飄在空中的落葉

客戶去銀行存錢，被銀行裡面駐點的保險公司業務人員，誘惑或誤導，最後導致存單稀裡糊塗的變成保單，這類事件屢屢被媒體曝光。

我們通過被曝光過的這類事件，不難發現，上當受騙的對象多為老年人。當老年朋友走進銀行存款在大堂排隊等候的時候，你會發現有人對老年朋友熱情過度，端茶倒水，服務周到。

一旦在交流的過程中瞭解到老人是辦理存款業務的，就會給你退出理財功能的產品，隨後你的存款就會變成保單了，有時候是銀行裡年的駐點保險業務人員，出面介紹，分紅理財等功能的產品。

當老人覺得存錢還有分紅，最後還有本金，還有大病保障，感覺自己撿了個大便宜。可是當老年人急需用錢時才會發現自己的錢並不能隨時取出了，因為已經變成保險單了。

因為有自己的親愛簽名，很多時候老人自認倒黴，其實這和銀行有者直接關係，因為在銀行也參與了業務成交後的利潤分配。所以銀行難逃干係。

遇到這類情況，一定要和銀行據理力爭，必要的時候尋求法律來捍衛自己的權益。當然也有不好說話的老人，經過哥銀行的幾番交涉後，銀行一旦覺得這次碰到了難纏的住，自知理虧的銀行會退回老人的錢。之前就報道過老人成功拿回自己的存款的例子。

最後奉勸老人去銀行存款一定不要隨意買理財的產品。一旦購買就不能隨時支配自己的賬戶了。本來想著一本萬利，結果讓自己陷入尷尬境地。

舞棟人生

又是存款變保單，又是郵儲銀行！

這些年存款變保單的事情屢屢發生，銀行工作人員為了完成任務或追求更高的獎金，將客戶利益視如兒戲，不惜通過誘騙把客戶的存款變保單。每當看見這樣的新聞，我們除了憤怒之外，大多時候都束手無策，畢竟這樣的事情之所以屢屢發生，用戶防不勝防，最核心的原因是銀行監督不到位，甚至有的銀行對於這種違規為睜一隻眼閉一隻眼，所以我們唯一能做的就是提高警惕，防止被騙。

如果被銀行工作人員誘騙買保險，我們該怎麼辦呢？

1、存款之前注意看好相關書面協議

存款變保險一巴掌拍不響，不管用戶是有意還是無意，從存款變保單都必須簽訂保單合同，這一環節肯定少不了。

但是在簽訂保單合同的時候，有些銀行工作人員會偷換概念，比如我認識一個老大媽，她去銀行存款5萬元，銀行工作人員跟她說存款贈送保險，這個大媽還以為自己撿到便宜了，結果想都沒想，直接大筆一揮簽了大名 按了手印，殊不知，她的存款已經變成了保單。

結果過了10個多月，這個大媽家裡有急事要用錢，準備把存款提前支取出來，結果被銀行告知，取錢可以，但是連本帶息只有47000元。

但這個所謂的47000根本不是存款，而是分紅險，因為老大媽保單未滿一年，現金價值只有94%，也就是47000元。就這樣老大媽存款不但沒有利息，反而倒貼了3000元，你說冤不冤？

所以大家在存款是一定要留意所簽訂的合同是否是保單協議。

2、15天之內可以申請退保

保險一般都會有一個猶豫期，比如銀行賣的分紅險猶豫期一般是15天左右。如果猶豫期沒過，一般從買的那天起有15天時間,可以果斷做退保處理。

而且這個退保保險公司必須無條件給退，因為這是政策規定的。

3、猶豫期過後如果發現存款變保單，可以跟銀行協商退款，銀行不給處理的可以向銀保監會投訴。

如果你存款變保單不是你個人的意願，而是被銀行通過各種明示或暗示誘騙，第一步你可以通過跟銀行協商讓銀行把錢退還給你。這種情況也有可能成功，之前我就看到過一個老太太去銀行鬧，結果銀行給他做退保處理，她把存款拿回來了。

如果銀行不同意給你退款，保險公司也不同意給你退保，你可以蒐集相關的證據，然後投訴給保監會。

你可以蒐集的資料和證據如下：

1、存款協議。

2、投保單(代理機構專用)》；

3、《中國郵政儲蓄銀行代理保險業務收費憑證》；

4、《中國郵政儲蓄銀行銀行、郵政代理專用保險單》。

5、《人身保險投保提示書》，這個材料是最關鍵的，因為根據保監會規定，投保人購買新型壽險產品，都必須要親手抄錄風險提示而後再簽名。而所有的壽險公司也都必須啟用，對投保的注意事項和風險進行明確提示。

但是目前有很多銀行為了誘騙客戶購買保險，很多工作人員根本沒有讓客戶簽訂這個條提示書。所以如果銀行不能提供這個提示書，那就存在誘騙客戶購買保險的嫌疑。

所以在跟銀行協商解決不成的前提下，可以打保監會投訴電話12378。

如果通過以上手段都解決不了，存款沒法拿回，或者收益達不到銀行所說的預期收益，那你就乾脆一不做二不休，去買一個橫幅，然後找幾個人到銀行門前去鬧！

貸款教授

“存款變保險”、“存單變保單”是近年來某些銀行屢禁不止的違規操作、違紀現象，形式也是多種多樣，雖說很多確實是保險工作人員的個人行為，但是銀行依然需要承擔失察的責任！

• 該如何識別“存單變保單”？

在銀行辦理存款業務的話，銀行出具的是存單，上面有該銀行字樣和標誌，明確寫有到期日和到期利息，存單可以提前支取，但是銀行會按活期處理，並且絕不會本金受損的情況。而客戶辦理的是保險業務的話，銀行會讓客戶填寫保單確認書，此後還會有保險公司客服回訪，提示猶豫期限、風險承擔等，享受保險的同時，也要承擔低於銀行同期利率甚至虧本的風險，提前退保，保險公司還會扣除相關費用。

• 保單不讓支取該如何維權？

第一，先跟該網點負責人進行反應，期待能夠協商解決。若不予回應，向其上級行領導反應！

第二，向當地銀保監分支機構進行投訴。具體說明該銀行在為你辦理保險業務時，並未起到保險告知義務，且具有以存款為餌誘導辦理的違紀行為。

第三，去網點駐點“宣傳”。向前往該網點辦理業務、尤其是辦理存款業務的人，講述一下自身遭遇，也告誡其千萬不要上當，以免步自己後塵。

通過以上三種方式，我相信你的問題會很快得到解決。雖說明明不是自己的錯，卻反而需要通過有點“無賴”的方式進行維權，心裡的委屈和憤怒那是肯定的，但吃一墊長一智，以後儘量去正規銀行網點辦理業務為好！

銀行小學生

現在，銀行賣保險都要求雙錄的，是不是真的被騙，查一下當時的錄音錄像就可以一清二楚。如果沒有雙錄，可以要求全額退還，如果已經做了雙錄，要說當時不知道買的是保險，誰信呢？

一直以來，銀行賣保險都是誤導重災區，雙錄是對雙方共同的保障

以前，銀保的銷售流程很不規範，銀行工作人員並沒有向客戶介紹清楚保險的特性，比如收益的不確定性以及中途退保的本金虧損，這樣就導致了很多的誤導甚至欺騙發生。而且，一般是等客戶來取錢的時候才發現，自己的存款變成了保險，這個時候往往已經過去了很長一段時間。

從去年開始，在銀行賣保險的過程中加入了“雙錄”（即錄音錄像），銀行的工作人員必須將保險的一些特點明確告知客戶，且必須經過客戶本人的同意，才能投保成功。所以，從那個時候開始，要還說自己不知道是保險，那麼就有點無理取鬧了。

但是，雙錄也並不意味著完全沒有了欺騙

稀裡糊塗把存單變成了保單，這是一種欺騙！把保險的收益說成很高，也是一種欺騙！

也許在雙錄之外，銀行工作人員為了完成銷售，會把保險的“收益說得太滿”，但等客戶最終結算時卻發現收益低得可憐，甚至比不過銀行存款，那客戶當然有意見了！而且，這本身也是一種欺騙！

中國的保險經念歪了，大家買了不是為了“保障”而是為了“賺錢”

銀保產品是中國保險業務結構的一個縮影，也是中國人保險觀念的一個縮影。

保險的核心功能永遠是它的“保障功能”，所謂“保障”就是我們個人或者家庭遭遇風險時的資金放大能力，比如可以瞬間放大十倍、百倍、千倍甚至萬倍，這個能力是其他任何理財產品都替代不了的，這是保險的核心！

“賺錢”只是保險的附加能力，並且保險的“賺錢”能力是體現在“長期複利滾存”，因為保險公司的投資能力也是在於“長跑”，而不是“短跑”，

當然，也有一些有“保底收益”的銀保產品，有的時候收益還不錯，一般是保險公司階段性的產品，在你能夠接受它的“存款期限”的前提下，也不妨當長期存款買一點。

不過，還是大家請記住保險的核心就是“保障”！

至於錢取不出來，該怎麼辦？有以下建議

第一，看看投保時有沒有不規範的地方，找漏洞爭取全額退保。

第二，將就點，虧點錢就算了，銀保產品的現金價值算高的，本金可能會虧一些。

第三，不著急就等著保單到期吧。

保道手記

“明明去郵政儲蓄存款，打出來的卻是張保單。”中國郵政，作為老牌國企。咱能要點臉嗎？

去年的一天我去郵政存款，剛進門就被工作人員熱情的“招待”。手底下有兩萬閒錢暫時用不著，我便打算先存起來。她們積極給我推薦一種理財產品，說存一年不但利息高，而且年底有分紅，關鍵還給個20萬左右的意外保險。一時架不住她們連珠炮般的攻擊，我稀裡糊塗的按她們說的辦理，結果打出來的憑據竟然是一張保單。我當時就蒙了，“這能行嗎？”我問。她們極力地說：“沒事！這和存單一樣。”於是，我就拿著那張4A紙回家了。過了半年多生意上需要用錢，我便打算把兩萬塊錢取出來。當我來到郵政儲蓄說明來意，工作人員告訴我這種保險存單不到一年無法取出。 無奈，只有等到期再說。我心想：“也罷，反正利息高那就存著吧！”

隨著日子一天天過去，終於捱到了一年期限。我興高采烈的來到郵政儲蓄取錢窗口，把保單給工作人員取錢。錢順利的取出來了，可我總覺得哪兒不對？我一數錢20264元，再數一遍還是這個數。我趕緊問工作人員，是不是搞錯了,利息咋這麼少？她說沒錯，就這麼多。她告訴我理財產品的利率是會上下浮動的，現在的利息就只有這麼多！

頓時，一種被騙的感覺湧上我的心頭...... 郵政儲蓄，你個不要臉的！

歐陽大拙

存款變保險的事情我是親身經歷過的，很多年前陪著弟弟在老家小縣城裡面農業銀行存錢，出來的時候拿了兩個保險的本子，這個事情我之前說過，不再贅述。

首先說怎麼辦？

發現以後第一時間找到銀行要求退保，很多銀行的工作人員會直接跟你說不能退，那麼你這個時候就需要向他們的上級領導反映這個問題，態度強硬一點，這個時候是保護自己的合法權益，否則的話很多銀行一線的小員工，他就吃定你了。不要小看小人的力量，小鬼難纏，大家應該都懂的。

另外教大家一個非常簡單的辦法，存款一定要在櫃檯辦理，是那種有玻璃隔著的櫃檯，只要大家記清楚這一點就可以了，如果說給你辦理存款業務的櫃檯，沒有玻璃隔斷，那一定要小心啦，因為銀行的規定是受理現金業務，必須是在櫃檯裡面受理。

只要記住這一點，絕對不會遇到存款變保險。

王龍說財

現階段，銀行與保險公司合作甚為密切，甚至部分銀行允許保險公司人員進駐銀行從事客戶分流、保險營銷等工作，客戶如不嚴加防範，稍有不慎可能就被忽悠著買了保險產品。當客戶反應過來時早已過了猶豫期，於是就變成了不退保心裡憋屈，退保本金損失。那麼事實既已發生，該如何是好呢？

首先，銀行在銷售保險時需要所在網點具有保險銷售資格，同時營銷人員要具備保險代理人資格。由於銀行在產品銷售方面管理較為混亂，導致部分人員沒有資格就去銷售產品，此種情況銷售的保險自然是違規操作、不具合法性。

其次，銀行在銷售保險後，尤其是大額保險，均會由保險公司致電客戶核實投保意願，如果沒有致電，那麼客戶可以不知情為由退保。

最後，客戶可以以投訴、媒體曝光、甚至提出訴訟來向銀行施壓，銀行為了維護聲譽一般會與保險公司協商全額退還保費。筆者身邊就有這樣的例子。

祝樓主早日追回保費，同時在今後的生活中樹立防範意識，不給他人可趁之機！

knight1

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我擅長銀行問題的解答。 關於“存單”變“保單”的事，我有如下三點建議供參考

首先，去銀行調取“雙錄（錄音錄像）”資料，弄清事實真像。現在，監管部門要求銀行銷售保險產品要“雙錄”，這個材料清楚地記錄了整個銷售過程，能清楚地辨別是否存在誘導（即分清是銀行的錯還是客戶的錯）。

最後，祝您順利解決保單問題！也請關注“藉藉技巧”，瞭解更多的銀行貸款知識和信用卡使用技巧。謝謝！

藉藉技巧

題主的主觀意識還是很強的，按現在的監管形勢，明著騙幾乎不可行，一般都是“專業話術”+禮品誘惑後得逞的。

銷售話術是很具說服力的。

舉例，上海

銀保產品的銷售重災區！ 郵政儲蓄銀行，滿滿一白板的萬能險和分紅險！ 其中一款 中郵財富嘉 被賦予郵儲客戶專享（當然在合同裡是沒有註明的，所有客戶能購買）。這個產品分1號和2號，區別僅是生存金比例不同（1號3.65%，2號3.6%）。 目前熱銷的是2號

這是官網的保險條款 每年返還保費的3.6% 到期返還保額 （！注意！是保額！不是保費！！！） 一下是一份保單

躉繳2萬，5年， 每年返還保費的3.6%=720元，共5年，3600元。到期返還保額 17840元！ 2萬元放5年，共得21440元， 年化收益是1.44% 當然這是保單載明的保證收益所得，每年有不確定的分紅，但注意是不確定的。保障方面，5年內身故，無息返還保費。如果要做到收益最大化，就是5年內要身故！ 這就是郵儲賣得最好的銀保產品！ 最好忽悠的就是，到期返還的是本金、保費，3.6%每年的返還還有點吸引力，另加不確定的分紅！ 條款每個字都認識，但連起來就閱讀障礙了，失去了耐心，再聽著模稜兩可的解說，不吃虧是不可能的！

再接著說，一旦明白過來發現中招被騙，而且過了十天的猶豫期想退怎麼辦？

1，投被保人是否親筆簽名（未成年的由其監護人簽名），是否親筆抄寫投保告知書，收到保單後是否投保人親自接到險企的回訪電話明確告知（很多工作人員把聯繫電話寫成自己的，冒名接聽回訪電話，完成後再改回客戶電話）。

2，每個銀行營業網點都有銷售銀保產品資格，但當時解說產品的人不一定有銷售資格，尤其是保單上載明的保險代理人是不是當時的銷售工作人員是非常關鍵的，可能牽涉到“飛單”，也是違規，導致無效合同，必須全款退費。

3，例如圖1上顯示的，購買保險送食用油，也是銷售違規，違反保險法116條第4款。但這不一定能確定全款退保費，需要和網點交涉並投訴保監會。網點會衡量是被罰款或是息事寧人的全款退費給你，這個需要你的談判能力了。

不建議在銀行買保險，首先銀保產品性價比超低，再次銷售專業度不夠無法確保售後服務。

DrLee65457443

2017年11月份，我在郵儲銀行存款遇到類似問題，當時我簽了記不清幾張簽字。等收到手機短信，才知道本來想存款卻變成了保險，（說實話，像不像我這個年齡的農村婦女，很容易被套路）但我注意到保險有撤單期，而且撤單期內撤單是不會扣除任何費用的。但當我提出退單並辦好相關手續之後，承諾的3——5個工作日錢款到賬（不包括法定節假日和雙休日），他們卻找各種理由推脫。沒辦法，只能打銀監電話投訴，效果很好。但如果過了保險撤單期，怕就不能全額了。

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