從8月1日開始，蘇州中行、農行、工行和建行四大國有銀行在為個人辦理住房貸款業務時，都會要求客戶簽署一份提前還款須知，這份提前還款須知中明確規定：從即日起，客戶若在60個月內提前還款，將被收取一定比例的違約金。
上圖就是媒體披露的建行要求客戶簽署的“須知”。上面清晰地印著：
違約金=提前還款金額×月利率×6。
也就是說，罰息是6個月，基數是“提前還款額”。比如你在銀行貸款200萬，現在要全部提前還款，你的利率是上浮20%。那麼銀行對你的罰息是：
違約金=200×（4.9%×120%÷12）×6=5.88萬元
對於四大行在蘇州的舉動，媒體上出現了很多解讀。比較主流的解讀方式是：這是一種樓市調控措施，是收緊調控，相當於限售。
其實，這根本不是樓市調控措施。四大行的這個舉動，反而向市場透露了貸款額度寬鬆、未來利率或走低的重大信息！
毫無疑問，中國的貨幣政策、財政政策在今年6月中下旬以來，已經發生了重大轉向。剛剛召開的政治局會議、國務院常務會議，已經明確要求“財政政策更加積極”。而貨幣政策，已經開始強調“流動性的合理寬裕”，而之前是“合理穩定”。此外，降低實體經濟融資成本，也提到了議事日程。
銀行在定向降準、定向降息。此外，看起來國家在全力防範資金流入樓市，對此政治局會議提出了“堅決遏制房價上漲”和“下決心解決好房地產市場問題。”
但事實上，央行數據顯示：今年以來，中國加槓桿最快的部門，仍然是“住戶部門”。住戶貸款增長幅度，仍然是所有類別裡最快的。住戶貸款，絕大部分是買房子。即便名義上不是，其實也是。這一點，中國人都心知肚明。
上圖是“騰訊大蘇網”7月初統計的蘇州各銀行貸款利率上浮情況。可以看出，四大行首套房貸款利率普遍上浮20%，二套房普遍上浮30%。
值得注意的是：根據上述表格，蘇州各銀行放款速度非常快。在很多城市比如深圳，新房放款往往需要三四個月，二手房略微快一些也要一個多月。而蘇州普遍是1個月、數週。這說明，蘇州的房貸比較寬鬆。
四大行是中國銀行業的“國家柱石”，他們對貸款額度的鬆緊、利率走勢有著非常尋常的預見性。
如果四大行認為，未來貸款額度會繼續緊張，而且越來越緊張，那麼利率上浮的幅度會加大。這種情況下，他們會要求目前的客戶簽署“提前還款罰息”的協議嗎？不會！
四大行這個舉動，反而透露一個重要信息：至少在蘇州地區，房貸利率上浮的空間幾乎沒有了，弄不好很快就會像廣州一樣，全面下調上浮幅度。
過去一個月，廣州下調了利率上浮幅度，深圳則上調了利率上浮幅度。同樣在廣東省，廣州和深圳是背向而行的。這是因城施策時期的現象，深圳樓市在回暖，有顯著上漲壓力，所以深圳出手抑制；而廣州認為樓市可以更活躍一些，所以就做了“降息”的舉動。
近期蘇州樓市有點冷，雖然7月新房成交環比略增，但土地拍賣市場比較冷靜。7月24日的一場土地拍賣中，出現了“3宗流拍、4宗底價成交、3宗溢價率為個位數”。
當然，四大行要求客戶簽署“提前還款罰息”的協議，對當前買房的客戶構成了利空，有利於遏制短線購房衝動。
但卻無意中傳遞了重大信號：房貸利率或許已經見頂，未來有較大概率走低，至少蘇州是這樣！
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