馬上過完正月十五，這個年就算真的過完了。過年回老家除了吃吃喝喝，還有就是聊天啦。許久不見的親戚朋友聊到保險，明顯發覺近幾年大家對於保險的觀感在改善，對保險的認識也在提高。很多親戚朋友的反應從“保險沒什麼用”變成了“我也投保了XX商業保險”。對於保險也有基本的瞭解，部分人的認識甚至超過了部分代理人。
一位在大學做理科教授的親戚跟我說：她的代理人講不清楚保險，她比代理人講得更清楚，代理人跟她交流後直接說：“我覺得你保險講得不錯，要不你來跟我一起做保險吧”。看來我們還要不斷自我提升，以適應客戶與市場。
觀察身邊有商業保險的朋友，發現他們大多生活富餘，屬於收入高於平均水平的階層。他們生活幸福、收入可觀、身體健康，大部分也擁有相對全面的社會保險或者相對較強的財務抗風險能力，按理應該是最不需要額外增加商業保險的人群，為什麼他們還會選擇商業保險呢？
根據“馬斯洛需求層次理論”，人的最基本需求是“生理需求”，也就是人們最原始、最基本的需求，如吃飯、穿衣、住宿等。當一個人被生理需求所控制時，其他一切需求均退居次要地位。當生理需求滿足後，人會有進一步的“安全需求”，希望生活穩定、希望免於災難、希望未來有保障。安全需求比生理需求高一級，當生理需求得到滿足以後才要保障這種需求。每一個在現實中生活的人，都會產生安全感的慾望、自由的慾望、防禦風險的慾望。保險正是實現“安全需求”的一種重要手段。
如果一個人還處在為生存竭盡全力的狀態下，他無暇顧及其他，首先需要解決的是自己及家庭的生活問題，也無多餘資金來做其他計劃。雖然也很想有各方面的安全保障，但是限於自身能力，這個時候更多也只能依靠國家基本社會保障，甚至有些需要用到社會救助，如各種慈善基金或者“XX籌”等。
而當一個人年年“有餘”、生活幸福的時候，他會覺得生活很美好，並希望將這種美好延續下去，這時候他有意願、也有能力為自己及家庭享受比一般社會保障更高一級的商業保障。從下表整理的數據可以看到，家庭財富與商業人身保險需求呈正向對應關係，
越富餘的家庭擁有商業人身保險的佔比越高。表：家庭財富與商業人身保險需求
還有個有趣的現象，CHFS（中國家庭金融調查）數據中不同教育水平的家庭投保商業保險的比例也有一定的規律，戶主為大專、本科、研究生和博士生學歷的家庭的人身保險投保比例均在30%以上。由此可見，
受教育水平對商業人身保險的投保比例有著顯著的促進作用。表：教育水平與商業人身保險需求（%）
其實我們會發現越是先進發達國家，越是人民生活水平高的國家，保險覆蓋率越高。我們來看看衡量一個地區保險市場成熟程度的指標：保險深度”（保費收入/國內生產總值）和“保險密度”（保費收入/總人口），根據 Swiss Re 公佈的數據，2017 年中國大陸保險密度 384 美元，保險深度為 4.46%；世界平均水平是 650 美元和 6.1%；我們的鄰居韓國對應的數據是 3522 美元 和11.6%；日本是3312 美元和8.6%；而世界第一大保險市場美國分別是4216 美元和 7.1% 。在國內來看，北京、上海、江蘇、廣東、浙江這些人均生活水平較高的地區，無論是保險密度還是保險深度都較高。
2017年前5省市保險深度、密度
摘自搜狐財經
保險是提供給人們長期保障的，它的效用的集中凸顯往往需要二十年、三十年甚至更長的時間。中國保險市場真正開始的時間大約在20世紀90年代，2004年起隨著中國加入WTO，國家逐步放開保險公司的發展。
意味著初期的大部分客戶是在2000年左右開始投保商業保險，他們中大部分人開始感受到保險效用的時間大約在2030年，屆時商業保險的受益人開始普遍享受保險利益，同時隨著人民生活水平的進一步提高，大家會覺得就跟有車就會投車險一樣，“富有盈餘”的人群都應該配置人壽保險，大家碰面聊天很自然就會談到“你保險領了多少錢”、“我不擔心去醫院看不起病，就算病情嚴重了有社保報銷XX，商業保險補償XX，算算還有得賺嘻嘻”“你還沒有商業保險啊？！我XX年早就投過了”
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