在當下，其實很多保險行內人士對“壽險“都還有一定的誤解，他們認為壽險就是所有保障人生命及健康安全的保險的統稱，但實際上壽險只是人身保險分類當中的一個分支，其主要的功能為保障人的壽命，不過現在很少有保險公司會把壽險當做主推產品類型，同時也很少有客戶對壽險抱有一定的興趣，那壽險到底是什麼？它對我們來講是否真的有用？今天筆者就帶大家一起來聊一聊有關壽險的知識。
上圖為內地保監會對人身保險的分類定義（看不清楚的話可以點擊放大觀看）
根據原中國保監會在2011年12月30日頒佈的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第二章第七條規定：
人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險；
看了這個之後有些讀者就納悶了，前兩期筆者不還在寫萬能保險和分紅保險麼，這個分類裡面怎麼沒有萬能險和分紅險呢？其實：
《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第二章第十七條規定：人身保險的設計類型分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。
分紅、萬能和投連等只是保險產品的設計類型，並不完全屬於人身保險的責任分類，所以這一點還希望各位朋友能夠知曉並理解。
假設上圖為×先生從22歲開始工作到65歲退休的收入曲線圖。
原本×先生若健健康康，他一生的成就與收入難以估量，但由於意外身故，他原本從35歲到65歲的收入卻如過眼雲煙，一吹而散，留給家庭的只有無盡的悲痛與高額的債務（房貸、車貸等）。
但若×先生之前為自己買過一份“壽險”，則壽險高額的身故賠付金依然能在×先生去世後為他的家庭帶來足夠的支撐，讓他遺留的負債能夠得以償還，讓他的孩子能夠順利學習 ……這便是壽險最大的意義所在。
按照內地銀保監會的官方分類，壽險主要分為：定期壽險、終身壽險和兩全保險等。接下來筆者會對這幾種壽險的區別做個簡要分析。
當下，兩全保險在內地一般以兩種功能與形態存在：
- 短期儲蓄型（利用兩全保險給付滿期金的這個特色）
例：××兩全保險，保險期間為5年，滿期給付所交保費120%的滿期金，相當於5年的儲蓄型產品，每年年化單利 為4%；
- 意外保障型（配合各類意外的附加險來放大身故保額，以交通意外為主）
例：××兩全保險，保險期間為30年，公共交通及自駕車意外身故賠付100萬元，一般意外身故賠付20萬元，30年滿期則給付所交保費120%的滿期金；
參照上圖，定期壽險的功能解析如下：
- 保障性：定期壽險產品以消費型為主，所交保費與賠付保額之間的槓桿較大，保障功能突出
- 儲蓄性： 因定期壽險普遍沒有現金價值，滿期生存亦無任何返還，所以幾乎沒有儲蓄功能
- 傳承性：人固有一死，但定期壽險卻因定期特性，不能完全保障終身的身故風險，故雖有傳承功能，卻弱於終身壽險
參照上圖，終身壽險的功能解析如下：
- 保障性：因100%保障終身身故責任，同時其還普遍包含現金價值，所以所交保費與賠付保額之間的槓桿要低於定期壽險
- 儲蓄性：由於終身壽險普遍帶有現金價值，並且現價還會逐年提升，所以其還兼具一定的儲蓄功能（例如在養老期間可以採取部分退保的方式取出部分現價來補給養老資金）
- 傳承性：終身壽險可以保證100%的身故傳承，這是其非常重要的一個特點，也正是因為這個原因，許多高淨值客戶都會部分採用終身壽險來規避如遺產稅、贈與稅等稅收
針對定期壽險與終身壽險，基於各自功能側重點的不同，其適合的目標客戶群體也有一定差異：
- 定期壽險：以上班族、中產階級為主，主要提供在創造財富階段的身價保障
- 終身壽險：以中高淨值客戶為主，兼具身故與儲蓄作用，主要提供資產定向分配和規避部分稅收等作用
您的支持和關注是我前進最大的動力，如果您覺得文章寫的還不錯，請點個關注吧，謝謝！
特別申明：筆者所有的微信文章都為PPT課件編輯而成，讀者們想要PPT原版課件的可以加頭條號私信回覆：文章名字+郵箱地址，我會以郵件的形式發送給各位，非常感謝。
往期導讀：
閱讀更多 惟精維一 的文章
關鍵字: 淺析 壽險 PowerPoint
