這是現實中，我們經常遇到的一種情況，其實這個並沒有什麼玄機，要知道銀行為何推薦1年期，而不是3年期的，我們需要知道一個名詞：FTP（即內部資金轉移定價）。
FTP（內部資金轉移定價）
內部資金轉移定價是指商業銀行內部資金中心與業務經營單位（支行或者公司業務部門）按照一定規則全額有償轉移資金，達到核算業務資金成本或收益等目的的一種內部經營管理模式。
業務經營單位每筆負債業務（存款）所籌集的資金，均以該業務的FTP價格全額轉移給資金中心；每筆資產業務（貸款）所需要的資金，均以該業務的FTP價格全額向資金管理部門購買。
PS：我們存款相當於銀行向我們借錢，因此對於銀行來說就是負債，反之貸款則為資產。
舉個例子：比如郵政銀行A網點吸收了一筆100萬元的存款，一年期的利率為2%，三年期的利率為3.5%，假設郵政銀行內部的FTP價格為4%，因此如果客戶存的是1年期的，那麼A支行把這筆存款轉給資金管理中心，可以獲得2%的利潤；如果客戶存的是三年期的，那麼A支行把這筆存款轉給資金管理中心，僅可以獲得0.5%的利潤，對於A支行來說，顯然你存1年期的，A支行的考核利潤比較高，這涉及到A支行年終績效考核、排名甚至是職務的升遷，因此A支行當然希望你存短期的，不過如果你堅持存3年的，銀行也是歡迎的，比較賺的少還是賺。
PS：上述為簡便計算，FTP直接取值4%，現實中各存款期限均有對應的FTP價格，總之存期越長，支行的考核利潤越低。
同樣的道理對於貸款，支行網點要從資金管理中心調撥資金，假設調撥的FTP價格為5%，那麼支行放貸的利率就不得低於這個數，否則考核的利潤就是虧損的，貸款利率越高，支行的考核利潤越高。
對於銀行的網點來說資產業務（貸款），FTP價格代表其資金成本，需要支付FTP利息；對於負債業務（存款），FTP代表其資金收益，可以從中獲取FTP利息收入。
總結
通過上述，可以看到銀行核算收入利潤，是以FTP定價價格為標準的，並不以給付儲戶的利率價格為基準。正常情況下，銀行存期越長的存款，FTP的價格與存款的利率相差越小，如果支行的存款都是三年期及五年期的，可以肯定的這家支行年末在全行的考核絕對是墊底的。因此為了支行的整體效益，各銀行網點都會有側重的推薦短期的存款產品。當然存款自願，如果客戶堅持存三年期的，沒有一家銀行會拒絕，畢竟蚊子也是肉。
閱讀更多 鯉行者 的文章
