99%以上的中国人没有做过预算和资金管理，赚钱和花钱似乎是两个完全不相关的世界，投资和理财更是“想起来就投，想不起来就花”。
张小姐和李小姐都生活在山东省某三线城市，月工资都是3000元，当地的房价中位数大概在7000元一平方（大部分新楼盘的价格在5000-10000之间），这是一个典型的三线城市，预计她们每年的工资增幅在10%左右，每年年底有几千块钱的年终奖。对于生活的规划、现金流的管理以及消费的理解，构成了两个完全不同的预算管理结果。
这是一个非常普通的收入模型，但是在两个截然不同的收入支出模式下，终于在第七年产生了根本性的质变。请注意你身边的人，买车买房过上稳定生活的群体，并不一定是家里有矿的。
你的财务目标是什么？
首先，你需要考虑为什么要预算，尤其是你有着家庭债务的情况下，收入、支出、债务如何平衡。你可以设置一个短期目标或者一个长期目标，为自己购置一辆10万的汽车，或者为家庭购买一套100万元的房产，或者在接下来的一年中存够10万块钱，这都是财务目标，很简单，但是绝大部分的人甚至连追求的目标都没有。
每个月领到工资，然后慢慢花掉，时光慢慢流逝，就像是虚度了光阴。一年下来钱花到什么地方了也不知道。
财务目标和预算管理，不仅仅对富裕人群有效，对任何阶层的人群都是至关重要的。有了目标才“有舍有得”，没有目标花钱和赚钱都是“浑浑噩噩”。
你目前的财务状况如何？
你需要对你的现状有一个了解，世界上再也没有其他人比你更懂你自己。你有稳定的收入吗？你有多少债务？你租房子住么，租金是多少？你在还房贷么，月供是多少？每个月收集有关您的收入和支出的信息，检讨得失，分析并预测未来的财务方向，这就是投资理财的第一堂课。
弄清楚你的可支配收入
第一步是列出你的所有收入。如果你有固定工资，这很容易。如果你是自由职业者或者企业家，那么请回顾过去一年的情况，列出一个表格，每月进账多少，平均收入大概是多少。包括租金收入、兼职收入、稿酬和专利费等等，都应该列入进来。
计算你的必要费用
记下每月必须支付的每项费用。
如果你是在大城市租房居住，那么很容易记录租金、水电费网费、电话费、吃饭等几乎 固定的花销。
如果你已经购房且拥有了家庭，那么你的支出记账栏可能会更长一些，比如每年的车险、油费、孩子的学费、补习班费用、房贷月供等等，这些是你的强制性支出费用。
你的可自由支配收入是多少？
基本上，把总收入扣除强制性支出费用，就算是你的可自由支配收入了。
注意了，这些可支配收入用来购买什么，将很可能为你的生活打上烙印。比如你将很多可支配收入用来购买各种零食、出入各种网红餐厅，每天不吃一些好东西就对不住自己的嘴巴，那么你将被归类为“吃货”行列。如果你将可支配收入用来旅游，走遍全国名山大川，游览世界各国风光，那么你将被归类为“旅游达人”。
这是一个社会现象，出现人类的社会学分野，不同的标签是源自于对可支配收入的处理方式。当然了，投资理财也是如此。如果一个旅游达人，收入不高，又没有一个开矿的爹，那么他真的没有资格抱怨房价贵，因为他们的财务目标里面根本就没有买房这一项目。
向着目标出发
投资理财就是如此，本身是一项枯燥的年复一年的行为，当你把钱投入到攀比、超前消费和其他非紧急性的支出时，“月光”便开始蔓延开来。
月光族的增加并不是社会收入的降低，而是消费在突飞猛进，尤其是不必要的消费。
所以，预算和财务目标的制定，事实上是帮助你在“克制非必要消费”。
当制定好目标，清楚了自己的财务状况和现金流量情况，那么就向着目标出发吧，可能在短短数年之内，你就会发现比起同一起跑线的朋友，你已经逐渐领先。
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