宜
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五月廿三
2018年7月6日
忌
看完就走
不正经金融研究院
当铺的柜台有两米来高,这叫“压人一头”,他看你,低着头;你看他得仰着头。柜台为什么这么高哇?有道理,因为当铺说话气人哪,对方听着一上火儿,俩人吵起来啦,气急了你刚要打他,他往后一撤身儿,你够不着啦!那位问了：你怎么对当铺的事这么清楚啊?因旧社会艺人生活没保障,我经常去当当。
——相声《当行论》刘宝瑞
中国自古都有典当行这门生意，我们看电视里的当铺，好像都是当铺以极低价格收了客户的各种宝贝，然后用各种手段让客户不能按时赎当，最后当铺把宝贝昧了再高价卖出去。如果真是这样，那基本都算时下流行的“套路贷”，这样的典当行肯定也干不久。事实上，我们理解典当行的本质是金融机构。在旧社会，简单点说就是放高利贷的。
而作为一个金融机构，主要的收入来源要依靠贷款利息。如果每件物品进来，最后都成了死当，那么就意味着当铺的贷款不良率很高，金融机构怎么会喜欢不良贷款呢？再说了，当铺收到的各种各样的物品，真就那么容易处置变现么，也不一定？至于给当品低价，这个好理解，这不过是常用的风控手段而已。话说回来，当年的典当行业，要凭借典当师的一双慧眼，来判断典当物品的真假，考量年代、细节、保存完整性等等，最终判断其价值，其水平不能低于马未都。
现代的二手车交易，也存在类似情形，你去卖车，二手车商总要杀价，无法是想降低风险，不过二手车商不是金融机构，但在他们的身后却站着很多的金融机构，在进行二手车贷，实际上是另一种的二手车“当”，而在这个“当”的过程中，最先要解决的问题，就是价格控制，也就是二手车的评估。
快
市场潜力
说起二手车市场的发展，潜力巨大是毋庸置疑的。在发达国家，二手车交易是倍新车交易量的倍到三倍是很正常的。（美国3倍，德国2倍，日本1.5，台湾1.5），且渠道利润也高于新车利润（二手车10%，新车5%），中国汽车行业照搬欧美的模式，行业和价值链的发展也将趋同。
以美国汽车市场为例：美国市场目前二手车保有量为2.65亿，其中美国每年二手车的销量为7000万辆。50%以上的新车交易，背后都有二手车置换。几乎所有经销商都同时销售新车和二手车，其中交易主体20%来自私人，37%是特许经销商，独立经销商占比为34%。二手车市场利润新车市场3倍。
（数据来源《中国二手车行业发展报告(2017）》)
而目前我国的二手车交易量大概只是新车的30%左右，所以二手车行业未来必须是个高热点行业，中国汽车行业的发展也将从新车转移到二手车。
快
痛在评估
二手车最大的特点就是非标性，每个人的使用习惯不一样，导致了使用后的车辆车况较为复杂，加上没有统一标准，许多金融机构不敢进入这一领域，正是对车况“水太深”的深度恐惧。而在已经开展二手车金融业务的机构当中，又面临着由于没有标准，业务发展没有下限，批量性风险不断出现，人员道德风险难以避免，不良资产也难于处置。而所有问题的源头，归根结底都在于车辆的价值判断不准确。
正因为如此车辆评估已经成为汽车金融行业，贷前风控的命门。由此第三方评估机构和平台也开始大展拳脚。
快
车的认证
快加认证的核心价值就在与车辆和人的价值认定，其中评估车辆是国内最早从事第三方独立车辆价值认定的机构之一，早在2012年，快加认证就已经建立的全国的连锁服务机构，从事全国范围内的二手车鉴定、评估业务。
随着，近几年互联网金融的兴起，以及汽车金融的蓬勃发展，线下门店鉴定业务面临着，重资产成本投入，品质管控困难，人员流动性加剧等挑战。于是快加迅速转变策略，通过前期累积的数据，建立车辆系统分析和判断数据库，开发了在线评估软件系统，直接跳过PC端，直接开发手机应用APP，也就是我们看到的快加认证1.0系统。通过综合车辆数据的应用，解决了远程评估的技术难题。
作为第三方评估平台，以第三方的身份，首先采用车辆大数据分析报告让评估师客观地对车辆的价值做出判断。操作时，评估师仅仅进行车辆信息的采集，然后将照片和信息上传服务器，利用智能数据模型，综合保险和维修记录信息，对车辆外观、内饰、发动机舱和底盘等情况进行判断，得出车辆价值结论，再进行人工最后审核。这种评估方式打破了传统模式的地域和时效限制，大幅度提升效率，真正做T+0，一车一况精准估价，满足客户的需求。
当然，面对新生事物，市场总是将信将疑，每一个开创者都会面临，长江后浪推前浪的问题，总是担心没有成为先行者，却先成为市场的“先驱”。面对远程估值的疑问，快加认证同步推出了“承诺回购”，也就是，如果出现评估的重大失误，将对车辆按照评估价格实施最高85成的回购。凭借这一手段，快加认证迅速获得了市场的认可，成为众多国内汽车金融服务企业的合作伙伴，并被国内许多第三方评估机构争相模仿。
在互联网+金融的大背景下，任何金融产品的推出，不但要具备传统商业银行的审慎，而且要汲取新生代互金的经验，保持创新和自由的灵活度，以适应年轻世代消费观念的演进，同样才能契合全新商业模式的展开，在这一点上，快车道已经准备好在快易融产品上大展拳脚，就等你来加入。
人的认证
汽车金融行业中，贷前风险主要集中在贷款人信用和车辆资产价值两个方面，贷中风险集中在车辆残值的评估不准确风险，贷后风险则集中于逾期、车辆转移或再抵押及车辆贬值等不可控风险。
事实上，在贷前消除人的风险，通过机器和人工智能对车辆数据进行比对，就已经排除了一般的人为风险，评估师很难左右最后的评估结果，这就免除了人员的道德风险。但这显然还不够，人的因素是最复杂的，比车辆状况更复杂的是人员的信用状况。在实践中快加认证很快意识到只锁定车辆价值，并不能完全满足市场的需求，必须同步锁定人的“价值”。于是，快加认证之“人的认证”很快上线。
人的认证系统，以银行征信记录为基础，综合了网购、网贷信息，司法黑名单，以及个人通讯录等客户授权采样的合法信息，同样是采用数字模型，通过AI人工智能分析判断，得出金融参与者可靠与否的结论，提供给金融机构，作为放款依据和参考。和单一的银行征信记录相比，覆盖面更广，客户画像更为精准详细。
快
角色扮演
目前，快加认证已经成为一整套完善的第三方评估平台，覆盖了整个贷前和贷中对车辆的管理。车辆查档、估值、违章查询、车史报告、VIN码解析等等信息掌握，在汽车金融交易开始前，就对车辆情况有了详细了解，将金融风险降到最低。
而区别于银行类的金融业务办理，在汽车金融单项行业内，需要做到的是时效性和便捷性，这一点快加认证从开发伊始就具备这一特点：全部功能实现手机端掌上操作。在保证贷款审核严谨性的前提下，放款效率成为行业的卖点，如何实现“当天放款”、“几个小时内放款”，快加认证给出了很好的答案。
快加认证的第三方人车双认证模式，不仅有效降低了估价的工作难度，降低了对评估师的依赖，避免了道德风险，还实现全国覆盖，同时解决了时效性的问题，这种互联网估值模式大大提高了汽车金融前端的工作效率。正因为如此，快加认证在2018年成为工行二手车贷全国业务的转入口，这也是行业和市场对快加认证人车双认证价值的一次高度认可。
不正经汽车金融研究院
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