申请是一回事，审批又是另一回事

这就和大多城市摇号买房、买车一样，你有资格申请参加，与你最终是否能中签，是完全不同的两回事，决定权也不在你的手中！

房贷也是一样，提交贷款申请只是个人开始申报而已，能不能通过审批，以及最终发放贷款的利率是多少，不是你能决定的！

房贷具体利率以最终审批为准

到银行办理住房贷款时，一般需要先填写申请表，提交各种资料，这就是我们常说的面签。这个时候只是你刚开始申请贷款而已，通常银行工作人员会告诉一个利率（比如4.9%），同时也会和你说，最终利率是多少需要经过审批，以放款时的利率为准。

当资料齐全后，会由银行的授信部门通过查询个人征信、历史信贷情况、银行资金流转等信息，结合国家、本银行的相关信贷政策，来决定最终的审批的贷款利率！

比如说，你最近1年，信用卡有多次逾期还款的记录，有可能会被驳回，不予审批，也有可能会要上调贷款利率（20%）；或者遇到国家信贷政策调整，申请时是4.9%，放款时需要上浮10%、20%，也很正常！

你同意后，才会放款

如果贷款利率与你申请时无变化，银行会电话通知你后，直接安排放款。如果贷款利率与申请时有所变化，比如由4.9%，上调至5.88%，银行客户经理会电话联系你，经你同意后，才会安排放款；这个时候，你若不同意的话，是可以取消贷款的！

总之，目前的房贷行情，利率不仅会上浮、而且审核也比较严格，如果是刚需一族，该贷还得贷，没有什么办法的，谁让你是贷款买房呢！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！

操盘手信一

这个不存在合不合理的问题，是你没有正确理解房贷的流程和相关问题。

你在贷款面签时，填写的是贷款申请表，注意是申请表，是你申请某一利率，而不是银行承诺你某一利率，银行工作人员可能会根据以外的情况告诉你某一利率，但是也应该告诉你，还需要经过审批，一切以放款为准，接件的人是没有权限决定你的利率的，这一点你要了解，审批又分系统审核和人工审核两种，会根据你的基本情况、征信情况等，以及信贷正常来决定最终审批的利率，打个比方说，你填写申请表时利率是基准利率4.9%，后来发现征信里有逾期记录，很可能就要上浮20%也就是5.88%了，或者你申请贷款时是4.9%，但是银行受到到信贷政策影响，有资金放款时已经是5.88%了，这都有可能啊。

在银行，只有放款时的借据和盖章合同上的利率才是贷款最终利率，其他的都可能有变化。

放款时，如果利率与申请时由差异，银行客户经理应该会跟你联系确认，向你告知相关内容，你同意以后才会放款，如果你不同意，这笔贷款可以终止。

昇财经

银行首先是根据你的提供的信息，初审，利率多少，都是银行最终审核为准！

所以没有存在合不合理的情况！

正常银行按揭人员办理房贷时候，也是说大概是4.9利率，或许4.9-5.88，但是都会说一句话，最终以银行审批结果为主。面签多少利率，只是你有希望4.9可以贷到款，并不是表示就是4.9,

而且说合不合理的话

我可以说目前银行都是这样的一个流程，不会把责任担在自己手上。

但是银行按揭利率有变动，第一时间必须要跟贷款人联系，得到贷款人同意才能放款，不然可以终于按揭贷款合同。

但是对于这种利率变动情况：

我可以提供一点建议

第一：就是跟银行人员联系，询问一下按揭利率是否可以降低，或许有什么方案可以降低，银行一般都会有这类方案，比如可以存储一笔定期,或许申请信用卡等:我之前买房按揭贷款也遇到过的利率上涨问题：多跟银行问问,态度好些。一般没问题。

第二：一般来说，大一点的开发商一般都是合作3个银行，或者3个以上,银行之间也是有竞争，每个银行的条件都是不一样，可以多了解，对比一下，花一点时间,可以省下很多麻烦。

有疑问可以下方留言或者私信咨询

关注我，买房不用愁。

大湾区微房产

　　今年3月份以后房贷利率要达到4.9%基本是不可能的，因为银行也缺钱啊！大型商业银行上浮房贷利率较小，而较小型的商业银行上浮房贷利率更大。

　　我们在线下申请信用卡的时候，业务员也会跟你扯额度和借贷利率优惠，以及保证通过审核等等，但是呢！不要说额度，可能审批都不能通过。即使系统审批通过，在去柜台进行二审时不通过，那也是白搭，白忙活啊！

　　房贷也一样，你在填写申请表的时候，银行业务人员可能会跟你扯利率是多少，什么时候会放贷等等，但那仅是银行业务人员的口头话语罢了，他又不是审批人员或领导，拿什么保证说的话是真的呢？他仅能通过自身经验和审核的相关机制给你一个心里有数的说法，并不能保证。

　　同时，作为贷款人，没有在合同上盖章的事，都不要百分之百的相信某些人说的话，因为没有已成事实的事都存在不确定性。

　　但是如果你感觉贷款利率上浮20%有点高，与面签时的4.9%有冲突，那你可以拒绝贷款，更换别的银行。呃……如这般货比三家，到真正贷下来可能黄花菜都凉了。

　　阁下所说的面签的时候是4.9%，那填写申请表的时候应该是在3月份左右，甚至再往前，而银行作为企业有权利调整相关业务。然而3月份以后银行纷纷上浮了贷款利率，如今要拿到4.9%的房贷利率基本是不可能的，呃……有时候还是需要忍气吞生的。

三人聚众

存在即合理，因为银行有权决定自己的贷款利率。

银行的贷款流程

银行的贷款可以简单的划分为三个流程：申请——审查——审批。

1、申请：也就是面签，指的是你到银行提交各类材料，并填写贷款申请表。如果这时候，银行的客户经理有给你承诺利率，比如说贷款利率为基准利率（4.9%），这个是不做准的，因为客户经理根本没有权限决定贷款利率是多少。不过客户经理根据银行的政策及他们办理的经验，告诉你的这个贷款利率，70%以上后续审查审批会是这个利率。

2、审查：将你的相关资料收齐后，客户经理会把相关材料，上报给分行的授信审批部进行审查，审查人员根据你的目前及历史信贷记录以及银行最新的信贷政策等因素，来决定你是否可以获得贷款以及贷款的利率。假设你所有信贷记录正常，且审查时银行的信贷政策与面签时无明显变化，那么你的贷款利率与客户经理告诉你的就一致，否则就会有所变化。

比如你最近两年有累积6次以上的逾期，这笔贷款会直接驳回，不予审批；再比如目前信贷额度与你面签时相比，极其紧张，信贷资金供不应求，银行政策要求要适当上浮，那么审查员就会把你的贷款利率进行上浮，比如上浮20%即5.88%；一般来说，审查员给出的贷款利率98%以上不会在有变化了。

3、审批：审查员出具审查结论后提交给分管领导审批，正常领导都是过一下形式而已，不会再去详看，所以审查员出具的利率一般不会再有变化，但是总有特例的时候，现实中还是有发生过领导最终修改贷款利率的情况。

理论上领导审批后的利率，就是你真正的贷款利率！但是银行实际放款的利率是允许高于领导审批的利率，但不能低于。所以没有拿到最终的贷款合同，还存有未知数，不过以我个人经历来说，对于房贷，一般领导审批后，多少就是多少了，很少再去提高实际的下柜利率。

总结：

银行是企业，有自己严格的规章制度，每笔贷款的利率，都是根据银行的授信政策及申请人的实际情况来决定的，并不是胡乱给的。因此银行有权决定最终给你的利率是多少。不过如果实际放款的利率与你申请的利率不一致，客户经理需电话通知你，征得你的同意后，方可放款，否则这笔贷款，你可以终结掉。

鲤行者

房贷面签利率，只是你要申请房贷，想要获得的利率，放款利率以银行最终审批利率为准。而银行给你定利率的标准，主要根据以下几种情况：

1. 贷款申请人征信记录有问题，有过逾期记录。那么不好意思，银行认为你还款意识略差，必须对你做出一定的“惩罚”，让你涨记性，那么贷款利率上浮20%，到了5.88%。

2. 遇到政策变动。今年以来，各家银行信贷额度趋紧，银行频繁上调房贷利率。从基准利率打折→基准利率→到上浮10%（5.39%）→上浮20%（5.88%）。而相当多的一部分人，今年就碰到了这种问题，放款利率相比申请时上浮了。银行也没有太好的办法，紧跟政策和大环境步伐。你申请时是4.9%，放款了成了5.88%也成为了常态。

3. 你从银行签订了贷款申请手续和贷款合同。而直到贷款发放，你和银行之间的借贷关系才正式生效。中间如遇利率变化，银行也有权不发放贷款。

创新公元

先说【答案】，你与银行面签的只是房贷申请书，这里面的贷款利率只能算做你与客户经理之间的意向书，最后放不放贷、利率多少，还需要走授信审批与正式放贷等流程，这时候才能确定贷款利率具体是多少！

目前来说，各大银行的房贷放款额度都是缩紧的，说明了并没有多少钱用于房屋按揭贷款。所以，还想像去年上半年一样享受优惠利率或者基准利率已经变得不太现实了；甚至哪怕你愿意承担上浮15%—25%的房贷利率，银行也不一定把款放给你，毕竟还要看征信情况以及还款实力，银行肯定择优选择！

• 面签申请书的作用
  

• 目前房贷申请流程变数很大
  
  

综上所述，目前房贷市场行情就是这样，利率不但高、而且审批手续严格，在款项下来前一切都充满了变数，不是住房刚需者尽量还是观望比较好！

银行小学生

微财记---实用财金知识分享。

这个肯定有不合理之处，建议核实清楚。