2個月前，保乎精算君從健康告知、職業限制要求、保障內容、責任免除條款、價格等多個維度對定期壽險進行分析（參考《壽險不買終身，那定壽該怎麼買？》），當時測評產品共有8款：弘康小白定壽、橫琴優愛寶、瑞泰瑞和定壽、上海小蘑菇、華貴擎天柱、信誠禎愛、太平洋愛相守、復星保德信星安定壽。

最近，精算君收到關於定期壽險的信息有點多，今天這篇文章作為上面這篇的補丁，給大家補充測評，補丁詳情如下：

1. 百年人壽也加入戰團，即將推出“百年定惠保”，估計下週一上線；

2. 陽光人壽繼2015年隨E保定壽停售後，再次推出了自己的優選定壽，重新迴歸戰場；

3. 有不少人諮詢過渤海人壽優選定壽，這次新增這款產品的測評，換下弘康大白定壽；

4. 上海人壽小蘑菇、復星保德信星安定壽直接提高了在線免體檢可投保的最高保額；

5. 華貴人壽擎天柱智能核保版和陽光i保定壽優選版，通過上傳體檢報告接受核保，可能獲得更優惠的費率。

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先說說新加入的百年人壽，大家可能對百年人壽的認知度不高，但去年這家公司以“百年康惠保重大疾病保險”這款網紅重疾險闖出了自己的一片天。還有不得不說，百年人壽是一個不折不扣的“富二代”，老爹是王首富的萬達集團，連精算君的第四份重疾險就是買他們家的（參考《終於加保了人生第4份重疾險》）。這次百年人壽的新產品定惠保定期壽險，健康告知算比較寬鬆，價格有也一定優勢。

關於陽光人壽，這算是一家老牌公司了，並且還是網紅人身險產品的鼻祖之一，他們家的人生隨E保系列產品（隨E保重疾險和定壽產品）在2013年到2016年期間，一路領跑市場。

這款新品陽光人壽i保定期壽險，100萬是基礎版可以購買的最高保額，200萬是優選版的，但是購買優選版，還需要通過上傳1年內體檢報告進行核保，按照1-5級進行評估，4級應該是跟基礎版的費率相當。總體而言，這款產品的健康告知比較嚴格，基礎版費率優勢不明顯，優選版的1級（超優體）費率性價比非常高。

而渤海人壽優選定壽，是傳說中一款非常優惠的定期壽險。這款產品直接按照超優體的價格承保，部分年齡的保費比信誠禎愛定壽的免體檢版更有優勢，當然健康告知也是無比、無比地嚴格。

更要吐槽的是，渤海人壽優選定壽的購買體驗真的很差，上市一年多後還是沒啥改善。作為互聯網產品，信息應該比較公開透明的，例如保費和健康告知問卷。目前僅有保費是不用註冊就能測算，一旦你要看看健康告知問卷，就要註冊還要錄入一系列身份信息了。其實精算君想說，產品的健告那麼嚴格，真沒必要藏這麼深。

接下來，精算君將對這10款產品做全方位產品對比，還是按照上次的對比分析套路，看看這些新產品能否達到保乎筆記的嚴選要求：

● 投保門檻：包括投保年齡限制、職業等級限制、健康告知限制和其他限制

● 保障內容：等待期、責任免除和免體檢最高保額

● 費率表PK：常見投保案例的直接保費PK

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投保門檻對比

以下僅為免體檢、免核保的形態對比

從承保年齡看，這幾款產品都是以最核心的家庭經濟支柱群體為目標群體。從健康告知要求和職業限制看，雖然競品層出不窮，但瑞泰瑞和定期壽險繼續獨領風騷，對於高危職業人群或身體有小抱恙的人群來講，絕對是福音。對於健康告知問卷有不確定的，瑞和定壽還可以接受人工核保，最近就有過癌前病變的核保通過記錄。不過，也因為這種寬鬆的核保政策，瑞和對比其他產品不具備價格優勢。

那麼對於本次新增對比的三款產品，我們對比一下它們的健康告知問卷：

百年定惠保定期壽險

陽光i保定期壽險

渤海人壽優選定期壽險

從問卷設計來講，百年定惠保的健康告知最為簡單和寬鬆，陽光人壽的i保定壽與渤海人壽的優選定壽都相對嚴格，甚至精算君認為渤海的健康告知問卷甚至可以媲美核保最嚴格的醫療險。當然，能符合並通過這個無比嚴格告知要求的小夥伴，渤海也都給出了超優體費率（很優惠）。

從健康告知問卷設計看，陽光和渤海算是目前網紅定壽中的另類產品。下面，精算君以瑞泰瑞和定壽、復星保德信星安定壽、中信保誠禎愛定壽、華貴擎天柱定壽以及百年定惠保五款定壽的健康告知問卷來做比較。

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從上面的對比表，我們可以看到：健康告知問卷的標杆還是瑞泰瑞和定壽，常見的乙肝患者只要未達到肝硬化程度都可以無需告知直接購買，另外，瑞和定壽的健康告知一個很重要的亮點在於：並未問及結節和腫塊。

百年定惠保的健康告知問卷其實與標杆瑞和定壽是非常類似的，甚至精算君認為是直接Copy的，不過卻多三條，但其實這三條對健康告知問卷的影響不小：

1. 性質不明的結節或腫塊；

2. 是否有其他保險公司的壽險產品正在申請中或保單已生效，且與本次投保的保額累積超過150萬元人民幣；

3. 慢性活動性肝炎患者不能投保，處於活動期的肝炎無法投保。

對於其他幾款產品，精算君認為各有各自的特點，復星保德信的問卷對於有女性特定疾病的客戶，尺度比較嚴格，但是在乙肝核保上跟瑞泰一樣，比較寬鬆。對於懷孕期間的女性，百年定惠保與瑞泰瑞和一樣，都要求如實告知，但其他三款產品規定只要懷孕期在28周內，都可以直接投保。

當然，如果你是標準健康體，都沒有這些健康告知要求中列示的各種問題，這些告知問卷也根本不會成為你買保險的障礙，這些評分差異也無需參考了。

最後，關於百年定惠保告知問卷中的累計身故保額150萬的限制，精算君認為限制不大。根據某保險公司的承保數據統計，絕大部分保單的保額都不會超過100萬。

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保險利益對比

<< 左右滑動查看產品對比 >>

關於保障內容，關鍵還是看三個地方：等待期、責任免除和免體檢最高保額。

目前線上免任何體檢資料的情況下，小蘑菇目前最高可投300萬，其次是復星保德信250萬，第三華貴擎天柱的200萬，其他產品多數限額在150萬甚至100萬。

華貴人壽擎天柱近期升級推出了智能核保版——通過在線上傳近一年內的體檢報告以及提交財務資料，獲取最高300萬保額以及保費優惠（最高約85折，前提是身體狀況非常棒，達到核保要求的標準），但是智能核保版健康告知問卷的嚴格程度大大提升，不過因為費率相當優惠，對健康要求高也情有可原。

陽光i保定壽優選版，同樣也允許上傳1年內體檢報告，保險公司對體檢報告進行評級，最低費率大概數標準版的65折，可投保保額提高到200萬。

如果要獲得更高保額，目前可選信誠禎愛定壽增強版，可購買的最高額度是2000萬，但是必須接受保險公司安排的體檢和財務核保，核保結果優異當然保費能更便宜。而華貴擎天柱也出了線下體檢版本，也可以買更高保額，當然核保體檢也免不了，費率據說可以達到免體檢版的6-7折。

這裡，精算君有義務提醒各位，除非你對自己的體檢結果很有信心，否則上傳體檢報告核保，不僅有被加費還有被拒保的風險，例如“醫生說我XXX沒問題，很多人都有，很正常”，但是醫學核保跟臨床醫學完全不是一個概念。

而從等待期以及免責條款看，多數產品都是180天，只有三款產品是90天。萬一在等待期內不幸出險，瑞泰瑞和定壽是約定返還120%的所交保費，這也是這款產品的亮點之一。最讓人不得不吐槽的是渤海優選定壽，90天內出險（無論意外還是疾病），都只能返還保費。

關於身故責任（注意這裡寫的是身故責任，並不含全殘）免除條款，瑞泰瑞和定壽以及中信保誠的禎愛定壽是最有優勢的

不過，我們免責條款的設計看，多數還是比較合理的，例如吸食毒品、遭遇核爆炸、主動參與暴動或武裝叛亂、無證駕駛/酒後駕駛等。

總體來講，從保障內容看，對於正常購買的消費者，這幾款產品並沒有核心上面的根本上差異，無論是等待期還是免責條款，都是保險公司熟悉的套路。

關於最高免體檢保額，有人說應該多多益善。更高的保額只是給了我們更多的選擇而已，但定期壽險的保額選擇，跟每個家庭的資產餘額、收入和家庭負擔、甚至理財能力都有很大關係，更高的保額，最多就是看看而已。

不過，精算君對於華貴擎天柱和陽光i保這類在線上傳體檢報告做優選體核保的方式，感覺還是挺不錯的，未來保險公司不妨與體檢機構直接合作，每年的保險費率可以根據被保險人逐年在指定機構的體檢報告，做差異化處理，讓每個人得到更精準的保障價格。

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保費比較

最後是關於這幾款產品的費率比較，精算君想，這應該是消費者最關注地方。

按照免體檢費率，最有優勢的依然是信誠禎愛，新增的百年定惠保次之，第三是復星保德信定壽。

因為渤海人壽優選定壽的交費期和保險期間是直接對等掛鉤的，而且渤海在無比嚴格的健康告知要求下，給出的是超優體的費率，因此精算君用了同樣是非吸菸體費率非常優惠+大大簡化健康告知問卷的中信保誠禎愛定壽進行直接比對：

35歲前的保費，渤海優選定壽並不具有優勢，35歲略有優勢，但是35歲以後能符合渤海人壽的超嚴健告的人，或許不多。

對比下來，超級健康體的年輕人可能會因為信誠禎愛保費更低而選擇它，略有健康異常的青壯年會因為信誠禎愛的健告更寬鬆也繼續選擇它。So……皮皮蝦，我們走。

上面精算君也說過，如果你願意按照保險公司要求去做健康體檢，或者提交體檢報告和部分財務核保資料，目前華貴人壽擎天柱、信誠禎愛定壽和陽光i保定壽可以根據體檢結果給出超優體的保費折扣。

華貴人壽擎天柱的超優體費率，對標應該是信誠禎愛定壽，超優體費率對比下來更加有優勢；陽光i保優選版1級費率也是碾壓信誠禎愛定壽。

但不體檢的話，費率優勢是信誠禎愛>華貴擎天柱>陽光i保。

關於這幾款產品，首先精算君要說，都是好產品！如果一定要給一個評價比較，我們這裡從購買門檻、保障情況和保費對比三個模塊來做簡單評價，供大家參考。

保乎·小結

如果要說購買建議，精算君大概總結如下：

● 綜合看健康告知要求以及責任免除條款，瑞泰瑞和定壽都是目前的最理想的。但市場競品很多，華貴擎天柱的告知也極其簡單，相比之下可能是一個更具有性價比的選擇。但對於從事相對高危職業限制的人來講，瑞泰瑞和還是最佳選擇。

● 如果你自認為是標準健康體，不抽菸，未發現各種小結節和小囊腫異常，對保額沒有太高要求，中信保誠的禎愛定期壽險可能是最好的選擇。

● 如果對保額有一定要求，也自信身體無恙但同時不願意去為了一點保費優惠去做體檢，可以選擇復星保德信的星安定壽、華貴擎天柱定壽或百年定惠保。

● 最後，如果你對自己的健康有著無比的自信，也願意去做體檢並提交保險公司核保，可以考慮華貴擎天柱的“超優體線下體檢版”。

提醒：如果體檢有異常，提交保險公司核保後，很有可能被定性為次標體，連標準體的費率都拿不到哦！

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