近日，招商銀行App和掌上生活App最新7.0版本正式發佈。
據悉，在原有的6.0基礎上，招商銀行最新版本App對原有的收支賬本、理財社區和城市服務等都作出了相應升級，並全新推出語音智能助理“小麥”。
兩大App不斷地推陳出新的背後，是以招商銀行為代表的銀行業正在前所未有地積極擁抱變革。
此前，興業數金髮布的報告指出，受強監管、經濟週期等多重因素影響，銀行原有業務渠道、展業模式和客戶接觸模式開始全面變化，佈局金融科技，強化Fintech能力正逐漸成為業內、尤其是大中型商業銀行的核心發展策略。
招商銀行相關負責人表示，招商銀行App全新7.0版本的改變在於，以API為手段向合作伙伴開放能力，加強O2O建設以強化銀行網點線上線下聯動，更強調互動性。
銀行服務的邊界不斷延伸，銀行系App正在變得越來越有互聯網“血統”——體系更為開放、生態更為豐富，觸達用戶更為主動友好。
MAU成“北極星指標”，服務、內容成流量入口
在普通人的認知中，銀行系App佔領用戶心智的主要功能為支付、轉賬等，作為類似支付寶等支付工具，用戶本應“用完即走”。
但在線上流量成為獲客關鍵入口的時代，招商銀行App定位已經不僅侷限於工具，更成為觸達用戶的“第一前線”。銀行App也使出渾身解數，通過引入合作伙伴著力打破傳統閉環生態，開發特色功能，早早向場景與經營平臺轉型。
背後的一個核心邏輯是，用戶方享受到更多服務；而對於平臺而言，除了實現多渠道的導流，在銀行業務能力的支持下，還能同步實現流量的強變現。
以招商銀行7.0版本新推出的“收支賬本”功能為例，其在過往收支賬本的基礎上增加了規劃與管理功能，打造的是多人共享場景化賬本概念，用戶可以根據教育、美食、旅行等生活項目，創建不同的賬本，將不同類目的交易整理為賬單。
類似的功能雖並不新鮮，但招商銀行相關負責人表示，和隨手記、挖財等互聯網產品比較而言，對於將招行作為主賬戶的用戶，不需要通過對第三方進行賬戶信息授權再進行交易導入，其安全等級更高。
而基於賬本，招行也針對客戶推出“預算管理”功能，在這個場景下，招行會嘗試根據客戶預算實現程度，為其推薦理財或者貸款產品。
招商銀行在7.0版本中的另一個試水，則是以內容作為流量入口，將原有的參考頻道升級為UGC理財社區，引入財經大V，增加互動和用戶黏性。
在闡述為何新版App要做類似升級時，招商銀行相關負責人表示，實際運營中發現，不論是購置房產還是基金，客戶實際上都有強烈的理財交流訴求。
但和記賬等產品功能類似，在理財UGC社區上，招行App早已有雪球等勁敵，作為後來者如何突圍？
該負責人表示，招行發力理財社區，優勢不僅在於自身擁有的專業財富管理團隊，招行還掌握大量金融數據，能夠通過智能引擎對客戶進行精準內容分發，逐步做到千人千面。
在此次7.0版本中，理財板塊也得到了全面升級，實現了包括理財產品、基金、保險、黃金全品類覆蓋。在基金頻道，招商銀行App在基金頻道推出“基金診斷”功能。
據招商銀行相關負責人介紹，未來平臺上的2000多支產品將會全部配備診斷報告，內容除了包括來自第三方公開數據，以及招商銀行本身投研團隊、基金經理的診斷意見，除此之外，招商銀行還對較為初級的“小白用戶”提供自助選基功能。
事實是，App端已經成為招商銀行重要的獲客渠道，招商銀行也多次在其經營策略中提到，經營模式從“卡片經營向 App 經營轉變。”
根據招商銀行提供的數據，目前招商銀行和掌上生活兩大App累計用戶數已近1.3億，合計月活用戶為6757萬。其中，截止2018年8月份，招商銀行App月活躍用戶近3542萬，人均登錄次數達12次。同時，2017年全年，招商銀行App在包括櫃檯、ATM、電話在內的全渠道流量佔比已經達到了86%。
另一項參考指標則是理財產品的銷售業績。截止8月底，招行App的線上理財銷售人數已經佔全行理財銷售人數的78.3%，理財銷售金額同比增長51.41%，佔全行理財銷售金額的55.9%。
不難看出，招商銀行 App 和掌上生活 App已成為招行重要的零售經營陣地。據招商銀行研發中心相關負責人透露，招商銀行App的下載和註冊用戶數已突破7000萬，未來App的MAU（月活躍用戶數）也會成為招行重要的“北極星”指標。
7.0背後：開放銀行，O2O與互動思維
興業數金報告指出，商業銀行經過了幾大階段變革，從展業重心置於傳統實體網點服務，不斷進行異地擴張、盲目追求規模效應和網點擴張，到隨著移動互聯、互聯網金融的演進自建渠道、場景，通過網上銀行、手機銀行提高櫃面替代率。
近年來，銀行逐步開始嘗試“走出去”，實現銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機構甚至與跨界企業間的數據共享與場景融合。“所有的銀行都在談場景，而封閉在銀行體系內的場景，基本決定了不開放是做不下去的。”招商銀行研發中心相關負責人如此表示。
他認為，招商銀行7.0版本升級的幾大功能背後，體現的是招商銀行在包括開放API（應用程序編程接口），加強O2O和互動性的體現。
API在供應方和需求方之間，通俗來說扮演著“技術膠水”的作用。作為供應方的企業/個人可以將自己特定的技術服務以API的形式開放出來供需求方企業/個人按照參數調用接口，從而使得不同技術在基於業務邏輯和數據的基礎上相互粘合，最終達到數據流通和共享的目的。
招商銀行目前開放的API包括身份認證、安全、支付、終端等，能夠支持多個小程序，與第三方共同開發個性化、本地化的功能，目的在於滿足各個地區客戶的不同需求，拓寬招商銀行App的使用場景，進而提高用戶黏性。
7.0版本的另一個突破，則是招商銀行線上App與線下網點的聯動，通過O2O對服務和流程進行重構。
招商銀行相關負責人表示，強大的線下網點佈局是普通互聯網公司很難擁有、也不太願意投入的巨大資源；而在線上流量愈加昂貴的今天，招商銀行擁有的網點優勢成為其發力線下的一大寶貴資源，線下輔助線上進行服務。
在線下網點客流佔比不斷下降的情況下，目前招商銀行44家分行已經全部在線上開通城市服務專區，提供包括飯票、影票、生活繳費、商場等金融和非金融服務，分行擁有特色化經營規劃的權益。
在諸如BATJ等互聯網公司不可避免地將觸角向生活各方面延伸，在金融科技領域，銀行的競爭優勢不可避免地被拿來與巨頭進行比較。記者感受到的是，對比其他行業而言，招行在面對互聯網巨頭競爭帶來的壓力時，表現出清醒和從容。
來自招行相關負責人的意見就表示，傳統銀行想要目前在支付場景下超越微信支付寶可能性較小，但銀行強項在於業務和變現能力，缺乏的只是場景，在做支付時銀行還是有自己的空間。
招行未來著力哪些場景？
相關負責人介紹，從大的分類來看，基本上朝三個方向進行佈局。第一類是發力收支、總攬、貸款、信用卡純金融場景；第二類就是泛金融場景，比如目前發力的理財UGC社區；第三類包括生活繳費、兩票等生活服務。
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