最近，有一个数字触目惊心！
个人房贷突破20万亿！中国家庭债务已经逼近极限！
据数据，截止2018年6月30日，26家上市银行的个人住房贷款余额合计为20.7万亿元，较2017年年底的19.28万亿元，继续增长1.42万亿元，增幅为7.38%。
另外根据测算，截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达110.9%，已超过美国水平，更逼近美国金融危机前峰值。
也就是说，由于高额房贷，中国的5000万背着房贷的家庭债务已经濒临极限！
这和另一个数据正好呼应。
今年上半年，西南财经大学一份金融报告指出，在储蓄最多的10%家庭，拥有全部储蓄的75%；另外35%的家庭被称之为储蓄较多，他们占全部的25%。
最后，剩下55%的家庭，他们的储蓄是多少呢？答案是——0。
说人话就是，在国内，一半以上的家庭几乎是0储蓄，没有一分多余的钱。
高杠杆率，零存款，抗风险能力极差，这就是中国大多数家庭的现状。
有房的中年人，是世界上最好欺负的物种
中国中产家庭的常态通常是这样。
夫妻两个都是双职工，谁也不敢让老婆做全职太太。人到中年，在公司也能混个部门经理，混的好能到总监的级别，两口子工资加起来能税后月入3万。
养孩子，孩子的学费补课班兴趣班，一个月固定要一万没得跑；还房贷+车贷，一个月固定1万多；剩下的几千块钱，要供一家三口衣食住行日常开销，每个月都是月光，存不下一点钱。家里零存款，还欠着银行一百多万。经常晚上睡不着觉，和老婆半夜起来，说的不是情话，而是愁怎么才能存上一点钱防风险。
工作上，也只是表面风光而已。哪怕年薪几十万，但每天加班到十一点，不敢说一个不字。假如今天不加班，没准明天就会失业。
最怕的就是失业还不起房贷，最最怕的就是家里有人生重病。
前不久微博有个热搜：不要大声责骂年轻人，否则他们会立刻辞职。但可以毫无顾忌的骂那些中年人，骂到死他们也不会反抗！
字字诛心。
有个朋友，刚结婚，每月要还9000的房贷，小夫妻两个人加起来月入不到2万，刚好还了房贷还能过小日子。没想到，岳父突然查出了癌症，医生明确告诉他们，必须立马准备起码60万以上的前期看病费用，如果准备不到，那么继续在这里住院没有意义。
到了治疗后期，更是发现，这其实只是一个小数目。户头上的钱，都是以万为单位流逝的。他们还曾经苦中作乐地说，总算体验了一把挥金如土的花法。
夫妻两个只能走上了卖房的道路，一个曾经有点家底的家庭，就这么完完全全地，被这个病掏空了。
背着房贷的中国家庭，是最脆弱的，最怕的就是家里有人生重病，一是因为前期买房已经掏空了家底，二是因为还房贷的同时，已经无力再承担债务。就像那篇《流感下的北京中年》，中产和无产之间、小康和赤贫之间，不过只隔一场病。
如何不被20万亿房贷“掏空”？
那么，这些背着20万亿房贷的中年人，该怎么把自己的财富危机扼杀在摇篮里？
1、抑制高风险投资冲动
这些中年人大多受过高等教育，容易智力自负，尤其在看了几本投资类书籍，了解了一些投资类知识后，总觉得此事不难。手头又恰好有几个闲钱，便杀进市场。然而，在几乎所有的行业中，职业选手赢业余选手都是不费吹灰之力，你凭什么以为自己是个例外呢？
投资还是以稳妥为主，高风险的资产不是不能投资，但要控制比例，不要看到一点甜头就加大投入。
2、长期，稳定地投资
每一个有房贷的家庭，还是要保持长期投资的习惯，为自己多赢得一些财产性收入。
首先，要尽量把日常开销用信用卡或者花呗进行支付，给自己留下一个多月的账期，再将其余的资金做一下基础的组合，设定一个目标，比如达到预期年化收益率10%。细算一下，假如年化收益率10%，10万元本金5年复利投资下来，本息也达到了16.1万元，这就是长期投资的好处。
3、节俭购买刚需住房
房贷是一把双刃剑，一边说着房贷压力过高，一边大多数人还是义无反顾地背上了房贷。刚需住房，不管房价涨得多高，任何时候买都是对的，除非房价出现了明显的崩盘迹象。更何况，现在买房和教育、医疗、户口等直接挂钩，越早买房，越能稳定下来，减少搬家，租房的成本。
那么，刚需买房的话，买多大的房比较合适呢？
既然是自住而非增值的目的，那么，够住就好，如果想着一步到位，买了过大的房，后面几十年很可能因为还房贷增加了家庭的风险。
节俭购房，也是为了预防债务危机爆发。为什么人们常说，房贷不要超过家庭总收入的一半，这其中有一个隐含假设，就是万一夫妻两人有一人失业了，单凭另一个人的工资仍然可以支付房贷，两个人的生活可以暂时依靠存款度日。毕竟家庭财务危机之中最可怕的就是失去住房。对于夫妻两个人收入差异较大的情况，房贷支出最好不要超过较低收入的工资水平。
4、主要投资于人力资本及人脉
中年的时候，最重要的就是，积累。
和年轻人比，最大的优势也就是积累了。不管是资本，经验，阅历，人脉，你能够对冲风险的也就只有这些了。人力资本投资可能是回报最高的投资方式。既包括你的知识和技能，也包括你社交网络的扩大。倘若没有人力资本的积累，那么一旦面对中年失业的情况，知识结构单一，年龄偏大就会非常被动。
5、购买重疾险和寿险
点小融之前就说过，对于背着房贷的家庭来说，少花钱就是赚钱。
保险不能为你赚钱，但能为你省钱，除了医疗险和意外险这种一年几百块的险种外，最好再配置一份重疾险+寿险。重疾险比较合适的是家里的顶梁柱，也就是一个人收入占全家收入60%-70%以上的情况，保额比较高的在50万元左右。
另外，寿险又被很多人称为房贷险，防的就是自己一旦出了意外，自己的家人无力承担房贷，寿险就帮他们解决了这个问题。所以有人购买寿险的时候，房贷还多少年，寿险就买多少年，房贷要还200万，就买保额200万的寿险。也有一种算法，是以5-10年的收入作为保额，年收入20万的话，也就是保额在100万-200万左右。收入高的可以多保一点。
最后，背着房贷，零存款，节俭度日，都只是每个人生命中必然经历的一个过程。若干年后再回头看，那些房贷和你的工资相比，可能只是九牛一毛。愿你无论经历多少生活苦涩，都能过好生命的每一个阶段。
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