30年前，保险销售员的对外口径是一致的。
讲结论前，我们先讲一个段子。
早个二三十年，保险公司中的“老五家”还在拓荒的时候，卖保险往往被老百姓视为传销行为。根据一些保险业老前辈回忆，有些销售员卖保险时曾经被人放狗咬……保险销售这份工作有多难做，可见一斑。为了取得客户的信任，获得成交，销售员会告诉老百姓保险公司都是靠谱的，保险产品受法律保护，大家可以放心大胆买保险。
如今国民的保险意识很大的提高，一些保险销售员反过来告诉客户：“小保险公司”不靠谱，买保险还是买大公司好。
把他们前辈当年的话术翻出来，简直要啪啪打脸。是当年的老前辈在忽悠老百姓，还是如今的销售员在忽悠人呢？你更相信哪一个的说法？
这个问题的结论是：在境内保险公司买的保险都很安全。
境内的商业保险活动，受到中国保监会全面而严格监管。中国有着世界领先水平的监管体系，称境内的保单为世界上最安全的保单都不为过。在所有的保单中，人寿保单的安全性最高。
根据现行规定，放在单个银行里的存款（国有银行除外），超过50万的部分，银行破产后可不保证能拿回来100%的钱。所以，在境内保险公司买的保险，比放在银行里的存款还安全。
做保险的人，再问大公司的产品是否比小公司的安全，要闹笑话咯。
一、准入门槛高 险企都是大公司
我们先弄清楚境内的保险企业中，是否有“小公司”这个话题。
目前能在境内开办保险公司的，都是实力派大公司。根据《中华人民共和国保险法》（以下简称“《保险法》”）规定，注册一个保险公司至少要2亿元。
根据统计，截至2017年3月，境内保险公司的平均注册资金，大约为86亿元。小哪吒妈妈第一篇文章测评的天安人寿，注册资本金为145亿元。安邦集团更是世界五百强企业，手里握着寿险、健康险等多牌照。安邦官网数据显示，安邦财险注册资本金达到370亿元。平安的注册资本金为338亿元，安邦比平安还高。
即使是工银安盛这些大家平时了解不多的保险公司，股东也大有来头。这家寿险公司成立于2012年，比较年轻。大股东包括全球最大保险集团法国安盛保险集团，以及“宇宙第一大银行”工商银行等，腰包鼓鼓的。
开保险公司的门槛非常高，首先得非常有钱！动不动几十上百个亿的真金白银，不是随便一个公司都能拿得出来。但是不是有钱就能开保险公司，保监会还规定股东注资的钱要来路清白。
总而言之，保险公司都是大公司，很多股东都大有来头。对于保险公司所谓的“大”和“小”，业内人士更愿意用“老”和“新”来区别。
当你在问保险公司的大小，是否会影响保单的安全性时，可能是担心这些问题：
- 触发了合同约定的风险是否会赔？
- 保险公司会不会赔不起钱？
- 保险公司是否会破产？
- 保险公司破产保单怎么办？
这些问题，可以从保险公司的准入、经营规则和监管规则来谈。
二、监管规则：境内保监系统水平全球领先
为了降低风险，银行业采用“巴塞尔协议”，境内保险业采用“偿二代”（即《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》）。“偿二代”规则也被称为保险业的“巴塞尔协议Ⅲ”。
- 保险监管神器“偿二代”
如果用电脑系统来形容保险监管系统，可以把境内的保险监管系统视为win10系统。目前和境内采用同等水平监管系统的还有欧盟。新加坡、香港和日本的保险监管系统，相当于Windows2000水平。业内人士认为，境内监管系统比新加坡、日本先进，甚至可以抵御两百年一遇的风险。作为老百姓，我们对中国的保监系统可以给予充分的信心。
- 偿付能力达标可视为安全
在“偿二代”规则的约束下，保险公司的偿付能力满足三个条件，即可视为达标。包括综合偿付能力充足率不低于100%，核心偿付能力充足率不低于50%，风险综合评级不低于B级。偿付能力达标的公司，我们都可以放心购买。
保险公司每个季度必须公布这些数据。如果出现偿付能力不达标的情况，保监会将根据情况动用多种手段，对保险公司进行监管。
需要注意的是，综合偿付能力数据具有一定的波动性，偶尔低于100%也不代表保险公司的偿付能力不行。作为一名专业人士，当有保险公司的偿付能力低于100%时，千万别散播人家公司要破产的谣言，否则可能会被圈友赐仨字“大忽悠”，并赠送一份“呵呵哒”。
- 总精算师终身追责制
每个保险公司专门执行和落实风险监管要求的人，叫精算师。他们承受着保监会、保险行业协会和所属保险公司的三大压力。其中总精算师还受到精算师终身追责制的约束。如果工作没有落实，分分钟都有可能自断前程。
三、经营规则：“四金”让保险公司赔得起钱
根据《保险法》要求，保险公司要把四笔钱“上缴国库”，以备不时之需甚至是兜底。
- 担保金：这笔钱还债才能用
保险公司成立时，得把20%的注册资本“上缴国库”，这笔钱叫做“保证金”。除了还债，不能做他用。
- 责任准备金：提前存好要赔的钱
有些保单还没有到期、尚未赔付，保险公司会为此存一笔责任准备金。这相当于提前精算好要赔付的钱并存起来。
- 公积金：为经营亏损填“坑”
保险公司赚钱后，要把10%的税后利润存到公积金里。如果当年保险公司亏了钱，可以从公积金里提钱出来填补损失。存缴的额度达到注册资本金的50%时，可以不继续缴存。
再保险：化巨额风险为小风险
当风险超过自身承受能力的10%时，保险公司为了分散风险，会买其他保险公司的保险，和其他人共同承担风险。这有利于避免巨大的系统风险。除了这个好处，再保险还给规模不大的保险公司提供了更多的生存空间，让他们有机会提供和其他公司同质的产品。
- 保险保障基金：兜底自救
为了实现长期稳健经营，保险公司会把年保费收入的1%，存到保险保障基金里。
遭遇经营危机，由保险保障基金给保险公司兜底。保险保障基金属于行业风险救助基金，自救时就能派上用场了。截至目前，保险保障基金成功救起过两家“骨灰级”险企——中华联合保险集团、新华保险。前者是第二家国有独资保险企业，后者属于险企中的“巨无霸”。
四、保险公司破产 保单利益不受影响
说了那么多，到底保险公司是否可以破产呢？设立保险公司很难，在严格的监管下，保险公司想破产也很难。但是根据《保险法》，保险公司确实可以破产。人寿保险公司作为特殊的存在，不能解散。
但还是担心万一保险公司破产，保单没人赔怎么办？不用担心，保单会转移给接盘的公司，由他们继续提供保障。
新中国成立后，开办的保险公司早已超过100个，尚未有保险公司破产的先例。实际操作时，保险公司股东一般也不会申请破产，而是选择套现，把保险牌照转让给其他人。在保险拍照如此难拿的情况下，保险公司还没破产，就有一堆人排在门口等着股东转让“宝座”了。
上文谈到的经营规则、监管措施，可不是停留在纸上谈兵的哦。近期很多保险公司受到处罚，甚至有公司被接管，都是真刀真枪进行监管的表现。再强调一下结论：境内的保险产品很安全，你有什么不放心的吗？
五、买了保险为什么不赔？
作为消费者，还没买的人操心健康状况能否买到保险，以及自己的需求、产品的保障是否实在、费率是否合理等。由于消费误导等因素的存在，消费者有时并不能买到合适的产品。比如明明是希望发生疾病时保险公司给钱治病，却不幸买到一份理财险。这就好比是本来缺一件上衣，却买回来一条裤子。
也有些人担心保险公司会不赔钱。对于这个问题，业内人士的回答是：买保险时如实告知，符合保险条款，保险公司就得赔。如果不赔，可以找保监会主持公道。想买保险的人，这两件事可以记在小本本上哟。
《中华人民共和国保险法》、《保险法及配套规定新释新解》（人民法院出版社2000年8月版）、中国保监会网站、《中国经营报》报道以及其他网络资料
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