現在買房都是舉全家之力，買房要掏空三代積蓄，房貸學問多多，選擇好了，可以少花百萬。
房貸形式的選擇：在可選擇的條件下優先選擇積金貸款，然後是組合貸款貸，最後是商業貸款。
公積金貸款：是最省錢最經濟的一種貸款方式，同時也是最難申請到的一種貸款。公積金貸款有很多先決條件，具體的條款，請諮詢查閱當地的公積金管理中心。大致的先決條件有：連續繳納公積金，繳費狀態正常，以前沒有申請過公積金貸款，信用狀況良好，已完成首付款的支付等，最後個人補充一點，開發商同意你使用公積金貸款。然而大部分開發商是不同意的，因為公積金貸款放款慢，而且更為深層次的原因是銀行貸相同的錢給你，公積金貸款，銀行收到的利息是最低的。公積金貸款是買房人的最愛，可是公積金貸款在開發商和銀行那裡也是最不受歡迎的。
商業貸款：商業貸款是絕大部分購房人的貸款方式，因為大部分人不能選擇公積金貸款，不得不選擇商業貸款。它的優勢就是放款快，劣勢當然是利率相對於公積金貸款要高於很多。商業貸款的條件就要普通的多，無非就是個人信用良好，已經支付首付款，個人收入達達標。
注意同等額度的貸款，公積金貸款的利息約為商業貸款利息的60%，300萬的房貸30年，公積金貸款利息要比商業貸款少了整整80萬！組合貸款：就說公積金貸款和商業貸款的組合。什麼情況下會使用組合貸款呢，你符合公積金貸款的條件，但是你的公積金貸款額度不夠，剩下的部分就需要使用商業貸款了。
房貸年限的選擇： 優先選擇30年，貸款年限越長越好。
貸款年限選項有5年、10年、15年、20年、25年、30年，在這裡我們只談論選不選擇30年。
選擇最長期限30年。30年為最長的期限，30年的利息肯定是最高的，有很多人會覺得30年的要付出更多的利息，所以他們就選擇了短期的貸款年限。其實大可不必，表面上30年還款的利息上最多的，但是如果你將通貨膨脹考慮進去，你覺得30年後的1萬塊和現在的1萬塊會上同一個概念嗎？你相當於從銀行以很低的利率把幾十年後的錢借出來了，為什麼要急於還給銀行呢。
不選擇30年期限，個人認為這個只適用於一些對理財沒有任何興趣，也沒有好的理財方式，就算他把該還給銀行的錢放在手裡，如果不去投資取得一定的回報，任憑這部分錢放在手裡貶值，還不如提前還給銀行，這樣起碼可以省掉一定的利息。
房貸銀行的選擇：優先選擇國有四大行，其次選擇股份制銀行，最後城市銀行
選擇銀行要考慮到以下4點，
貸款利率，有無折扣，一般四大行政策會比較一致。股份制銀行，城市銀行利率折扣都沒有四大行有競爭力。
房貸剩餘額度，即多久可以放款，買房當然是希望早日完成買房的所有手續，這個每個銀行不同時期都會不一樣，總的來說，年初貸款額度高於年末，四大行的額度大於股份制銀行以及城市銀行。
提前還款罰息政策，有的時候難免會提前還款，這個時候就會涉及到罰息，因為你提前還款違反了貸款合約，銀行收到的利息減少，銀行當然得罰你啦！不過一般不會超過3個月的利息。
房貸還款方式的選擇：等額本息，等額本金
等額本息，簡單點就少每個月還款金額一樣，總支付利息大雨等額本金方式。
等額本金，簡單點就是每個月還款金額逐漸遞減，總的支付利息小於等額本息方式。
這兩種方式有點類似於貸款年限的選擇，要是你會理財，那就請選擇等額本息，要是你根本就不會理財，錢放在手裡只能貶值的話，請選擇等額本金方式。選擇等額本金方式，你可得注意前期的還款壓力！
劃重點：
房貸作為利率最低的貸款，有條件的就要多欠銀行的錢，藉著最便宜的錢，才有可能錢生錢！
公積金貸款始終是最好的選擇，千萬不要因為手續複雜，可以使用公積金貸款而放棄公積金貸款，不要跟錢過不去。
只要你不是手上有錢就拿去銀行存著，建議你房貸選擇30年，準沒錯！
當沒有辦法一次性到位辦理公積金貸款，先選擇公積金貸款，後進行商轉公也不失為一個好的方案，千萬千萬不要覺得房子買到手了，不想折騰，還是那句話，不要跟錢過不去，公積金永遠是最省錢的。
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