张俊
这个问题还是要从医保和重疾的不同之处说起，
医保：社会医疗保险是国家的一项福利，政府、单位和个人强制缴纳，是最基本的保障，就像汽车的交强险。按照当地医保的制度，在合理的范围内对就医产生的费用，比如诊疗费、药费、住院费按照一定比例进行报销，有一定的额度上限，同时个人是需要自付一定的金额的。
重疾险：不仅是解决治疗花费，而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿。
医保有它的很多优势，保费低，不管是否身体有病，都可以进行购买并且享受到的社会福利，同时也有他的不足：
1、广覆盖、低保障，保而不包，只能解决基本的医疗问题，解决不了大病的高额医疗费用支出。
2、额度有限，大病的治疗采用先垫付、后报销的形式，同时报销的最高额度有限制，并且很多药物没有纳入社会医疗保险的参保范围。
3、药品和费用限制；
非社保范围内的药品，不报销。报销范围受限，很多疗效好的新药不能及时纳入社保范围。
医保的属于报销式，重疾险则属于一次性给付的形式。重疾是一旦确诊重大疾病则一次性赔付，不管这个钱花在了何处，不受约束（自费药、进口器材等）。最好的是相互搭配，医保是首先要考虑的，其次才是商业保险，比如重疾险、医疗险。在选择商业重疾险时，要在合理的预算范围内进行购买重疾保额，对冲风险，弥补大病带来的大额资金支出。
如果对重疾险还有其他问题，可以与我们联系
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北斗一下
最近，百万医疗险的发展势头很猛，买一款百万医疗险只需几百块，而买50万的重疾险，动辄几千甚至上万。奶爸近期也收到多个朋友的咨询：为什么医疗险保额大而保费不多，而重疾险保额低保费却翻几番？是不是只买百万医疗险最划算？买了百万医疗还买重疾险是不是画蛇添足？
今天，奶爸就和大家一起聊聊百万医疗险和重疾险那些事儿。
一、保险属性不同
首先，我们需要明确何为医疗险和重疾险。
商业医疗险：顾名思义，百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险属于费用补偿型，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。要注意一点，医疗险理赔虽然不限病种，但看治疗行为是否达到要求 ，比如住院。
重疾险：重大疾病保险，是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。
重疾险是健康保险，属于定额给付型，不与实际治疗费用挂钩。理赔标准是病种，指定疾病及指定程度才能理赔。它的本质是解决收入损失的问题，提供不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的诸如车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任等相关费用。
二、保障范围不同
商业医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。
另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，同时只能凭据报销，先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。
因为大多数百万医疗险，都有一定的免赔额度，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。
重疾险：重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。
理赔款用途不限，可以由被保人自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是，某些疾病的理赔，需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。
举个例子：
如果被保人患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付。
三、保费定价方式不同
说到保费，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这2种产品的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。
商业医疗险：采用的是自然费率，保费可能会根据上一年度整体的赔付情况调整。因为考虑通胀，一下子把几十年后的保费定死也是不太现实的，所以很多医疗险比如尊享e生和微医保都保留了调整费率的权利。
重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。目前，市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。
自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。
均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
四、保障期限不同
我们都知道，保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次，基本越长时间，出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限，重疾险基本都是长期保障。
商业医疗险： 理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。
据奶爸统计，目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug，那就是不保证续保，也就是说，今年还有产品销售，明年可能停售，然后就买不到了。
重疾险：重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。
五、生命价值不同
商业医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。
重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。
六、奶爸说保
重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。
同时，奶爸想说一点，重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。对于很多人都很关心的重疾保额问题，可以参考我们之前的文章：一篇文章告诉你，买保险最重要考虑什么！
另外，在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。医疗险测评，可以查看：百万医疗险深度测评
如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。
关于重疾险的测评，可以参考我们的文章：投保指南：最适合工薪家庭的消费型重疾险
奶爸保
先普及一下医保新政。2018年，大病起付线19000元。
5万以下，个人承担50%5-10万 个人承担45%
10-15万 个人承担40%15-20万 个人承担35%
20万以上 个人承担30%注：丙类药、进口药、自费药不在报销范围内。PS: 医院级别越高报销比例越低，病越重需要的医院级别也越高～
简单的说，重疾是对医保的一个补充。一旦发生重大疾病，医保可以报销的很有限，像一些自费药和进口药是报不了的，但是通常一些效果好的多数都是这一类的药。而且重疾险是一旦确诊就可以直接理赔的，这样就直接可以有钱治疗，医保报销是需要先自付后报销。
骞Qian518
现在很多人吐槽我们的医保一年缴纳几千元，仍然是看病贵、看病难。
产生的主要原因是我们的医疗保险有起付线、有报销限额、有报销比例，药品、器械、诊疗手段也受限制。
比如青岛市三甲级医院，起付线是800元，800元以上可报销部分的报销比例是86%。城乡居民养老保险报销比例更低，只有65%。
岳母脑肿瘤手术，需要缝合头盖骨的时候，需要用到相应的钉子，国产的可以报销忘记多少钱了，进口的3000一个，不能报销，据说质量好。那还用说什么，当然要用进口的。这次手术，报销多少不知道，但是自己负担花费了5-6万元。
很多人住院花费就是一笔糊涂账，根本不明白为什么花了这么多，报销了多少。比如我们住院做手术需要10万元，按理说报销比例是86%，难道真能报销86000元吗？当然不是的。首先，扣除起付线800元。然后，个人使用一些特殊的效果好的器材、药品、材料，包括特需病房都是需要自己承担的费用的。而且一部分器材药品是自己承担一部分，报销一部分的。假设不予报销的费用是3万元。这样剩余部分69200元是按照86%的比例报销，实际报销是59512元。这样实际上个人自费40488元，实际报销比例60%左右。
现在人有钱都拿去买房了，家里也很少储存四五万元，那么一些人为了防止风险，于是就购买了重大疾病保险。
重大疾病保险，实际上是一次性赔付保险，比如我们购买的保额是50万。患了指定的重大疾病后，保险公司会一次性给付50万元。
但实际上，商业保险公司赔付并不是想象的那样简单，具有很多免赔条款。一般投保时，我们的身体必须是健康体。如果有相应的病历，比如购买了一些降血压的药（有可能拿本人的医保通过关系给老人买报销药品），那么我们在得心脏类或者高血压疾病，就会被认为有既往病史，赔付就非常困难。
另外，商业保险是为了挣钱的，不要以为一次性赔付50万很多。但实际上它的保险费更是客观。比如支付宝中的这款重疾险，根据年龄不停的增加交费额度。我37岁参保，每月就需要支付1165.5元，虽然它能够理赔三次，一年就需要交纳保险费13986元。即使保险费以后永远不变，36年的费用就会超过50万元，而实际上是每年还会增加的。
购买重大疾病保险，并不是必选项。这是为了分担风险，个人做出的理性选择，必须要有一定的经济实力才可以。一般建议中产家庭可以拿出家庭资产的20%来配置相应保险。
暖心人社
我们先来看看如果生病了，医保到底能起到什么作用吧！
这是一张很典型的医保V型图：
医保其实是做为一种社会福利而存在的，我们的国家和地方政府为了满足绝大部分人群的基本医疗需求，设计了这个医保制度。它能使社会低收入人群不会因为没有钱而失去治疗的机会。
但社会人群的需求会随着他的经济水平及地位而不断的丰富。医保有如让人有的吃，不饿死，那我想吃得饱，吃的好，该怎么办呢？显然国家还没到为这些需求买单的阶段，于是商业保险的出现就是为了满足这些人的需求。
很多人口中的重大疾病保险，其实就是重疾险。
现代重疾险是由南非的Dr. Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）与当地一家人寿保险公司在1983年合作发布的。这个产品设计的初衷就是因为伯纳德医生在行医过程中接触到很多病例。患者经过治疗已经活下来了，但是他们的家庭在财务上却“死”了。因为患者在短时间内没法工作，失去了收入来源。医生能挽救他们的生命，但是却无法拯救一个家庭的“财务生命”。
重疾险的赔付与医保完全不同，医保的赔付是报销的，对产生的医疗费用按照上面说的规则进行理赔。而重疾险是给付型的，一旦发生合同中约定的赔付事件，保险公司就一次性给赔偿款。这笔钱可以自由支配，可以用来支付医保没法报销的进口药品费，也可以用做康复的费用，任性点的出国游玩也是可以的。
所以其实重疾险与医保是互补的。个人根据自己的经济水平，可以选择一份合适自己的重疾险。保险公司现在有很多消费型重疾险，其实根本没有你想象当中的那么贵。
例如，目前流行的百年人寿康惠保，重疾保额20万，轻疾5万，含轻疾豁免。25岁，男性投保，保障期为终身。一年才2040元，30年缴费
很便宜，不是么？
保小鱼
如果因为有了医保，看病可以不花钱，那我相信很多人，都不会选择重大疾病保险了。现在很多人选择重疾险，很大的原因在于现在“因病致贫”的太多了。生病了看不起，报销的药不救命，救命的药都自费。这是很多人选择重疾险的原因。
重疾险，更确切的说是买给自己的。一方面，可以作为治病的起动资金，另一方面可以作为病后康复期的生活费用。所以，近期一直在和朋友推荐百万医疗，因为重疾险的保额与实际费用没有直接关系。而报销型的保险，却可以满足这一点。
重疾险+报销型保险，才真正的可以让人健康时不怕生病，生病后不担心治病，治好的安心养病吧。
心理学让生活更美丽
这个很简单撒～因为这两个功能就不一样啊……
有一天张三病了，他跟李四说
这次看病花了好多钱啊
一辈子钱全投里面了
我苦啊……
借点钱啊兄弟……
李四若有所思的回去了，把事情告诉了媳妇儿，媳妇儿说
肯定不能借啊
他管你当兄弟你就真当兄弟啊
那他有没有跟你说他不但花钱治病还不挣钱了
他娃还在上学呢
家快倒了媳妇儿快跑了
你借给他钱以为只给他治病？
那你有没有想过他怎么还？
所以一场大病是什么呢？是一个冰山，医院的花费是冰山上面的，花钱不挣钱、家里孩子上学、家庭支柱的倒塌是冰山下面的。下面的才是重疾险解决的问题。
社保涵盖的药不超过10%，是冰山最上面的那一个小尖，所以你不光要买重疾险，还有冰山上面社保覆盖不住的那一部分，商业医疗险才能解决的那部分。
他她保
一个全面地保障计划包含的重疾险，医疗险和意外险，确实，很多人容易把重疾险和医疗险两者的功能混淆。重疾险的主要功能是用来补偿收入的损失，而医疗险是用来补偿医疗费用。举个例子，一个人得了癌症，那么住院期间的医疗费，可以用医疗险报销，但是住院这段时间的工资收入损失，是没法报销的，而重疾险这个时候就起到作用了。再举一个极端的例子，比如说一个人双目失明了，按照现在的医疗技术也没办法让他康复的，这个时候医疗险就起不到作用了，而医疗险就可以直接赔付一笔钱，缓解经济压力。重疾险和医疗险是相辅相成的，它们的功能不一样，不能够互相替代。
保险经纪人程新林
这个你就需要知道医保是如何进行报销的
仅仅从最基础的来看看下图
我们可以看到，医保的保销有:
①起付线:只有达到当地起付线标准，医保才能进行医疗费用的报销
②封顶线:也就是医保的保销并不是无限制的保销，以我所在地区的保销来看，医保最高报销只有20万，超过20万就不能报销了
③自付比例:也就是有部分的医疗费用医保不能完全报销
④自费药:医保不管
⑤报销部分:也就是中间那空白的部分，最高能够保销80%
那么我们想想实际能够报销多少呢？
大概也就在50％左右
并且医保是只报销住院期间的费用
住院前的各种检查费不管
种花家四川兔
保险重疾一般花费是比较高的，一般家庭是承担不起的。咱们社保报销是有比例的，报销过后还有一部分自己承担的。而且社保是我们先花钱，过后拿发票报销的。商业保险的重疾险是提前给付的，一旦确诊就给付你所买的保额。而且商保花费也不是太高几千块钱就能买到几十万的保额，这对于我们普通家庭来说是一个很好的保障。所以说商业重疾还是很有必要的。
