時代財經APP記者 唐汪凱
後來者正在追趕，繼消費金融後，360金融近期又將業務版圖擴張到了小微企業貸領域。據媒體消息，在360金融借條APP上，已註冊用戶在完善淘寶、京東等電商信息後，可獲得線上“提額”，最高20萬元信用貸款，這可視為360金融壯大借條業務的又一舉措。
作為360金融的主推業務及流量擔當，360借條據傳已在內部實現拆分，並計劃IPO。在此背景下，顯然單一的現金貸業務並不能滿足資本市場對於360借條業務的想象，消費金融、小微企業貸等業務的補足構成了360借條上市前的重要一環。
豐富金融版圖
360金融開展小微企業貸得到了相關負責人的證實。據該負責人向媒體介紹，該平臺已於今年2月份開始試水小微金融業務。目前該業務仍處於試運營期間，整體業績指標良好，可能將於近期正式發佈產品上線的消息。
除了涉足小微企業貸之外，事實上360金融擴張業務版圖一直動作不斷。就在前不久，360金融還將業務的觸手伸向了場景消費金融。據媒體報道，360金融曾在各大招聘網站招募分期電商相關人才。此外，360借條APP上線了分期商城，包括家居、手機、數碼、箱包四大分類，場景分期購正式落地。
據悉，目前360金融業務佈局主要包括3大板塊，分別是貸款服務類“360借條”、理財平臺類“你財富”以及導流類“貸款導航”。除此之外，360金融在保險、股票資訊等領域也有涉及。
而在上述諸多業務中，360借條是360金融的業務重點與流量擔當。據360金融2017年財報顯示，2017年360借條貸款發放近400億元，並實現單月盈利。360金融預計2018年貸款發放將達到1000億元規模。此外，截至目前360借條放款用戶已超百萬。
360借條的業務模式是，聯合相關金融機構以合作放款的形式開展業務。比如通過旗下奇飛翔藝（北京）軟件有限公司參股持牌機構晉商消費金融，360借條幫助其獲客、做好前期風控，金融機構則在背後提供放貸資金。據瞭解，站在360借條背後的金融機構達20餘家。
然而，對於本質上屬於現金貸業務的360借條來說，受嚴監管影響，其經營前景未來仍存諸多不確定性。從這一角度來看，拓展消費金融、小微企業貸業務，成為了360借條發展的必由之路。
“在當前的政策以及市場環境下，只有結合消費場景的消費金融業務才能具備持久的生命力”，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝在接受時代財經採訪時表示，“而小微企業貸則是響應了金融服務於實體經濟的號召，這是互聯網金融的發展方向，也是得到監管鼓勵與支持的發展方向。”
歐陽日輝補充說，“360金融拓展場景消費金融、小微企業貸業務，一方面符合政策要求，另一方面也是充分挖掘、利用了360金融以及360集團的優勢，豐富了其金融場景體系，具備一定的市場想象空間。”
意在IPO？
時代財經注意到，無論是場景消費金融業務，還是小微企業貸業務，都依託於360借條APP開展業務，這也意味著上述兩項新業務有可能從屬於360借條業務線，這也符合當前現金貸業務轉型的趨勢。
而對於360金融來說，將消費金融、小微企業貸納入360借條體系，則或許有著更為重要的意義。
2018年7月中旬，360借條從360金融完成拆分獨立化運營，擬計劃IPO的消息不脛而走。
儘管這一傳言尚未得到360金融官方證實，但也並非空穴來風。360金融董事長劉威曾公開表示，360金融集團更像是一個孵化器，在內部孵化項目，哪個做得好就拿出來IPO，別的業務繼續探索。
劉威稱，360借條壞賬率低於千分之五，2018年將實現1000億的貸款規模，8到10億元的利潤，這是360借條能夠獨立拆分上市的底氣。
但也存在現實難題：現金貸平臺獨立上市並不具備可行性。業內人士指出，在當前的政策環境下，特別是《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》下發以後，現金貸行業遭遇強監管，眾多平臺被整肅，國內上市的可能性不大；另一方面，行業暴利的情形一去不復返，利率受到嚴格限制，壞賬率高企，即使是境外上市，也已在資本市場面前失寵。
消費金融、小微企業貸成為了360借條上市前，補足金融業務短板的重要一環。
國家金融與發展實驗室今年4月發佈的《中國消費金融創新報告》顯示，中國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，中國消費信貸規模到2020年可超過12萬億元。而據工信部統計，我國40.7%的小微企業融資需求得不到滿足，中小微企業正規部門融資缺口接近1.9萬億美元，融資缺口率達43%。
場景消費金融和小微企業貸市場存在的巨大發展潛力，也是360借條業務未來的想象空間。
歐陽日輝認為，360借條上市之路或許並不會太快，但其開拓場景消費金融以及小微企業貸等新業務十分有必要，“金融產品的豐富性與想象力將會給企業估值增色不少。”
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