霍駿 燕梳保
中國科學院研究生院 藥物化學博士
21世紀的現代人，保險意識比100年前強了太多，知道該買保險。但是面對海量的保險產品和長篇的千字保險條款就懵圈，不知道應該買哪個好，應該怎麼買，買了之後到底能不能賠到錢。今天，我寫下這篇文章，希望能讓更多的家庭和個人瞭解現在的保險情況。
入門指南目錄：
個人和家庭可能會遇到的風險
保險有哪些類型
哪個保險公司好
從哪裡買保險好
保險怎麼賠
一 個人和家庭可能會遇到的風險
保險是風險管理所採用的處理風險的最有效的措施之一。保險簡單的可以分為兩大類：財產保險和人身保險。今天的文章先簡要的講一下人身保險如何配置的思路。
一個人或家庭可能遇到的風險有以下：
小病
比如常見的感冒發燒，發生的頻率比較高，但是給家庭造成的財產損失比較小。這類風險可以自留。
大病
一般的手術，如骨折，闌尾炎等，沒有嚴重到重疾或者喪失勞動能力的程度，但是治療費用可能並不低，這類風險可以選擇自留或者有限轉移給保險公司。
重疾
常見的重疾有癌症(包括白血病)，急性心梗，重大器官移植等等。重大疾病的特點是治療費用普遍較高(平均治療費用約30萬人民幣)，需要長期治療和照護，可能會喪失勞動能力等對個人或家庭經濟造成重大損失的情況。重疾風險給家庭造成的影響非常大，明智的做法就是利用保險工具進行風險轉移。
殘疾
主要是指全殘的情況，例如一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失的，雙目永久完全失明，四肢關節機能永久完全喪失的等情況。全殘不僅失去了勞動能力，還需要額外的人力來額外照護，對家庭的經濟影響很大，這個風險也是需要防範和轉移的。
身故
因意外，疾病情況，一家之主或經濟支柱突然身故，會使家庭經濟陷入危機。成年人身故之後還有可能會給家庭其他成員帶來繼承風險。
二 保險有哪些類型
說到保險，大部分朋友第一反應是車險，還有就是覺得看病才會用保險。保險可以簡單分為兩個大類：財產保險和人身保險。車險屬於財產保險的一種，看病用的保險屬於人身保險。今天這篇文章只討論人身保險的分類和用途。
人身保險主要分為：意外險，健康險，壽險，年金險四大類。每個大類裡又可以細分更多的小類。比如健康險可以細分為醫療險和重疾險；保障期限可以分為一年期(只保一年)，定期(30歲，70歲，80歲等)，終身(活多久保到多久)等。人身保險詳細分類見下圖：
其中，意外，重疾，醫療，壽險是四種最常用的保障類保險，如下圖所示：
不同人生階段四大保障保險簡要配置邏輯：
家庭支柱成年人：重疾險+意外險+醫療險+壽險(年金)
已經退休老年人：意外險+醫療險，壽險看情況
小孩：意外險+重疾險+醫療險+(年金)
具體的配置方案，每個家庭情況不同，最終的方案也會有所差異，需要和你的專業保險經紀人(比如我)一起來制定。
三 哪個保險公司好
很多人問：保險公司安全嗎？內地的保險公司都有一個共同的“爸爸”——銀保監會；還有一部專門用來監管的法律——保險法。保險公司的成立，高管任職，償付能力，報表審核等都受到銀保監會嚴格的監管。每個季度都會在銀保監的官網上公佈每家保險公司的償付能力，每年也都會公佈各家保險公司的服務指數，這些都是公開信息。如果某家保險公司不聽話，銀保監會就會出手監管，即使保險公司改了名字，換了股東，並不會影響印在原來保單合同上的確定的利益。前段時間安邦變大家的事情可以自己搜索瞭解。相關保險公司安全性的法律法條，可以參考保險法第67條到第92條，尤其是第92條。
內地的保險在wg期間中斷，到1979年才逐漸恢復營業。很多保險公司都是在中國加入WTO之後才成立，成立至今也不過十來年，加上大部分保險公司從來不做廣告，知名度比較低。但是，知名度低或者成立時間短，並不不代表公司“小”。每家保險公司都有其特點特色，我們可以通過產品的組合來獲取保障利益的最大化。
四 從哪裡買保險好
1. 保險代理人(代理人渠道)
2. 電話銷售(電銷渠道)
3. 銀行或郵政(銀保渠道)
4. 公司官網(官網渠道)
5. 保險經紀人(經代渠道，含互聯網)
從1到4是過去大部分朋友買保險的主要方式，屬於傳統的保險銷售渠道。傳統保險銷售渠道的弊病較多，例如推銷為主，銷售誤導，理賠服務跟不上，產品單一不能滿足需求等情況，導致大眾對保險行業具有頗多負面看法。從21世紀之初，國內引入了保險經紀人的營銷理念，逐步改變保險銷售的底層邏輯，不再以推銷單一產品為主，而是像醫生一樣，先做好“望聞問切”，再對症下藥，根據客戶的實際需求和主要風險點去規劃保險方案，兼顧保障全面性以及保費支出合理性，為客戶拿走擔憂，規劃美好生活。
最後說說互聯網保險。互聯網保險可以看作是經代渠道的一部分，因為互聯網上的保險產品，線下經代渠道基本都有；互聯網上沒有的產品，線下經代渠道基本也都有。對客戶來說，相同的互聯網保險產品，可以選擇完全自助投保，自己理賠，自己保全，自己解決糾紛；也可以選擇專業經紀人來協助處理關鍵的投保告知和投保之後的保全變更以及未來的理賠服務，萬一有理賠糾紛的話，也有一個強大的後盾給你支撐。如果是你，選哪一個呢？保險經紀人在投保前相當於一名“財務醫生”，理賠時就是客戶的專業“保險律師”。
五 保險怎麼賠
理賠順利才是保險的意義。理賠只要做到以下幾點，沒有不賠的：
1. 投保前做好健康狀況如實告知，
2. 在保險責任範圍之內，
3. 理賠資料齊全，
4. 在保險期限之內。
有人說，我在網上看到很多保險不賠的新聞啊。看具體新聞內容，有些是投保前沒有如實告知，有些是不符合理賠條件，有些是產品責任不符合客戶需求……再仔細分析一下這些新聞內容，會發現基本都有一個共性：客戶是直接面對保險公司，沒有專業服務。如果這些消費者有一名專業保險經紀人協助投保和理賠的話，可以在源頭上化解大部分糾紛。
六 最後的總結
正如我們看病更願意相信老醫生，找法律服務更願意找精英律師。買保險，你需要找一個專業負責的保險經紀人。有專業保險經紀人服務，合規投保，保障全面，理賠不難。
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