銀行是我國資金規模最大的金融機構，不管是存款還是理財，在很多老百姓的心中，只要是銀行賣的產品就都很安全，那麼事實果真如此嗎？顯然不是。
存款、國債之類的產品固然非常安全，但是理財產品的花樣就多了。銀行賣的理財產品分為自營理財和代銷理財，前者是銀行發行的，後者是其它金融機構發行的，銀行只是一個銷售渠道，表面來看，自營理財要比代銷理財更加安全，但是細分來看不能一概而論。
具體來看，銀行經常銷售哪些理財產品？安全程度如何？
首先我們來看看自營理財產品
評判自營理財安全與否最重要的一個因素是產品的風險評級。銀行理財分為5個風險等級，從1到5級，風險依次遞增，其中1級產品大多為保本理財，2-5級產品為非保本理財。
1級產品安全程度非常高，本金能得到極大的保障。不過根據資管新規，今後保本理財要退出市場，屆時這類產品就買不到了。
但是保本理財還有一個替代品，那就是結構性存款。結構性存款被劃分在銀行理財裡面管理，但是實際上並不算作銀行的表內理財，而是歸類於存款類產品。結構性存款保本不保息，本金還是很安全的，風險等級被劃分為1級。
2級的理財產品屬於中低風險，雖然名義上不保本，但是從資產結構來講，大部分資金都投向了信用等級相對較高的存款、債券，所以本金安全度還是很高的。
3級的理財產品屬於中等風險，要高於2級產品，這類產品雖然之前沒出現過虧損的案例，但是隨著剛性兌付被打破，今後虧損的概率將會增加。不過並不意味著這類產品不能買，建議是，持有時間不能太短，這類產品一般持有時間越長、虧損的概率就越低。
4-5級的理財產品非常少見，一般只針對銀行的私銀客戶或高淨值客戶發售，這類產品的風險就要高多了，資金是可以投資證券市場的，風險不比股票型和指數型基金低多少。
下面我們再來看看銀行代銷的理財產品
銀行代銷的產品花樣比較多，最常見的包括保險、基金、信託等。
1、保險
我們這裡說的保險不包括消費性質的醫療險、財產險等，而是帶有理財和養老性質的壽險。銀行是保險產品非常重要的銷售渠道，一些產品在保險公司不好賣，但是到了銀行就成了暢銷品，可見相對於保險公司來說，老百姓要更信賴銀行。
銀行目前售賣的壽險以長期的年金險為主，期限在5年以上。這類產品的本金很安全，不存在虧損的風險，但是收益率很低，甚至不及貨幣基金。
此外，前幾年銀行售賣的萬能險和投連險比較多，具有期限短、收益高的特點，但是由於產品本身風險較高，後來受到保監會制止，1年期以內的短期理財險已經全部下架，即使還能發行，期限也比較長。萬能險和投連險也屬於壽險，前者有保底收益率，後者則不保本，本金存在一定風險。
2、基金
根據投資標的，基金分為貨幣型、債券型、混合型、指數型、股票型基金，風險依次遞增。貨幣基金我們比較熟悉，大家經常買的寶寶理財都是貨幣基金，隨著餘額寶的面世，貨幣基金已經被全民熟知並接納，但是投資者對其它類型基金的接受程度顯然不及貨幣基金。
這些基金中，股票型和指數型基金的風險最大，今年行情不好，虧損的基金佔到大部分。
之前經常曝出銀行理財虧損的事件，實際上虧損的大部分都是基金，銀行理財背了不少黑鍋。
此外，上述說的都是公募基金，門檻較低，投資者可以在很多公開渠道購買，還有一種私募基金，門檻較高，100萬起購。公募與私募的最主要區別在於，公募產品的底層資產大多是標準化資產，價格是透明的，資金交易及操作都容易監控；但私募產品的底層資產大多不是標準化資產，價格不透明，也很難去監管。
私募基金的風險顯然要遠高於公募基金，前一陣上海銀行被曝出“270億理財基金血本無歸”其實就是私募股權投資基金。
3、信託
信託屬於私募理財，也可以說是高端理財，投資者的購買門檻比較高，最低100萬元起。信託資金通常流向房地產、基礎設施、工商企業等，產品期限大多在1-3年之間，目前市場年化收益率大致在7%-10%之間。
相比於其它理財產品來說，信託產品的特點主要有四點：一是門檻高，二是期限長，三是收益高，四是透明度低。
這類產品的安全性如何？到底能不能買呢？佳佳認為，信託產品的信披機制較差，產品不透明，機構和投資者之間存在嚴重的信息不對稱現象。銀行或是其它金融機構在售賣信託產品時，經常打著安全的旗號，還有的聲稱“明星產品、稀缺資源、額度有限、欲購從速”，看起來好像真的是一個高收益低風險的產品。
但實際上，目前國內房地產市場告別高速增長趨勢，企業經營環境惡化，且信託產品透明度較低，所以產品的風險不容小覷。
綜上，銀行賣的理財產品並非安全，建議大家在購買理財產品之前最好自己做一番研究，有自己的判斷能力，不要總被銀行員工牽著鼻子走。
最後，佳佳將銀行賣的這些產品按照風險高低分為三個檔次：
1、保本：國債、存款、大額存單、結構性理財、保本理財、年金險
2、不保本但風險偏低：貨幣基金、銀行理財2-3級、債券基金、混合基金
3、高風險：銀行理財4-5級、信託、指數基金、混合基金、私募基金
閱讀更多 佳南財社 的文章
