千呼萬喚始出來，微信終於上線了第4款人身險，
繼續保持產品定製的風格，
但是，說實話，並沒有達到小資的預期，
甚至說，這款商品，真為產品設計者捏把汗，
更為看到這款產品的小夥伴擔心，
或許一不小心就掉坑了！
先看一下，這個產品：
不管是標題頁，還是介紹頁面，都相當的吸引眼球！
交費13元/月起，領取1000元/起
這是什麼理財險，太棒了吧！
然而，這並不是理財險，看到“如本人60歲前身故”幾個字了嗎？
槽點1：就是讓你衝動消費
金額小+道德情懷+不用思考
你還是從了吧！
13塊錢，買不了上當、買不了吃虧！
你養我小，我養你老。對父母怎麼能不孝順！
交費13元起，領取1000元起，不要想了，划算！
互聯網設計，就是讓客戶不用思考，主動掏錢，
互聯網營銷，就是讓客戶不要思考，開心掏錢。
槽點2：就是讓你看不懂
大部分朋友的第一感覺是：
這應該是一款理財型年金險！
專業的從業人員，當然能看出：
這其實是定期壽險+年金險的組合產品。
一次成交兩份保單！
但是按照定期壽險的規則，細究下去，也茫然了！
定期壽險的保額在哪？為什麼不同年齡父母領取額都一樣？甚至不知道怎麼去比較！
這讓普通消費者怎麼看的懂！
槽點3：前方有坑
下面，小資就跟大家，深扒一下這款產品：
1、解析產品：
要分析這款產品，可以還原成兩部分：
第一部分：定期壽險
18-50歲的人可以為自己投保，保障責任為身故，
交費至60歲、保障至60歲，
收益人為自己的父母，
如果60歲前身故，父母將獲得兩筆錢！
第二部分：年金險
子女身故後，父母獲得的兩筆錢：
父母一次領取：5萬元/份，最高5份，客戶可以自己選擇。
年金領取：另外一筆保險金作為保費，購買另一份保單（年金險），從而父母可以分月領取。
如果父母此時不到60歲，那麼從60歲開始固定每月領取一定金額（1000元/月為一份，最高5份）；如果超過60歲，那麼從父母此時的年齡開始領取。
所以，對於這款產品的評價，要從這2個方面：
定期壽險、年金險
2、評價定期壽險部分
評價定期壽險，當然就是要看費率了！
定期壽險很簡單，就是看交多少、賠多少、保多長時間就可以了！
但是，孝順金中定期壽險賠多少，掩藏的比較深，不看保單，只看產品介紹，根本看不懂。
看過保單後，才知道，每一份定期壽險部分的保額是（5萬+18.148萬），5萬一次性給付，18.148萬是可以轉換成年金的部分。
這樣就可以跟其他產品做一下比較了。
小資選了幾個產品，做了一下對比：
可以看到，孝順金定期壽險部分，價格是比較有競爭力的。
跟上海人壽小蘑菇相比，女性便宜2%-5%左右，男性便宜10%以上；但是比中信保誠幀愛優選（非吸菸版本）貴5%左右。
不僅費率，其他方面（雖然不是很重要）也比較有優勢：
健康告知比較簡單（只有2條，其他產品一般3-5條）
責任免除少（只有2條，其他產品一般3-7條）
定期壽險部分不錯，接下來，坑來了！
3、評價年金部分
年金險部分，就是這款產品“坑”的所在！
甚至可以說，違反了精算原理！
一般來說，確定了定期壽險的保額之後，如果將這個保額轉化成年金領取，那麼不同年齡，領取的金額應該是不一樣的。
比如60歲領取一筆50萬保險金比70歲領取，轉換成年金應該領取的少才對！
因為60歲的人比70歲的人平均生存時間久。
孝順金不一樣，我們不一樣！
可以看一下條款《特別約定》部分，不同年齡是一樣的。
舉例說明：
以購買一份為例，假設投保人不幸在60歲前身故、父母領取年金。
假設父母的平均年齡為80歲，那麼：
60歲的父母：每月領取1000元，至80歲，共25.2萬
65歲的父母：每月領取1000元，至80歲，共19.2萬
70歲的父母，每月領取1000元，至80歲，共18萬（最少18萬）
可以看到，投保人身故時，父母越年輕領取的越多，父母年紀越大領取的越少。
同樣的定期壽險保險金，轉換成年金之後，遭到了歧視性的對待。
年金險部分，就是“坑”的所在！
特別是，對於上例70歲的父母來說，定期壽險本來可以一次直接拿18萬的，為什麼要分成10年拿回來18萬！這個是必然虧損的。
到底有多坑呢？讓我們轉化成收益率來看一下：
身故年齡：指年金領取人（父母）的假設身故年齡！
領取年齡：指投保人身故時父母的年齡！
可以看出，對於購買這款產品時，父母已經接近60歲的人來說，轉換年金就是冤大頭。
因為可以選擇的話，理性的人不會選擇轉換成年金。
那麼年金部分還是否有必要呢？如果沒有必要，但是這款產品的宣傳點確實從年金險展開的。
這個捆綁銷售，對小白來說，就是對小白下了一個套；對專業的人來說，微保就是給自己下了一個套。
產品分析完了，槽點也說完了，其實孝順金，還是有不少值得稱讚的地方！
1、想法很新穎
將年輕人的責任和贍養義務聯繫起來，很不錯的產品突破點，對於定期壽險的推廣確實下了一番功夫。國民壽險責任意識增強了也說不定。
2、定期壽險部分性價比不錯
定期壽險部分的性價比不錯，而且可以通過月交的方式，保額最高也可達到115萬（5份）。
3、出發點是非常好的
定期壽險是非常有必要，但是認知比較淺的保險。
大多數人對談論身故比較忌諱，所以市場並不好，孝順金確實確實是一種創新！
孝順金買不買，各位看官自己選擇，不過要是買了，記得不要轉換年金（可以通過變更受益人的方式，可以變為其他親人，但是又沒有贍養父母的效果了，矛盾~）。
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