去年11月，腾讯低调上线了保险服务这一板块，让很多朋友将久违的九宫格集齐了。

那时上线的产品叫【微医保】，是一款与泰康在线合作的百万医疗险产品，而且第一批只投放给1%的微信用户，十分有噱头，想了解的朋友可以戳：微信开放新功能，只给1%的人，快看你是不是呢？

时隔5个月，微信再次将目光转向保险市场的长青型产品——重疾险，名字简单直接，就叫【微医保重疾险】，是一款一年期重疾险。

1

这让一些有保险服务板块，但又不是特别懂保险的朋友，乍一看，觉得产品还不错：保费便宜，还能保100种疾病；投保年龄最高到65岁，还能续保至100周岁……

但是“身经百战”的小诺想说，你们看到的仅仅是表面现象，这种一年期重疾险相对于长期重疾险来说其实存在很多弊端。

且不说年龄越大保费会越贵，光是一年一续保就埋藏着没法续保这样的风险；如果赶上产品停售，保障说没就没；等到年龄太大再想换产品，也不是那么容易的事了。

2

开篇就diss了不少短期重疾险存在的弊端，其实有失偏颇，毕竟每个险种的出现都是有它存在的道理的。

下面先来随小诺看看这款微医保重疾险的具体产品形态以及优势。

产品名称：微医保重疾保障

承保公司：泰康人寿

投保年龄：30天-65周岁（可续保至100周岁）

保障期间：1年

保障责任：100种重大疾病

等待期：90天，续保无等待期

保额限制：0-44周岁，50万；45-54周岁，30万；55-65周岁，10万

增值服务：代约专家，覆盖526家知名三甲医院

理赔特色：在线提交理赔资料免原件，承诺15个工作日赔付

※ 产品几大优势

1、投保年龄

考虑到市面上绝大多数产品的投保年龄都限制在55岁以下，即使是一年期的重疾险，最高可投保年龄也不超过60岁。

微医保这款产品往后延长了5年，对于上了岁数又想买保险的老年人来说，无疑多了一个选择。

2、增值服务

依然保留了微医保百万医疗险中的重疾快速就医服务，比如帮你安排专家门诊、专家病房、专家复诊等。

3、免责条款少

只有5条，是比较宽松的。即使是酒驾、核辐射等原因导致的重疾，也可以正常赔付。

4、乙肝可投保

乙肝病毒携带、大三阳、小三阳（非乙型肝炎）可正常投保；但是乳腺结节、甲状腺结节，以及近6个月有健康异常，或过去1年曾因疾病住院治疗或手术，则都不可买。

因此对于广大有乙肝病史的人群来说，这款产品是非常友好的。

3※ 产品不足

1、价格便不便宜？

为什么没有把开篇提到的价格便宜放在优势当中说，是因为如果我们仔细看费率表的话，就会发现，随着年龄的增长，每年的保费要交的保费越来越多。

2、真的可续保至100岁？

看起来似乎和保至终身的重疾险没什么差别，但实际操作中，不要忽视了两个重要因素：不保证续保+产品下架。只要中招其中一种，就会让你在最容易发生重疾、最需要重疾保障的阶段面临得不到保障的风险。

3、缺少轻症保障

如果说是以上列举的2点是一年期重疾险的“通病”，那么在如今附加轻症已成为重疾险标配的当下，微医保重疾险却不包含轻症责任，可以说是产品让人倍感遗憾的地方了。

4那么究竟哪些人群适合购买一年期重疾险呢？

1）预算有限

选择一款短期的消费型重疾险作为过渡，在产品保障责任不差的情况下，确实可行；但有经济基础了，建议换成长期的；

2）补充保障

已经买了长期甚至终身的重疾险的，可以再补充一款短期重疾险。既可做高保额，还能让保障更全面，而且花费也不多，家庭经济支柱比较适合这样配置；

3）特定病种保障

比方女性乳腺癌宫颈癌，或者儿童白血病保障，单种重疾的逆选择风险非常高。所以，很少有保险公司把特定癌症或疾病做成长期险的。 因此，一年期重疾险虽然便宜，但绝不能作为单独的保障。

小诺建议，比较合理的搭配应该是“

5

在长期重疾保障方面，小诺推荐：弘康的哆啦A保，这款产品最大的优势在于不仅包含轻症，而且轻症重疾都可以多次赔付，非常适合于还没有长期重疾险保障的人群。

它的病种定义中规中矩，理赔标准也并不严苛。其中，轻症保障种类高达55种，分成了四组，赔付比例30%，最多可以赔2次。且包含轻症豁免和重疾豁免，一旦罹患合同规定的疾病，免除后续保费、合同仍然有效。

而重疾总共保了105种重疾，重疾种类分4组（不同组的重疾可以多次赔付），最多可以赔付3次。作为分组型的多次赔付重疾险，它非常良心的把六种最高发的重疾较为平均的分在了4组中。

一年期重疾险产品中，小诺推荐：泰康在线综合疾病保障（成人版）。这是一款附加轻症的一年期重疾险，它的主险为e顺重大疾病保险（B款），附加险为轻症保险以及恶性肿瘤疾病保险两种。

这款产品的承保年龄为18周岁-60周岁，保障期限为1年，等待期同样是90天。它具体包含70种重疾以及10种轻症，最高可以提供50万保额保障。其中，轻症疾病保险金为10万，特定重大疾病保险金也为10万。

6

对于腾讯也进军保险行业这件事，恰恰证明了整个保险行业正处于繁荣向上的发展阶段，而且依靠腾讯这个大流量平台，相信产品也容易得到不错的销量。

但是小诺希望广大投保人在选择产品时，不要将焦点过于集中在平台背景上，而是聚焦在产品之上。优先关注产品本身的核心保障，将会面临的风险，权衡之后再考虑平台和其他附加属性，选择到真正适合自己的产品。

更多保险产品和知识咨询，欢迎来官微：灵智优诺

閱讀更多 叮噹保 的文章

關鍵字: 经济 微信 社会保险