時代財經APP記者 唐汪凱
因業務違規不斷，第三方支付機構正在遭遇“罰單潮”。據時代財經不完全統計，今年以來，非銀機構領到各級監管部門的罰單數量到66張，罰款總額過億。
8月15日，監管再度對第三方支付機構出手整治。據央行營業管理部（北京）公示的三張行政處罰決定書，北京雅酷時空信息交換技術有限公司、資和信電子支付有限公司、北京繁星山谷信息技術有限公司因違反《非金融機構支付服務管理辦法》相關規定，分別被罰2萬元、1萬元、7萬元。
備付金管理以及商戶管理方面的違規行為成為第三方支付機構業務遭處罰的重災區。而市場競爭激烈，盈利壓力增大，盲目追求利潤，成為不少機構違規經營的動因。
“罰單潮”來臨
就在央行對北京雅酷時空等三家機構做出處罰決定的前4天，央行營業管理部(北京)、深圳市中心支行、上海分行同時對國付寶、聯動優勢、銀盛支付、支付寶做出行政處罰。
央行營管部介紹，國付寶、聯動優勢因未能採取有效措施和技術手段，對境內網絡特約商戶的交易情況進行檢查，客觀上為非法交易提供了網絡支付服務。此外，國付寶公司還存在為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易、未按規定存放和使用客戶備付金等違法違規行為。依據相關法律法規，對國付寶公司給予警告，合計罰沒4646.21萬元；對聯動優勢公司給予警告，合計罰沒2639.89萬元。
銀盛支付則是因違反支付結算管理規定，被合計罰沒2247.7萬元。支付寶因違反支付業務規定，被央行上海分行處以罰款人民幣412萬元。
更早些時候，卡友、付臨門兩家機構在今年7月30日分別因違反收單交易信息管理規定、違反商戶實名制管理規定等問題，也分別被合計處罰2582.5萬元、892.28萬元。
在所有被處罰的機構違規行為中，時代財經注意到，備付金管理以及商戶管理方面的違規行為是第三方支付機構吃罰單的主要原因。
據時代財經不完全統計，今年以來，各地監管部門針對第三方支付機構已累計開出罰單數達到66張，累計金額超億元，非銀支付行業正迎來強監管時代。
儘管監管趨嚴，罰單數量多，但根據罰金數額來看，不同機構處罰力度存在差異。
“之所以處罰力度不同，是因為部分第三方機構存在線下二清、非法調用接口等比較嚴重的違規行為，”易觀金融分析師王蓬博在接受時代財經採訪時表示，“此類違規可能會造成金融風險傳導，危害性更大，因此受到監管的重點關注。”
違規為何層出不窮？
一方面是監管對於非銀支付機構持續的高壓態勢，另一方面是機構吃罰單仍在頻頻出現。但在王蓬博看來，這並非是第三方支付機構頂風作案。
“監管出臺相關政策規範支付行業，是一個不斷完善的，循序漸進的過程，機構根據要求整改也需要一個過程。從這個角度來看，目前非銀支付機構很多的違規行為其實是歷史遺留問題，吃罰單主要是沒有得到及時的整改。”王蓬博說。
而當前第三方支付行業面臨的盈利困境，則與非銀支付機構未能積極及時的整改有著千絲萬縷的聯繫。
一方面，根據易觀發佈的《2018年第1季度中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》顯示，支付寶聯合騰訊金融旗下微信支付佔據了中國移動支付市場92.71%的市場份額，雙寡頭局面強勢分食了C端用戶及場景，對於其他第三方支付機構來說，想要從上述兩者口中奪食幾無可能，剩餘市場空間可獲得的利潤微薄。
另一方面，根據《中國人民銀行辦公廳關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存。這意味著，靠B端客戶生存，吃備付金利息的中小第三支付機構又將失去一大塊利潤來源。
盈利壓力成為了不少第三方支付機構開展灰黑色業務，走上違規道路的主要動因。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出，支付機構有規不依，主要原因還是市場競爭壓力和生存壓力；支付屬於微利經營行業，且市場份額高度集中，一些大中型支付機構通過多元化增值業務實現盈利，也有不少機構鋌而走險，通過違規經營獲取利潤。
“正規業務市場競爭激烈，盈利空間小，只能做灰黑業務，哪怕是冒著被處罰的風險。”一位支付機構內部工作人員在接受時代財經採訪時坦言，“除了互聯網金融行業有一定業務量之外，其他行業基本被壟斷，對於中小非銀支付機構來說，做灰黑業務才能實現盈利。”
不過上述內部人士也表示，除了主觀上的違規之外，也的確存在一些機構客觀上對自身違規行為監控不到位，比如存在商戶欺詐，開立賬戶與實際用途不符的情形，而作為機構方，100%識別此類情況難度較大。
監管趨嚴，盈利空間被進一步壓縮，中小非銀支付機構何去何從？王蓬博認為，當前監管不斷完善非銀支付管理，甚至不惜頻頻以罰單形式來規範機構行為，實際上是監管在推動行業優勝劣汰，優化行業競爭環境。對於中小非銀支付機構來說，不僅要適應監管要求，迴歸支付本質，還要在規範指引下創新業務模式，提升競爭能力，尋找新的盈利點，才能繼續生存下去。
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