本季大熱天

少兒平安福就是平安福，是針對0-18歲未成年人的「大禮包」保險產品。

它包括1個主險+1個必選附加險+N個可選附加險。

主險是一個終身壽險，保死亡，一旦孩子死亡會賠保額

必選附加險是一個終身重疾險，保重疾，一旦孩子罹患重疾會賠保額。

而它們兩個，只賠一個。

1、終身壽險：不建議給小朋友購買

壽險對標的是家庭責任，小朋友需要不為家裡賺錢，沒必要配置壽險。

而且，國家出於對未成年的保護規定：

未成年人的身故保額，10歲之前，不超過20萬，10歲—18歲，不超過50萬。

所以，少兒平安福的條款規定，18歲之前，只賠保費，交多少賠多少。

那麼意味著什麼？

你給孩子買了一份壽險，前18年不能用，即便身故也只退保費。

18年後，孩子長大了，萬一孩子這時候身故了，買了50萬保額會賠50萬。

可是，含辛茹苦把孩子養這麼大，這50萬能彌補什麼？

圖啥呢？

咱們給孩子買一份保險，心裡想的是希望孩子能夠健康成長，萬一發生不幸還有份保險罩著。

哪個父母想的是萬一18年後孩子死了該怎麼辦？

而且，平安福的終身壽險非常貴！

0歲承保，50萬保額，20年繳費，每年需要3850元。

你但凡交了這個錢，就相當於打了水漂了。

前18年用不上，之後即便用上了，代價慘重，保額也不夠。

所以，終身壽險可以不必買。

二、保障不全

眾所周知，重疾險的25種重疾是保監會爸爸規定好的，改不了。

這25種重疾佔重疾賠償的95%以上，玩不出什麼貓膩，沒有坑。

——沒有坑怎麼能行？

於是，如果你不是今年買的平安福，在輕症和特定重疾上都是缺斤少兩的。

i）輕症

輕症是還沒有達到重疾一些病，但是也都是很嚴重的情況。

而平安福廣為人詬病的一點是，

最高發的三種，輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術，都不賠。

成人平安福沒有的，少兒平安福依然沒有。

這不是重點，少兒重疾險畢竟是買給小朋友的。

那麼，小朋友高發的輕症，少兒平安福又包括多少呢？

比起競爭對手，少兒平安福更是相形見絀。

該有的輕症都沒有，12種少兒高發的輕症，只包括5種。

其他兩款中症賠50%，輕症賠30% ，平安福輕症賠20%

賠的少，種類還少，

少兒平安福的輕症，不讓人省心。

ii）少兒特定重疾保障

少兒平安福號稱有15種特定重疾保障，得了這些病，可以得到雙倍的保額，買了50萬保額可以賠100萬。

很好，現在市場上的少兒重疾產品基本都有了這項責任。

那我們就不妨比一比：

其次，

價格太貴。。。

自己看對比表。。。

先看責任，同樣都是身故賠保額的保險，

少兒平安福，重疾賠一次，輕症20%保額，賠3次；

康樂e生2019，重疾賠一次，輕症30%/35%/40%保額，賠3次，中症50%保額，賠2次；

超越寶寶，重疾分五組賠5次，最高賠300%；輕症30%保額，賠3次。

肉眼可見，少兒平安福是三款裡責任最弱的，

可價格反而是最貴的，

0歲男寶，30萬保額，保終身，20年繳，

康樂e生2019是2154元，超越寶寶是3375元，少兒平安福是4920元。

少兒平安福比超越寶寶價格貴了三分之一，比康樂e生2019價格更是足足貴了一倍多。

最不能接受的是，平安福賣得都這麼貴了，還缺斤少兩，責任不全

安芯保

少兒平安福，主險是壽險，附加提前給付的重疾險，附加了意外住院和投保人豁免等一系列附加險。首先看大險，壽險和重疾險是大險，附加提前給付重疾是指根據你的主險的保額提前賠付，比如主險的壽險保額是51萬，附加的重疾保額是50萬，如果得了重疾賠了50萬，那主險的保額也會減少50萬，剩下1萬，以後身故的話就只賠1萬，總結一下就是身故重疾二者賠付其一。但其實他和普通的終身重疾險保障內容是一樣的，其實只有一份保障，但是收了兩份重疾產品的錢。再看下保障的疾病，在輕症保障中，砍掉了幾種高發輕症，比如不典型心肌梗塞，冠狀動脈介入收入以及輕微腦中風，使得輕症保障大打折扣。再看小險，尤其是綁定的長期意外險，實用性不大，因為意外險是根據不同的職業和生活方式和配置的，長期意外險沒必要。還有住院險，單獨購買性價比更高，這些都沒必要綁定一起買。最後看保費，據統計，平安是品牌溢價在那裡，所以保費比同類型產品貴了40%左右，同樣的價格，可以買到保障更全，性價比更高的產品。

豬頭隊長

解析~少兒平安福性價比如何？到底好不好？

眾所周知的高發輕症缺失我就不再贅述了，直入正題。以圖片所示為例：從產品的保障範圍看，這是一款針對0~17週歲未成年人的捆綁搭配(主險+若干長、短期附加險)銷售的保障計劃產品，號稱“最全面”，下面為大家逐一進行分析。

一.主險，少兒平安福(1166)，全稱是少兒平安福xx終身壽險，具體是哪年款不詳？從主險保額31萬和附加險少兒定期(1169)的保額20萬及保險期間至35歲可以判定，被保險人的年齡在投保時是15週歲。(保險法規定，0~10周身故金賠償限額是20萬，11~17周限額是50萬)那問題就出現了，假設被保險人在合同生效及等待期過後(等待期內賠保費)身故，18周前只能賠付50萬，18~35周之間可獲賠51萬，之間有1萬的差額，在18周前身故是得不到賠付的！可投保人要為這1萬的保額多付出至少2年的保費，這保額的設計就是平安為了賺便宜而定的！(以上身故保額未計算至70歲的意外險)

二.附加長險：附加少兒重疾(全稱是平安附加少兒平安福xx提前給付重大疾病保險)，先解釋一下提前給付，主險保額31萬，重疾險保額30萬，但保額是共用的，也就是說，先發生了重疾，賠30萬，壽險的保額只剩1萬，待身故後再賠，這就是“提前給付”重大疾病保險。就圖片中所示，31萬的壽險保額，保費2108/年，20年共計交了42016元，若先發生重疾(前提是繳費期滿)獲得理賠後再身故，4萬多壽險保費最終只獲賠1萬壽險金的賠償，雖說重疾先獲賠了30萬，但重疾險也是交了保費的(2070/年)！

基本部份(1167J)保障內容：重大疾病保險金、少兒特定重疾保險金和輕度重疾保險金。

可選部份(1167K)保障內容：重大疾病陪護金、少兒特定重疾陪護金和輕度重疾陪護金，這三金每份2000/月，前二項每年給6個月，第三項給3個月，都只在被保險人25周前有效。這兒又出現問題了，被保人15歲，保險期間至25歲，繳費期卻是20年，要繳至35歲，那10年的保費不就白交了嗎?

三.少兒定期(1169)，全稱是平安附加少兒定期壽險，保額20萬，繳費期20年，保至35歲。

四.少兒長期意外(1168)，全稱是平安附加少兒長期意外傷害保險，保額20萬，保至70歲。問題又來了，國家既對未成年人身故賠償金有限額規定，已經有31+20的壽險保額了，對於一個15歲的未成年人，這20萬的意外傷害險有何意義？無論是否出險，15、16、17這三年740/年的保費豈不白交了嗎？真正的原因是，如果不附加上這意外傷害險，那就不能投保附加一年期短險。

五.三項附加的豁免險前二項是對被保險人的，第三項是對投保人的，但讓人疑惑的是均無豁免金額？

六.附加一年期短險，住院日額是因意外傷害事故導致的住院按日賠付的住院津貼；意外醫療，是報銷因意外傷害所發生的醫療費用，是補償性質的，補償醫保範圍內發生的、第三方賠付之後的剩餘部份費用。

綜上所述，買了平安福的人，為了這份所謂全面的保障計劃，額外付出了不菲的費用！對平安而言，只有利，一方面，多收了客戶不少錢，另一方面，也預留了讓客戶加保的空間；除了以上兩點弊端，對個別客戶而言，還需要承擔的風險是認為孩子有了保險，就一勞永逸了，卻忽視了人生不同階段所面臨的不同風險要擁有的不同保障！對客戶唯一看似有利的地方就是一張保單保了這麼多項，省事！

最後，跟大家普及一下意外險，從保險的槓桿作用上來考慮，還是一年期的意外險性價比要優於長期意外險，都是消費型的，同樣的保額，一年交200，跟20年每年交740賠的都一樣多，誰都不知道意外何時會發生，假設第30年發生意外身故，200×30=6000元，740×20=14800元，這筆帳都會算吧！

明白保

今天奶爸就和大家一起看看最出名的兩款少兒重疾險，少兒平安福2018和少兒國壽福。

不多說，直接上乾貨。

從產品形態上看，兩個產品都很接近，跟各自公司的成人版很類似。終身壽險作為主險，附加一份提前給付型重疾險，再加一堆五花八門的附加險。

直接說結論

奶爸認為，兩款產品最主要的特點是：貴！

以少兒平安福為例，0歲男孩，51萬保額，不買任何可自選的附加險，20年交費，每年保費是7378.07元。另外，奶爸諮詢了客服，投保的保額至少要40萬，也就是說最低消費要5918元每年。

其實說到這裡，奶爸可以直接說結論了：

<strong>

這兩款產品只適合對平安、國壽品牌有特殊偏好，並且家庭年收入30萬以上的家庭。年收入30萬以下的家庭，是不適合購買這兩款產品的。

如果按照年收入8%作為家庭保費預算標準，30萬就是2.4萬的保費預算，僅孩子一款產品就佔據了1/3的預算，奶爸認為不科學。

奶爸多次強調過，買保險要先大人後小孩，把預算主要放在家庭支柱身上。家庭經濟支柱保障好了，才是對孩子最大的保障。

5種少兒重疾險方案對比

先來看看下面5種不同少兒重疾險配置的方案：

我們看到，2千元以內的保費預算，通過購買定期消費型重疾險，小孩的重疾保障已經可以做得很足夠了。另外，在通貨膨脹的背景下，現在的50萬保額，幾十年後的實際保障意義會變得越來越小。因此，保險是多次配置的結果，孩子成年後再考慮配置更多的保險也不遲。

少兒平安福2018 VS 少兒國壽福

對比以上方案後，如果你還是要考慮少兒平安福或者少兒國壽福，請繼續往下看；否則，跳過本部分，直接看本文總結。

下面我們從少兒特定重疾、輕症、附加險等3方面來對比下這兩款產品：

1、少兒特定重疾

圖片來源：兒童重大疾病慈善救助組織參與現狀報告

很詭異，除了“嚴重慢性縮窄型心包炎”、“疾病或外傷所致智力障礙”相同外，其他少兒特定疾病，兩個產品全部不同。其中，少兒高發的白血病、嚴重心肌炎，少兒國壽福居然沒納入；而相對高發的嚴重川崎病和重症手足口病少兒平安福也是沒有的。

2、輕症

先來看看輕症責任的賠付方式：

• 1、少兒國壽福：單次賠付20%保額，最賠1次；

• 2、少兒平安福：單次賠付20%保額，最高可賠付3次。

再來看看輕症品種：

平安的輕症，一如既往的不包括【輕度腦中風】、【不典型性急性心肌梗塞】、【冠狀動脈介入術】。少兒國壽福的輕症則中規中矩，基本上高發的都有。

另外，少兒平安福2018的升級增加了這項保障：“每得一次輕度重疾，重疾、少兒特定重疾和身故的保額就增加20%，如果三次輕度重疾得全，保額增加60%”。

3、其他附加險

至於其他附加險，整體性價比不高，一般不建議附加。這裡就不做詳細分析了。

這裡，特別要表揚一下，少兒平安福2018的長期意外險終於取消捆綁銷售了，多年來的超額利潤，現在終於放棄了。

另外，還有一個少兒平安福2018至尊版，完全一樣的保障，可以少交最後一年的保費。奶爸測算了一下，如果按4%的折現率，少交的第20年保費折現到現在，大概相當於第一年保費打了四六折，這也是讓利。不過至尊版是不能單獨購買的，必須購買一份平安福的保單才能享受。

看來，少兒平安福2018還是有所進步的，的確有讓利的地方，但跟同類優秀的產品對比，還是有較大的差距。

4、對比總結

• 主要形態和方向方面，兩個產品很接近，少兒平安福2018附加險相對複雜些；

• 少兒特定疾病的病種設置上，兩者均存在一定缺陷；

• 輕症責任方面，少兒國壽福輕症病種更顯誠意，少兒平安福2018最高賠付次數更優；

• 保費方面，少兒國壽福更有優勢。

奶爸保

你好，我是簡保君，死磕保險近10年，看過上千個產品，寫了20萬字的保險科普。

我們通常不建議配置像平安福這種組合型保險，主要保費太高，不划算。

1. 平安福的壽險和重疾險共用保額

意思是假如壽險25萬，重疾險20萬，重疾20萬賠付後，壽險只剩下5萬了

從大數據來看，身故的大部分原因是重疾，所以壽險責任會受到重疾責任的影響。

1.壽險保額也比較低，我們去單獨配置一個定期壽險，保額高，保費不高的，更能規避身故的風險

2.平安福還附加了長期意外險，也是挺貴，不划算

因此建議不配置組合型保險，每個險種都單獨去選擇性價比高的，保費節省30-50%。

如果我的回答，對你有幫助，請給我點個贊吧！

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簡保君

題主好。在給孩子選擇保險為孩子籌劃一生的保障，足看出您是一份有責任心的家長。

少兒平安福屬於重疾險的一類，肯定能帶給孩子相應的保障。

但是，我們想要的保障一方面是無死角、無縫隙的；另一方面，我覺得您也會考慮性價比更為合適、更為經濟的產品。畢竟保險不是大牌的箱包和衣服，自己用的合適比什麼都強。

所以，我們應該從這個角度對“平安福”做一個評測。

首先，看看這份保障到底是否有效、是否完整。條款的瑕疵您必須關注到，比如微創的支架或者搭橋介入，已經是很普遍的治療心梗、腦梗的介入手術，但是這款產品不包括。高發重疾、輕症這個重疾險產品的核心內容的不完整和缺失，絕對和您保障初衷不一致。

其次，保險作為長期投資產品，我想樓主肯定不介意貨比三家選擇性價比更好的。目前市場上不分組的多次賠付重疾已經是主流了，這個平安福的整體架構上不知落後了多遠了。關鍵是同等保障高出40%-50%預算，性價比上實在說不上多有優勢。

綜上，建議題主再花些心思看看其他的產品。

希望答案能幫到您，歡迎搜索“九雲輕生活”或者追問、私聊。

謝謝。

九雲輕生活

少兒平安福2019是2018的升級版，我先說說2019版的跟2018版相比，有哪些升級：

增加了病種：比起18版少兒平安福，輕症多了10種，重疾多了20種，少兒特疾也多了5種。

優勢：

保額提升：每次輕症賠付後，重疾保額提升20%，最多提升3次；

少兒特疾額外賠付：如果在25歲之前發生了合同約定的15種少兒特定疾病，可以額外賠付100%保額，且不影響其他的重疾保障。

好了，說完優勢，下面吐槽時間了：

輕症保障欠缺，這次的升級依然沒有把高發的幾種輕症，腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術等加入進去，也就是說這些輕症，少兒平安福是不賠，而且大人平安福的也一樣；

價格貴：平安福系列產品，一直都是以產品組合打包銷售，雖然少兒平安福不像成人版必須捆綁長期意外或其他附加險，但是實際投保中，有的代理人做的計劃書都會附加上各種保障。如果把被保人的重症豁免、投保人豁免、附加意外、附加惡性腫瘤都納入保障計劃， 0 歲男孩、各50萬的意外、身故、重疾保額，20 年繳費，每年保費要1萬多，比起市場上各種類型的重疾險都貴出很多。

每個家庭的需求不一樣，選擇也不一樣，有的人只喜歡平安，那就買，只要有一份保障就好，作為保險從業者，我希望看到更多的家庭擁有保障，沒有後顧之憂。

保險經紀人木子

一款不適合大多數人的重疾險，保費貴，性價比不高，具體測評如下：

01平安大小福星與平安福

先上產品對比表

▲從上圖看，大小福星都跟平安福是同類產品，以終身壽險為主險，附加重疾+輕症+身故為基礎保障，再加一大堆附加險，三木擔心的是，客戶沒有明白自己的真正需求，卻把自己先搞暈了。

相比平安福，大福星與小福星總體上還是相對簡單點，兩者具體區別如下：

1、重疾賠付

平安福身故、重疾賠付為：保額+輕症獎勵+健步獎勵，輕症賠付為：20%保額+健步獎勵。具體如下：

（1）買平安福罹患輕症後，不僅能獲得輕症保險金，同時，重疾與身故保額每次輕症後按20%增長，最多增長3次，最高增長60%保額。

l 舉例：如果壽險與重疾保額均50萬，患輕症後身故與重疾保額每次增長10萬，最多可以增長30萬。

（2）RUN記步計劃，合同生效日起兩保單年度內，累計18個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於10000步，按照附加險基本保額5%額外賠付，如果累計24個月達標按照10%保額賠付。

l 舉例：如果重疾保額50萬，累計18個月達標，重疾保額增加2.5萬，輕症保額增加5000元，累計24個月達標，重疾保額增加5萬，輕症保額增加1萬。

雖然很多被保險人不一定能夠完成RUN記步計劃，但是還是在行動和精神上鼓勵大家積極鍛鍊身體，算得上一個非常好的創意。

大福星與小福星身故、重疾賠付：100%保額，輕症最大的特點在於保額可以自己設置，設置為10%保額，20%、30%、40%都可以，但是不同保額，保費也不同。

2、輕症、重症數量

平安福為50種輕症，覆蓋面廣，大福星與小福星僅10種輕症，兩者相差甚遠，三木認為平安福更好。

平安福重症數量100種，大福星與小福星重症數量120種，雖然多了20種，三木認為，兩者差不多，因為高發的25種重疾佔所有重疾比例95%以上，再多的重症數量難免有噱頭之嫌。

3、費率

l 以30歲，保額50萬，繳費期20年為例，僅算基礎保費：重疾+輕症+身故。大福星男性保費是平安福的97.45%，女性保費是90.78%。

l 以0歲，保額50萬，繳費期20年為例，僅算基礎保費：重疾+輕症+身故+少兒特疾。小福星男孩的保費是平安福的86.23%，女孩保費是83.58%。

4、其他附加險

兩款產品的附加險都是一大堆，具體的有：

內容較多，篇幅有限，不做詳解，有興趣的朋友可以對照產品瞭解。

02與同類產品對比

一、大福星與成人重疾

1、費率比較

▲從上圖看，表中的保費只計算了重疾+輕症+中症+身故賠保額

l 保費計算基礎是：30歲成年人，保額50萬，保終身，20年繳費期。

保費從低到高依次為：康樂e生2019、渤海前行無憂、達爾文超越者、超級瑪麗、大福星、平安福2019II。

如果在此基礎上加上癌症2次賠付，保費計算基礎是：重疾+輕症+中症+身故賠已交保費+癌症2次賠。

保費從低到高依次為：渤海前行無憂、康樂e生2019、超級瑪麗、達爾文超越者、大福星、平安福2019II。

在癌症治療上，有個5年期限，通常認為癌症治療5年後還沒有復發，再次復發的概率很低，算是痊癒了。換句話說，癌症5年內的復發概率很大。

癌症2次賠付，平安福與大福星間隔期為5年，其他產品為3年，顯然平安福與大福星誠意不足。

2、重疾賠付

大福星：沒有贈送項，按照100%保額賠。

復星聯合康樂e生2019：保單生效前10年患重疾，按130%保額賠。

光大永明達爾文超越者：保單生效前15年患重疾，按135%保額賠，限制0-40歲投保。

光大永明超級瑪麗：保單生效前10年患重疾，按135%保額賠，限制0-40歲投保。

渤海前行無憂：60歲之前，按150%保額賠，乃此產品最大亮點。

瑞泰超級瑪麗：輕症理賠後，再患重疾，按照按130%保額賠。

平安福：輕症每理賠一次，重疾與身故保額增長20%保額，最多可增3次，最高增加60%保額。另外，還有健步獎勵，兩年內健步達標，可增加10%保額。這樣的設計為平安福最大的亮點。

3、中症、輕症責任

評價重疾險的另一重要指標：中症、輕症保障是否優秀，應該要重點看3個要素：數量、賠付次數、賠付額度、

數量：大福星輕症10種，遠遠落後平安福的50種及其他產品。

賠付次數：輕症賠3次，所有產品一樣，都處於行業常規水平。

賠付額度：平安福按照20%保額+健步浮動獎勵，相比其他產品處於明顯劣勢，大福星的設計是附加險，投保人可以靈活設計，當然保額越高，保費也越貴，算不上亮點，但是挺有特點。

高發輕症的覆蓋率：輕症數量固然重要，但是難免有濫竽充數的嫌疑，關鍵還是要看高發輕症的佔比。

▲從上圖看，除了大福星只有10種輕症之外，其他產品都是比較優秀的，包括平安福。

4、其他

其他為附加險項目，都是另外付費購買，大福星可選項目最多，平安福次之，達爾文超越者也有特定疾病的額外賠付，其他產品相對比較簡單。

投保人可以根據自身的需求靈活選擇。

二、小福星與少兒重疾

1、費率比較

▲從上圖看，表中的保費只計算了重疾+輕症+中症+身故+少兒特定疾病，沒有附加其他保險責任的保費。

l 保費計算基礎是：0歲孩子，保額50萬，保終身，20或30年繳費期。

保費從低到高依次為：媽咪寶貝、達爾文超越者、大福星、少兒平安福2019II。這裡要說明一點，媽咪寶貝身故是賠償現金價值，相比其他賠保額要稍差。

2、重疾賠付

小福星：沒有贈送項，按照100%保額賠。

光大永明達爾文超越者：保單生效前15年患重疾，按135%保額賠，限制0-40歲投保。

少兒平安福：輕症每理賠一次，重疾與身故保額增長20%保額，最多可增3次，最高增加60%保額。

媽咪保額：按照100%保額，但是，重疾可以選擇不分組賠2次，乃產品的最大亮點之一。

3、少兒特定重疾

▲從上圖看，都含有高發且高費用的白血病，數量上媽咪寶貝佔有一定優勢，少兒平安福與小福星特定疾病相同，都為15種，達爾文超越者含5種少兒高發癌症，從數量上講處於劣勢。

03

買保險，該選大公司還是小公司？

看到大公司重疾險的價格，心痛；看到小公司重疾險價格，既心動又擔心。買重疾險到底是要性價比還是要大品牌？

1、先談安全性

很多朋友心裡都有個疑問，重疾險長達幾十年，買小公司，萬一倒閉了怎麼辦？三木通常會讓大家再思考個問題，如果大公司也倒閉了怎麼辦？我相信，沒人敢打包票說大保險公司不會倒閉。

既然都會倒閉，僅僅概率不同而已，這個問題不應該交給投保人來做選擇題。其實，銀保監和保險法已經解決了倒閉的問題，保險的剛性兌付還是有保證的。內容較多，不展開介紹，有興趣的朋友可閱讀此文《瞭解瞭解了》。

2、再談理賠難易

三木一貫的主張：重疾險理賠依據是保險條款，條款怎樣規定，理賠就怎樣賠。不論大小公司都是這個套路，想要證明理賠比別家寬鬆，就把條款亮出來。

但前25種重疾行業統一規定，且佔所有重疾高達95%的比例，如果誰說自家重疾理賠寬鬆，一定記得問他寬鬆在哪裡。

其實，對比條款寬鬆的重心已經轉移到輕症上，特別是高發輕症。雖說，輕症都是各家自己定義，現狀是重疾險同質化比較嚴重，大家互相抄，很多輕症拿來一比都一樣，只有在少數幾個病種上有些許差異，投保人可根據自身關注點挑選有利於自己的產品。

3、再談產品創新

低值的價格戰傷害的不止保險公司，消費者同樣是受害者，產品高度同質化的今天，特色創新尤顯難能可貴。

4、最後談服務

“買時容易賠時難”是保險行業被詬病最多的地方，如果論誰的貢獻大，還真輪不上後字輩的小保險公司。只有大量保險公司的良性競爭才能倒逼大家不斷提高自身的服務水平。

通常，服務最好的不見得是大公司，難免有店大欺客之嫌，當然服務最差的也不是大公司，不得不承認，大公司的服務還是比較有保障。但小公司也不是服務差的代名詞，部分公司的服務就做得相當出色。

如果投保人想體驗服務到底好不好，最直接的辦法就是打保險公司熱線電話親身體驗。雖然熱線電話代表不了服務的全部，但是連熱線電話都服務不好的公司，還是要慎重考慮。

三木總結

買重疾險，三木還是要提醒大家幾點：

1、越複雜的重疾險也是陷阱最多的，有些附加險不僅增加了保費預算，還不見得能起到應有的作用。其實，重疾險沒有那麼複雜，基礎保障是：重疾+輕症+身故+被保人保費豁免，擔心癌症方面疾病，可考慮附加癌症2次賠付或癌症額外賠付，小孩子可附加少兒特定疾病額外賠付等。

2、保費預算決定選擇範圍，比如：除了身故責任不同，其他完全相同的消費型重疾保費大概是儲蓄型重疾的60%多點。如果再把保終身的保險期限改為保至70歲，保費大概又要便宜40%左右。

3、買重疾險，不求買到最好的，但求買到最合適的，因為最好的永遠在明天。

三木話險

題主的問題有點籠統，所以只能根據自己的理解來回答了。

根據少兒平安福2019來回答。

1 少兒保險需求分析

既然是少兒產品，就先從少兒需要的保障說起。一般情況下，先意外（孩子愛動，愛鬧），後醫療（尤其是幼童，或剛入幼兒園，生病會比較多），再重疾。這些基礎保障做好了以後，考慮教育金，最後考慮終身壽，定期壽這類的產品。

2 少兒平安福分析

少兒平安福的組成：

* 主險：終身壽險

*附加險：可附加重疾險，防癌險和意外險

宣傳：以重疾險為主要買點。

重疾：100種重症，30種輕症，少兒特定重疾15種。

3 這款保險到底怎麼樣？

我想，為孩子買這款保險的客戶，主要目的在於給孩子做重疾保障吧。

①但這款保險的主險是一款終身壽險。其責任也只有身故保障;如果選擇一款帶有身故責任的重疾險，完全可以覆蓋這個功能。且壽險在少兒保障的需求中，位於最後，在資金有限的情況下，可以先不用考慮。

②從重疾的角度說，同樣的保障責任，價格比這款保險便宜的多得是，且無論從重疾責任，身故責任，賠付次數等方面均可秒殺平安福;

③用跟少兒平安福的一樣的保費甚至更少，可以配置一套意外，醫療，重疾3種基本保障都包括的產品，且責任更全，保障更好。（前兩天正好做過兒童的保障方案，且與同保額的平安福進行了比對）

所以，你說這款保險怎麼樣？自己下結論就好了。

誠馨保

題主，你好！

你這樣問是得不到你想要的答案。

這麼多人回答，其實就兩種聲音，一是回答平安福很好，值得購買，這類基本是平安銷售人員或已經購買平安福的人。二是回答平安福性價比非常低，非常不值得購買，這類基本是其他保險公司，保險經紀公司，或已經瞭解過主流保險產品的人。毫不忌諱的說，我也是保險經紀人，我很理解這兩種回答。但讓我來回答你的問題，我希望是這樣的:

請題主去了解目前市面上的主流產品，比如說重疾險，不要僅對比價格，更重要的去對比條款，在健康告知環節對比，核保松嚴對比，保障內容對比，是否有輕症，輕症包含的疾病有哪些？是不是連高發的疾病都不包含？賠付幾次？怎樣分組？分組是否科學合理？。。。。把這一系列對比清楚後，再來對比價格，你就會有自己的判斷，知道平安福到底怎樣？而不是聽別人的兩種聲音在耳邊打架了。

還有一點希望題主也去了解，去查資料，就是保險公司多大才算大公司？所謂大公司就真的服務好？安全嗎？去保監會官網查詢發佈的資料，別聽銷售人員的吹噓。只有自己瞭解清楚了，才有底氣做選擇。

關鍵字: 身故 重疾險 附加