藍鯨TMT記者 劉煒
在消費金融領域，“TMD”三家或許會遲到但永遠不會缺席。美團小貸、滴水貸、放心借會是TMD的下一個戰場。
在佈局金融業務領域，美團手握5個金融牌照且含金量頗高；滴滴雖落於下風但依舊獲得了支付、第三方支付、小貸金融牌照；而今日頭條方面雖一直有收購牌照的傳聞，但至今牌照落實情況尚且不明。
9月1日，自媒體人凌建平向銀保監會實名舉報今日頭條無金融牌照，仍在平臺上宣傳放心借是“信貸平臺”，提供“貸款服務”，此舉疑涉嫌虛假宣傳。
藍鯨TMT記者致電放心借工作人員，對方稱其有金融牌照，但是具體是何牌照則不方便透漏。同時稱：“放心借是個人消費信貸服務平臺，並不屬於網絡借貸信息中介，放心借均是在合法範圍內進行的非金融業務。”
所以，放心借究竟提供的是什麼業務？
何為“放心借”？
此前，在放心借首頁，該產品被宣傳為“今日頭條旗下信貸平臺”。如今，放心借首頁悄然改版，宣傳標語變成“今日頭條旗下借貸服務平臺”。
中國銀行法學研究會理事肖颯稱：“借貸平臺以個人信用為擔保即可看做信貸平臺，在P2P行業兩者沒有差別的。”
百度百科顯示，P2P網絡借貸平臺，是P2P借貸與網絡借貸相結合的互聯網金融（ITFIN）服務網站。明確表示是互聯網金融服務平臺。
據放心借平臺發佈的《用戶服務協議》顯示，放心借僅作為互聯網信息及技術服務平臺。在常見問題等自助服務中，平臺對放心借的定位是提供個人消費借款的信貸服務平臺。
“放心借是一傢什麼機構？是互聯網信息技術服務平臺還是正規持牌的金融機構，這一點今日頭條並沒有說清楚，如果是正規的金融機構，需要向大眾展示金融許可證。”互金專欄作者肥皂稱。
雖然放心借官方對該平臺的定位模糊不清，且尚不能統一，但可以肯定的是放心借最終定位是一家“服務平臺”，但是提供什麼服務卻沒有明確交待。
雖然放心借方面稱自己有金融牌照，但並未透露具體是什麼牌照，牌照主體是什麼。記者在銀保監會官網上以“北京未來視界科技”、“今日頭條”、“字節跳動”、“放心借”等關鍵字搜索，均未搜到任何有關金融類牌照消息，天眼查等公開資料也未有過任何披露。
根據《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀髮〔2015〕221號）指示，任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。
“目前P2P機構在金融局的備案也正在積極籌備中。可以預見，未來不經備案的借貸信息中介機構將是不合法的。”肖颯稱。
“助貸服務”或成庇護傘
據放心借方面介紹，放心借是提供個人消費借款服務的技術服務平臺，通過算法提供“高額低息”的正規持牌金融機構。
據瞭解，放心借與三家金融機構合作，分別是南京銀行、新網銀行以及中銀消費金融。據藍鯨記者致電三家銀行客服得到的回覆是，三家金融機構都是作為放款機構與今日頭條進行合作。
“嚴格意義上說，這類公司不屬於金融機構，所謂金融機構是一行兩會或者國務院審批的從事金融業務的機構，從放心借的模式看是屬於借款人和銀行的撮合，從業務角度來說，資金的來源是銀行，更像是一種‘助貸’，幫助借款人獲得借款的機構，”肥皂稱。
據瞭解，在業務模式上，助貸機構往往與傳統金融機構合作開展放貸業務。助貸機構提供導流、面籤、風險審核與消費貸款定價、貸後管理等其中或全部環節，金融機構主要提供資金。在這一模式下，助貸機構的信用數據來源和風控能力就顯得非常重要。
據《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，要求無特定場景依託、無制定用途的網絡小額貸款暫停發放，“助貸”模式也被明確叫停。
《通知》規定：銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金髮放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。
這意味著對於無牌照“助貸”平臺，不能再從銀行拿低成本資金。聯合放貸的話只能與持牌機構聯合放貸。
據藍鯨記者致電放心借合作的三家機構處知悉，放款業務均在放款機構處，放心借不參與放款業務。
“放心借為具有放貸資質的機構進行導流，從目前的監管規則看，只要不涉及資金髮放、風險承擔等核心金融環節，是不需要金融牌照。”薛洪言稱。
“僅作為信息中介機構的信貸平臺是不需要金融牌照。” 中國銀行法學研究會理事肖颯稱。
但《通知》規定，銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。“助貸”業務應當迴歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。
記者針對放心借與南京銀行、新網銀行、中銀消費金融等其他出藉機構是怎樣的合作模式，放心借的算法推薦機制如何運作，放心借的數據採集與合作機構的授信審查之間有怎樣的關係等問題向今日頭條方面多方求證，但截至發稿前仍無回應。所以對此是否存在違規尚不明朗。
滴滴推出的“滴水貸”信貸產品，用戶最高可申請30萬元貸款額度。據悉，滴滴方面作為入口，主要為產品導流和提供數據，資金來源則為新網銀行等持牌機構。滴水貸的業務模式極有可能與“放心借”一樣是作為助貸平臺提供流量。助貸服務已然成為互聯網公司進軍互金的“通行證”。
滴水貸方面對外宣稱採取的是邀請制，徵信較好的滴滴司機上白名單的概率會比較大，目前還沒能覆蓋所有用戶，普通用戶還需時日等待。
“現金貸新規對於助貸行為的規範，意在嚴禁無牌經營以及持牌機構將風控等核心環節外包，並非要禁止助貸本身，與導流型的助貸平臺合作”薛洪言稱。
所以三緘其口的今日頭條為何遲遲不肯做出回應呢？
業務不明朗尚存隱患
據業內人士稱，助貸機構提供導流、面籤、風險審核與消費貸貸款定價、貸後管理等其中或全部環節。一般被稱為助貸機構的有現金貸平臺、非持牌消費金融平臺或者金融科技公司。
《通知》中規定，不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。
雖然放心借方面對上述相關工作並無回應，但是當記者申請放心借時，經由系統自動審核匹配後，記者的服務商是南京銀行，且收到南京銀行的《個人徵信查詢授權書》。致電南京銀行客服，對方也稱徵信相關流程是南京銀行方面來做。另外兩家合作機構因為沒有獲得對方的貸款資質，所以並無過多回應。
在申請貸款註冊過程中，需要填寫聯繫人信息，其中涉及親戚號碼和朋友號碼，該步驟需要用戶授權“今日頭條”訪問個人手機通訊錄方可進行填寫，如果不授權則無法進行註冊。
當記者勉強同意授權後，僅僅幾分鐘便收到放心借發來的“額度開通”的通知短信，南京銀行方面沒有任何通知。不知道這是否說明客戶的信息採集與甄別篩選、資信評估、開戶等工作是放心借方面來做的。
“助貸”平臺最常見的問題是暴力催收，隱私洩露，而放心借強制用戶授權通訊錄的方式是否存在不妥？
“P2P平臺為確保客戶如期還款，要求客戶提供通訊錄，否則無法完成申請，該條款的設定有出於保證回款額的考量，也確實在另一層面為潛在客戶增設了相應義務。P2P平臺需確保能在授權範圍內合理保護、利用上述信息。”肖颯稱。
此前曾有多家金融機構被曝出通過通訊錄對用戶進行騷擾，且有因信息洩露造成詐騙等事件發生。
“值得注意的一點，是否對用戶的通訊錄進行保護，是否跟用戶簽訂了隱私保護協議？用戶的通訊錄保護有多大？值得商榷。並且，如果用戶不還錢，通過通訊錄找到用戶的其他聯繫人進行騷擾的話，這是違法違規的。”互金專欄作者肥皂稱。
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