彭時堅
關於醫保卡外借拒保、拒賠的兩點預備知識
外借醫保卡，在大白看來，其實是兩個問題，一個是“醫保個人賬戶的錢能不能自由使用”，一個是“外借醫保卡，會不會被保險公司視作誠信有問題”。
針對心急黨，這裡先給大家一些預備知識👇👇
1、醫保個人賬戶目前存在爭議，各地醫保政策也不同，部分城市是允許使用個賬裡的錢為家人買藥的
但社保和商業保險屬於兩個系統，社保政策和保險公司的核保當然也就是兩碼事——
部分保險公司，只要外借，一概不接受投保；
少數會很鬆，不會將醫保卡的購藥記錄作為拒保、拒賠的依據；
其餘保險公司則通常會根據客戶的體檢情況，或其他證明材料，來決定是否承保。
而一旦承保，保險公司就不能因為醫保卡異常使用情況而拒賠。
2、借用醫保卡給別人看門診、住院，不僅違反國家相關規定，對保險公司來說，也屬於嚴重的誠信問題
告知的話，基本拒保，因為道德風險高，尤其是像高血壓、糖尿病這種很難證明自己正常的病；但不告知，醫保卡確實有記錄，保險公司會將其歸於既往症範疇，有可能會以“不如實告知”的理由拒賠。
因此，大白不認為醫保卡外借會被拒保甚至拒賠，是部分公司在妖魔化這種現象。為了不讓自己陷入兩難境地，醫保卡儘量不要借給別人使用。
打好了“預防針”，下面大白詳細來說。
醫保個人賬戶真能隨便使用嗎？
目前，我國只有城鎮職工醫保才有個人賬戶和統籌賬戶，個人賬戶，個人交一部分，單位交一部分；統籌賬戶，主要是單位交，國家再補貼一部分。
個賬裡的錢，歸參保人自己，表面看，怎麼用是自己的自由。
但就實際情況，大部分城市限制了用途——只能用於在藥店購藥和門診等費用支出，且要求專人專用，不得出租和轉借。
少部分地區才能自由消費。
像北京，個賬的錢可以提現，參保人怎麼花都沒問題。
廣東、江蘇雖然不能取現，但允許共用社保卡，醫院不會管。
但共用，不等同於借用醫保卡。
共用，通常是選取家庭成員中醫保個賬餘額較多者，作為“主卡”，其餘家屬的醫保卡作為“附卡”。
當“附卡”持卡人去醫院看病買藥時，只要“主卡”餘額夠，就扣主卡的錢，但診療記錄還是掛在相應的“附卡”下，不會和主卡相混淆。
外借醫保卡就不一樣了，別人看病、住院、買藥的記錄都記在你的名下，想買商業保險時，很可能遇到麻煩。
這就涉及到第二個問題“外借醫保卡，會不會被視作誠信問題”。
醫保卡外借情況，需要告知嗎？
一般來說，外借醫保卡無外乎四種情況👇👇
1、買藥
2、看門診
3、住院
4、體檢
對投保的影響，大白在諮詢多個保險公司的核保人員後，整理了下面這張表，考慮影響，匿去了保險公司的名字👇👇
就上圖來看，醫保卡的購藥記錄是否會作為拒保的依據，和買藥頻次、時間、藥品類型、是否有相關診治記錄等都有關係。
稍微展開說明下。
情況1：只是用醫保卡里個賬的錢在藥店或不用寫病歷的門診給他人買藥，視情況告知
一些人認為不用告知，因為保險公司的健康告知確實不問醫保卡使用情況。
但重疾險、壽險、醫療險普遍會問被保人歷史診治記錄，診治記錄從哪來？就從醫保和醫院的記錄來。
那不管是統籌賬戶，還是個人賬戶，確實是你用的，不是你用的，只要在醫保系統留下了記錄，原則上就應該告知。
當然，告知也是有技巧的。大家可以以“病症或就診時間是否在問卷範圍內”，來決定是否告知。
不在問卷範圍內的普通藥，不用告知
如果你醫保個人賬戶裡的錢，只是讓家人買點拉肚子、感冒發燒、意外擦傷之類的藥，或者保健品、營養品，甚至日用品，那影響不大。
還是搞不清哪類藥品不受影響？大白教大家一個小技巧：看下商業保險的健康告知。
像鼻炎、急性胃腸炎、肺炎、上呼吸道感染、牙周炎、皮疹、闌尾炎……很多重疾險和醫療險是不用告知的，買了相應的藥，自然無需過多擔心。
氮素，不少粉絲向大白反映，在醫保定點藥店拿藥，發票上顯示的藥名與實際買的藥並不一致。
比如買的鈣片，藥店工作人員在系統輸入的卻是風溼藥，這種情況，就要多加留意了。必要時，可要求藥店退藥，劃掉你的購買記錄。
處於告知中的疾病或時間範圍內如實告知
如果買的是肝炎、腎炎、心臟病、高血壓、糖尿病、抑鬱症等慢性病的藥，且是近一兩年買的，那大白建議你找幾款能夠核保的產品，如實告知醫保卡外借情況，然後等候保險公司的通知。
就大白瞭解到的，核保人員會結合客戶的年齡、買藥次數、買藥距今的時間、醫院/醫生的診療記錄等各種情況來綜合分析判斷。由於一百個人可能會有一百種情況，無法給出統一標準，通常需個案分析。
這裡提供兩種常見情況，供大家參考👇👇
1、客戶能自證清白，有機會標準體承保
像和諧健康，會要求客戶提供體檢報告，如果外借醫保卡給父母，還需要提供父母的檢查病例、社保卡買藥憑證等。
泰康樂安康則需要用戶需要填寫情況說明，視情況，再決定是否需要做同業社保排查，及工作人員陪同客戶體檢等。
大白碰到過一例，醫保卡借給家人買過一次肝炎的藥，客戶提交的體檢報告，顯示其肝功能正常，最終標準體承保。
但有些時候，保險公司讓客戶自我舉證，可能並非好事——
很多網銷保險，免體檢可直接投保，一旦體檢，反而容易拔出蘿蔔帶出泥——不少自以為身體很健康的，體檢時卻被查出不少疾病，買保險都懸了。
2、病情可以通過藥物控制：自證麻煩
像高血壓、糖尿病就一般需要查體，查體正常才能投保。
此外，對於一些有智能核保的產品，若不提供人工核保渠道，靈活性確實會差一些。大白的建議是，謹慎投保，嘗試線下多家投保，多家核保，會更合適。
這裡大白也稍微解釋下為啥同一情況，在不同公司會得到不同核保結論。
主要兩點原因👇👇
1、不同保險公司當前的發展狀態、風控理念、核保理賠經驗存在差異
希望掙你這份保費的，自然會提供渠道讓你自證；不缺你這份保單，或覺得風險大的，那可能就拒保了。
大白就有客戶，因醫保卡給父母買過高血壓和糖尿病的藥，被弘康拒保了，復星要求客戶去醫院測量血壓證明確實沒問題後，正常承保了。
2、不同類型、不同價格的產品，通融度也不一樣
一般來說，壽險優於重疾險優於醫療險，賣得貴的優於便宜的。
賣得貴的，在設計時，可能就已經計算了逆選擇風險，那客戶中出現一兩個風險略高的，也不至於賠穿。當然，這對健康的投保人來說，就不那麼公平，能選擇核保嚴謹的公司，還是選核保嚴謹的。
情況2：借用醫保給他人看門診、住院
前文說過，客戶這種行為，在保險公司看來，既有健康風險，又有道德風險。即便客戶是健康的，保險公司也無義務去核實真假，那寧可錯殺一百，不可放過一千，基本直接拒保。
有人會問了，這還能上升到道德問題？當然，對於保險公司來說，外借醫保卡無非為了省錢，為此連個人信用都能不顧的，這樣的客戶以後騙保的道德風險會高得多，既然如此，還是躲得遠遠的吧。
大白經歷過一個案例👇👇
客戶幾年前將醫保卡借給患有糖尿病的家人住院，投保時強烈要求保險公司派工作人員陪同體檢，依然被拒絕。
已經投保，是否會影響理賠？
如果只是買藥，因買藥不能直接作為患病依據，保險公司若要拒賠，需舉證其他材料，包括但不限於客戶的體檢記錄、醫院就診及住院記錄。
從實務來看，若是小額保單，幾百一千的，保險公司嫌麻煩，也許忍忍也就賠了。
但像重疾險、壽險，這類動輒20萬、50萬、100萬保額的大額保單，保險公司一般不會輕易放過，想查既往病史，不管是統籌賬戶，還是個人賬戶，只要社保系統有記錄，就可以查到。
只要找到足夠證據，保險公司就可以合理拒賠。這也提醒大家，將社保卡借給他人看門診、住院，確實很作死。
即便保險公司找不到更多證據，但客戶確實有重大情況隱瞞，依據兩年不可抗辯條款，合同成立未滿兩年，保險公司可以先解除合同，再拒賠。
說個案例，大家感受下👇👇
客戶小A在投保某公司重大疾病及住院醫療保險前，用自己的醫保卡給親戚買過降壓藥，之後小A不幸兩年內出險，申請理賠時，保險公司以其醫保記錄中有降壓藥，但未如實告知為由，提出解除重疾險合同。所幸客戶保留了近三年的體檢報告，證實其確實沒有高血壓，才保住了重疾險合同。
即使過了兩年不可抗辯期，理賠也難免出糾紛。說到底，商業保險是最大誠信合同，平等自願。如實告知，不接受核保結果的話，可以不買。投保時沒有做相關澄清，那就要有承擔拒賠風險的準備。
關於兩年不可抗辯的事情，大白也詳細分析過，還沒讀過的小夥伴，戳這裡可複習。
大白說：四點小結
簡單做個總結👇👇
1、醫保卡外借對買保險有影響嗎？
有
2、有沒有因為醫保卡外借被拒保、拒賠的情況？
有
3、自己的社保卡要不要借給家人朋友使用？
能不借就別借了；實在要借的，打聽好當地醫保政策，政策允許，再借不遲！
4、已經借了，怎麼辦？
沒投保的，投保時做相關澄清，保單生效的，權衡利弊，準備好材料，做個補充核保。
總之，對於保險公司來說只是一張保單的問題，對於我們來說，則是風險無法轉移的問題。孰輕孰重，大白希望這次徹底說清楚了。
大白讀保
醫保卡給他人使用如不做出說明，保險公司會以未如實告知過往病症的理由拒絕為你在未來可能理賠請求後拒陪。建議投保前進行體檢並做出相應說明
飆薩博
社保卡買過藥還能買保險嗎？
保險第三方諮詢|鑑險|好險
結論:
社保卡買過藥可以買保險，但是需要如實告知，保險公司根據情況承保。不然承保的時候保險公司不會主動查詢社保卡使用記錄，理賠的時候會查詢社保卡使用的情況來判定理賠結果。
家住廣州的劉先生吃過一個“悶虧”。2017年他投保了一份重大疾病險xx福，今年10月，劉先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司查到他的醫保卡在2015年-2016年有多次肺炎住院記錄。保險公司認為他隱瞞病史，拒賠。劉先生稱，他本人在前兩年根本沒有住過院，但是醫保卡借給親戚用過，他記不清了。
為什麼外借社保卡：
在社保十分普及的今天，我們每個月社保卡可以用個人賬戶來買藥，但是一般都用不完。個人賬戶餘額又不能累計，不用就浪費了，現在藥又這麼貴，自己掏錢傷腰包。
於是我們秉著勤儉持家的精神把社保卡借給爸媽或者有需要的親戚買買買，沒想到卻是在給自己埋了個坑。
當然，這種現象部分原因是各地醫保政策不同，比如小保所在的廣州就可以用醫保卡餘額為家人買藥，因此大部分保險小白都沒有想到會對買保險有這麼大的影響。
社保卡買藥後果
‘不就買個藥嗎？買保險的時候說清楚不就行了嗎？’大部分人可能會這樣想。
但是一般爸媽買的藥都是一些高血壓高血脂等長期疾病的藥，這些病和重疾有關係，在保險公司認為社保卡的持有人就是有這些疾病的，因此這個個體比其他人的風險高很多。
而且外借醫保卡法律上來說屬於騙保行為，保險公司會認為投保人的道德風險大。
所以與其花時間去確認你是否是真的沒有健康問題和道德風險，還不如直接拒保。
不過保險公司一般會在理賠時再查詢社保卡的使用情況，所以影響的是理賠結果。保險公司會以沒有如實告知社保卡的使用情況來扯皮，因此投保時做好如實告知很重要。
外借了怎麼辦？
在實際的外界社保卡投保的處理方法要分類討論。一般社保卡分為三種情況：外借做體檢用途；外借做就診用途和外借做買藥用途。
能不能買保險的共同點就是看健康問題的大小，比如看的是感冒和意外受傷之類的短期問題不會影響理賠，開這方面的藥也是影響不大的。
如果是甲/乙肝、大小三陽類疾病的話可以通過體檢證明被保人無健康問題，以此為依據投保，但是具體要看保險公司核保程度。
最後如果是一些可以通過藥物調節程度的慢性疾病如高血壓高血脂，保險公司一般會拒保，因為體檢結果無法體現被保人健康狀態的持續性。
這種情況一般是承認自己有這類疾病，再找符合的健康告知的產品進行多家投保或者接受加保等其他承保結果，所以在不知道如何正確使用社保卡的情況下外借自己的卡是為自己埋坑。
雖然外借社保卡出發點是好的，但是也要把對自己的影響降到最低。
但是這種現象反映出我們誠信意識的缺乏，而未來社會發展無論是保險還是什麼方面對個人的誠信要求會越來越高，所以我們還是該注意一下社保卡外借等關乎自己誠信問題的行為。
撿了芝麻，丟了西瓜的道理大家都懂，但是還是有些人一如既往的撿著滿地的芝麻。
看完這個回答，希望各位都可以找到自己的西瓜。
保險選擇是個複雜的事情，以上只是對社保卡外借大概情況的解釋。具體情況還是要具體分析，不能一概而論。
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前幾天剛在本公司處理一個類似的問題，我給出一些本公司的處理意見，僅供參考。對方情況比你嚴重，對方是經常用自己社保卡為患有糖尿病的母親就醫，這個問題是在核保階段被查出來的（目前部分核保護接入社保系統），公司直接的決定是拒保。儘管客戶後來提供了包括體檢報告在內的很多證明表示自己沒有糖尿病歷史，但公司依然拒保。個人分析原因有二：糖尿病、高血壓都具備遺傳性，對於有家族糖尿病、高血壓、癌症史的保單，保險公司會格外關注；其次，誠信，社保卡是不可以外借的，證明該人有潛在騙保的風險。當然，如果是發生在理賠端，那完全是另一個概念，或許司法途徑可以獲得賠償，但必須進行舉證。你的醫保卡現在只🈶️購藥記錄，相對來說風險會小一些，但是如果是典型的病變性藥物，可能也會有麻煩，無論如何，你的首要問題是核保而不是理賠。
歪哥119
婆婆心臟病需要常年吃藥，除了住院時醫生給開的藥能拿回家外，其餘的藥就需要自己去藥店購買。
因為我們還年輕，我對象的醫療卡基本上用不著，所以每年我婆婆的藥都是用醫療卡購買的，可就在前段時間跟朋友聊天時，說到了商業保險，期間他告訴了我一件事讓我很擔心。
她兒子今年28歲，前段時間在朋友介紹下購買了一份商業保險，在交錢三天後，保險公司打電話說，住院費用不能承保，我們就納悶了，孩子身體很健康，為什麼不給承保？
兒子的朋友說了一句話，讓我們很後悔，他說保險公司公核保時，看到兒子的醫療本上有長期購買胃藥的記錄，就判定為有胃病，所以住院費用拒保。
其實這胃藥不是兒子拿的，是孩子爸爸胃不好，需要常年吃藥，就因為不用花錢，所以一直用兒子的醫保卡拿藥。
就因為一個小小的舉動，造成了兒終身不能購買住院費用。
聽到這我也特害怕，就怕我對象購買的大病保險不能理賠，於是趕緊給保險公司的客服打電話諮詢，客服給的答案是，如果近期出現心臟病理賠，公司很有可能會判定客戶已患有心臟病，有可能會不給理賠，如果間隔了很多年才出險，到時候說明具體原因，公司會酌情處理的。
聽到這我懸著的心才稍稍放下，現在不求別的，只祈禱我對象身體健健康康的。
基於這種情況，我給您個建議，以後別再用年輕人的醫療本去拿藥，尤其是孩子的，如果不受影響還好，要是到時候真的拒保了，那可就是真的得不償失了，因為越是買不了保險，就越想購買。也更是因為，沒辦法購買保險，以後所有的風險都只能自己承擔。
午後茶吧
你的情況不用太過擔心，想投保就投，但是一定要如實告知，等保險公司核保吧，咱自己猜也白猜，具體還要看你買的什麼藥，買了幾次，頻率等等，才會具體判斷。如果判斷你有相關疾病的話，可能會有三種結果：加費投保，或者延時投保，或者嚴重時拒保！只要你如實告知，不會出現投保了，不理陪的情況。
關於你用社保卡給長輩買藥的情況，不管你保險怎麼樣，以後千萬不要再有了，免得得不償失。有現實案例是因為這個拒保的，一定注意！
保險諮詢拓新華
這要看具體哪家險企的，多數保險公司會拒保和延期，但也有保險公司在你做出情況說明後，會安排你去做體檢，根據體檢結果再來決定是否承保。
落纓保險獨立經紀人
沒有問題的，保險公司直接查是不是你有病歷案底，你花醫保的錢和它不產生衝突，而且你又沒有被記錄！沒事！
張家口自媒體
你的這種情況不是診斷在自己的名下是沒問題的，正常投保就可以。
如果用你的社保卡就診，那就需要告知了，這種情況大多保險公司是不給核保機會的，直接拒保，部分保險公司可以提供近幾年的體檢報告，同時再接受保險公司的體檢，然後根據體檢結果核保。
有些社保卡借用不好核保，比如高血壓，這體檢時吃點藥，或者喝點兒醋血壓就能下來，一般這種借用投保就很難了。
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侯會軍
社保卡支付藥費用。但是在醫院裡是沒有診斷記錄的。你這種情況應該，不會被拒賠。你這種情況存在一個風險。那就是，如果社保局查到你這種，不誠實的行為，他屬於騙保行為，是可以起訴你的。但是你，你對於你購買商業保險，影響應該不是很大。所有的，理賠在法律上也是要講求證據的，你只是用這個社保卡支付了費用，但是實際上是沒有診斷結果。
