練成神功，無須自宮！僅需五分鐘，就於此文中，可無師自通。不管你是賣保險還是買保險，買有還是沒買有保險，一看即能懂。看完之後，如若打通你的任督二脈，請給打個賞點個贊，如沒打通，請再看一遍。
下面為寶典內容，且聽Pisen道來。
我們為什麼要買保險？
是因為風險的存在。既然風險客觀存在，那我們就要把它們識別出來。
任何一個賣保險的人，在提供方案給客戶之前，一定要把圍繞客戶的風險識別出來，然後有的放矢，制定的方案才稱得上量身定做，真正地為客戶構建完善的防禦體系。
任何一個買保險的人，在付錢給保險公司之前，一定要知道我們所面臨的風險是什麼，這樣才能保證所買的保險在我們發生風險時發揮作用。如果沒有識別風險，業務員就給你出方案，很大可能業務員他不懂風險在哪裡，那麼做出的方案必然有漏洞，沒有漏洞也是讓客戶買得糊里糊塗。
圍繞著我們的風險有哪些？
和我們大部分人密切相關的風險，主要有兩個財產風險和人身體風險。一個是身外一個是身上，即內外風險並有。財產風險會涉及到財富傳承、養老保障、教育保證等等，在此不詳細說，若需探討，我們可以單獨討論。人身體的風險主要涉及到意外、疾病、衰老。我把人身體風險用一座金字塔來展示，如下圖：
1、在意外的角度看，我們人身體風險後果會涉及到共5項；意外門診、意外住院、意外傷殘、III度燒燙傷、死亡。
2、在疾病的角度看，我們人身體風險後果也會涉及到5項：疾病門診、疾病住院、中輕重疾、重大疾病、死亡。
3、在衰老的角度看，沒人能長生不老，死亡是歸途。
由上我們可以得出，我們人身體風險後果一共有9項：
①死亡②III度燒燙傷③傷殘④重大疾病⑤中輕重疾⑥意外住院⑦疾病住院⑧意外門診⑨疾病門診
從金字塔上我們可以看到，越往上的風險後果就越嚴重，是我們無法承受之痛，而處在金字塔下面的風險，卻又是發生概率非常高的事件。保險，就是要保我們最可能發生的風險，保我們最害怕發生的風險。金字塔上部的事情是我們最害怕發生的，金字塔下部的事情是發生概率最高的，那麼把整個風險金字塔裡的風險都保全了，就會讓我們安心。（保障⑨疾病門診的個人保險產品比較少且費率較高，制訂方案時一般不把它列入方案中，如有需要，可諮詢各自的保險顧問）
客戶:我已經買有重疾險了，夠了。
目前很多朋友保險意識非常高，都主動買了保險，最多的卻只是買了份重疾險。我們來分析只有一份重疾險，能不能解決所有問題。
目前新的重疾險，基本都有輕度重疾賠付，那麼只買了重疾險的客戶，已經對④重大疾病⑤中輕重疾這兩項風險事件做了未雨綢繆，那麼還剩下①死亡②III度燒燙傷③傷殘⑥意外住院⑦疾病住院⑧意外門診⑨疾病門診這7類事件沒有保障，其中①死亡②III度燒燙傷③傷殘也是我們無法接受的事件，難道我們不應該對它們也做未雨綢繆嗎？
客戶:為什麼要買住院醫療保險？
我們來看⑥意外住院⑦疾病住院肯定需要用到醫療保險，②III度燒燙傷③傷殘④重大疾病⑤中輕重疾這些事件難道不用住院就能醫治嗎？那是不可能的。①死亡有時也是在醫院病床上發生，所以9類事件，有7類事件涉及到住院醫療保險，那要不要買住院醫療保險呢？肯定要買！
客戶:意外險，死了才賠，有啥用？
意外險的意義並不是用來應對①死亡事件，而是用來應對②III度燒燙傷③傷殘事件，意外險是一款按受傷不同程度情況來進行比例賠付的險種，它把受傷分10等級共281項，有些受傷達不到重疾險的賠付要求，那就通過意外險得到保障。有時殘而不死，更加痛苦，所以意外險並不是死了才賠的保險，當然意外死亡也會賠付，但它更多是賠付傷殘的，畢竟意外傷殘發生的概率要比意外死亡高得多。
那麼我們如何買保險呢？
例：小王30歲，妻子29歲，都是公司行政主管，收入相當，育有一名3歲男孩，有未還房貸150萬，有未還車貸20萬，一家三口生活費1萬元/月，雙方父母皆有退休金，但逢年過節需要給雙方父母共計1萬元的慰問金。
首先，小王一家需要一份壽險，解決突然①死亡的風險。
此款保險，死了才賠，並不是買給自己，而是為家人而買，體現買保險之人對家人的關愛。試想如果小王突然離開，那麼小王夫人，就得揹負150萬房貸、20萬車貸、養兒養父母等等壓力，試想一個弱女子，真的能承受喪夫之痛外加巨大的經濟壓力嗎？如果我們是小王，也死不瞑目吧。所以要提前規劃，先規劃十年，那這壽險保額該買多少？
A、生活費：1萬*12月*10年=120萬
B、 負債額：150萬+20萬=170萬
C、 孩子教育費：100萬（至少接受國內高等教育）
D、贍養老人：1萬*10年=10萬
那麼，十年內需要A+B+C+D=120萬+170萬+100萬+10萬=400萬，由於小王夫妻雙方收入相當，也就是各人需要200萬的壽險保額。
即使小王在保障的十年內突然①死亡，那麼小王夫人獲賠200萬保險金，200萬至少可以把債務還清，工作收入用來生活、撫養孩子、贍養老人壓力也沒那麼大，能讓孩子接受更好的教育。若平平安安，十年後，重新規劃。
其次，小王一家需要一份重疾險，解決罹患④重大疾病⑤中輕重疾導致收入損失風險。
人一旦患了重大疾病，最好的情況是能在家休養五年，那麼休養的五年是沒有工資收入的，但是家庭的開支僅靠夫妻一方的工作收入來維持，是很吃力的，為了減輕愛人的負擔，用一份重疾保險來的賠付來解決五年收入損失的問題，是有必要的。小王夫妻雙方各需要100萬的保額。孩子的重疾保額為50萬以上。
再次，小王一家需要配置意外險，解決②III度燒燙傷③傷殘⑧意外門診的風險。
有時殘而不死，是最可怕的，因殘失能，但後面的生活要繼續，所以需要保險金來維持生活。保額至少需要100萬。
然後，小王一家需要配置醫療險，解決⑥意外住院⑦疾病住院醫療費用問題。
重大疾病幾乎都要住院，但不是所有的住院都是重大疾病，當有些住院不是重大疾病時，沒有獲得重大疾病的賠付，高昂的醫療費，也是我們承受不起的，再說如果把重大疾病賠付的錢用來做治療費用，那麼療養康復期間失去的收入，用什麼來彌補？家裡有生活壓力，由誰一人來承擔，所以住院醫療保險一定要買。
客戶：我有社保，不用買商業醫療保險。
社保的醫療保險非常好，不用核保，沒有既往症的除外責任。但是它也是有侷限的，大體如下：
非工作時間內的意外傷害，不賠；
由第三方造成的意外傷害，不賠；
有報銷範圍限制，比如社保用藥目錄範圍內，一些進口藥、進口設備和部分高端設備使用費、昂貴名貴藥就不在報銷範圍；
有報銷額度限制，並不是下無底線上不封頂要報銷的，只報銷超過起付線和封頂線以下部分合理社保報銷範圍內的費用。有重大疾病醫療補助也是相當於3個月的上年度社平工資。
如果一次住院花了10萬，社保能報銷7-8萬，但如果花到50萬且用的大部分是進口或昂貴藥和高端設備，社保報銷能報銷的在10萬左右，還有約40萬的醫療費用，該由誰負責？買有商業醫療保險，就剛好能在此時用上了。
一次大醫療的報銷
所以我們買保險，要：
1、買對需求，通過風險金字塔結構組成部分:①死亡②III度燒燙傷③傷殘④重大疾病⑤中輕重疾⑥意外住院⑦疾病住院⑧意外門診⑨疾病門診，選擇出自己要做未雨綢繆的事件；
2、買全保障，壽險應對①死亡，重疾險應對④重大疾病⑤中輕重疾，意外險應對②III度燒燙傷③傷殘⑧意外門診，醫療險應對⑥意外住院⑦疾病住院，這樣就把①②③④⑤⑥⑦⑧都cover了。
3、買足保額，要結合自家的經濟情況，統計出自己需要的保額。
既然知道自己為什麼要買保險、該怎麼買保險了，下一步就是選產品做方案啦，到底有哪些產品既能滿足我們的保障需求，又能滿足我們的經費要求呢？我想到了這一步，你一定要想起我們保險經紀人。沒錯，我們直面多家保險公司，哪家保險公司的服務好、產品性價比高等等資訊就在我們保險經紀人平臺，找我們讓你省錢省時省心省力。
上面寶典內容，是不是不用自宮，也能讓你通了任督二脈？請不要吝嗇你的點贊和打賞。
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