克莫多科考站，高至喜馬拉雅山脈4023米的印第安乃堆拉山口，低到死海地區海平線421米以下的一波其克沙灘，都能看到ATM機的身影。
然而，也並非所有ATM都是24小時服務的。所以，在現有ATM機不能滿足所有業務需要的情況下，“無人銀行”有著積極的意義。它的出現，有助於加快業務辦理速度，將用戶從繁瑣的等待中解放出來，提高了銀行的服務質量。
截至目前，整個“無人銀行”內有兩臺機器人，一臺是在“無人銀行”大堂內靈活移動的小型“小龍人”，主要是解答大堂內用戶提出的各種辦理業務的疑惑，並移動指引用戶前往辦理。另一臺即上述門口迎賓處較大體型的“小龍人”。
但值得注意的是，和所有智能化設備投入商用一樣，無人銀行出現以後，很多人可能會擔心對不熟悉新技術的中老年人形成障礙。可以預見的是，為了保證銀行服務的大眾化，哪怕今後無人銀行的技術成熟了，依然會有很多保留人工櫃檯的營業點。讓接受無人銀行的人自助、便捷地辦理業務，同時滿足社會對保留人工窗口服務的要求，這種“雙軌制”可能是銀行服務在今後一段時間的趨勢。
有一個真實的段子：去年年底，91歲的中國人民大學新聞學院教授方漢奇先生到銀行，想要把學校獎勵的100萬元獎金捐助給基金會。銀行工作人員看到老先生要轉賬鉅款，生怕老人遇到了騙子，反覆核實轉賬目的的真實性。直到陪同方教授的學生向工作人員展示了老人出席獎金捐贈儀式的新聞，才消除了這場誤會。現實中，銀行工作人員有針對性的服務確實化解了很多金融詐騙。
目前的無人銀行，能否精準識別業務辦理者的動機，把金融詐騙阻止在最後一道防線，依然有待觀察。事實上，監管部門也意識到了機器的侷限性。為防範和打擊電信網絡詐騙，央行要求，從2016年12月1日起，通過ATM機向他人轉賬，24小時後才能到賬，並可在24小時內撤銷。ATM轉賬變慢了，沒以前那麼“方便”了，但這絕不是一種倒退，而是對現有技術環境的完善。
銀行無人化，用智能設備替代繁瑣的人工操作，當然是未來的趨勢。減少人力開支，讓有限的人力發揮更大的價值，可能是銀行積極推廣無人技術的最大動力。但是，銀行不能為了減少成本而降低服務水平，忽略部分群體的實際需要，也不能在無人化的未來，推卸保護客戶資產安全的責任。在技術應用中，找到用戶普遍的“痛點”，才能更好地玩轉無人銀行。
只不過，在座的銀行櫃員們，你們的心情還好麼？
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