到了35歲，大部分朋友都已組建了家庭，有了可愛的寶寶，不僅有著家人的陪伴，事業也往往處於上升的黃金期，BUT，如果這個時候你卻
還沒為自己選購任何一款保險，那無疑是在“裸奔”了。
35歲正處青壯年時期，這個階段是我們人生閱歷、工作經驗走向成熟的階段，是財富增長較快的時期，同時也是上有老下有小的特別時期。工作壓力、家庭負擔，會讓我們的身體或多或少出現各種各樣的問題。作為家庭的主導和支柱，一旦我們自身發生問題或意外，可能整個家庭都會遭遇不幸，因此真的需要保險來保障我們自身。
話不多說，今天就為已經到了35歲的老年朋友們分析一下現階段的保險應如何規劃。
首先最基本的人身類保險：
【重疾險】、【意外險】和【壽險】建議優先配備
【重疾險】提供身患重病後治療、療養的花費，以及誤工補償等
■消費型、返還型、分紅型選哪種？
具體哪一類需要結合自身實際情況，通常來說，消費型重疾險在價格上要略低於返還型，比較經濟實惠，一旦出險可以獲得利益槓桿最大的補償。但若在投保期間未出險，那麼所繳的全部保費意味著打了水漂。
因此，除了消費型保險，還有返還型和分紅型重疾險。 後兩者和前者最大的區別在於能夠定期獲得一定金額的返還或補償，而金額的多少不確定，同時產品的保費也會相應提高。如果財力十分有限，消費型是首選，如果自身保障性需求已經基本完善，理財方面也規劃的比較充分，可以選擇返還型或分紅型重疾險。
■保額如何選？
保額的確定方面，被投保人可以根據年收入水平，及其對家庭總收入的貢獻度來決定。考慮到疾病治療、恢復以及誤工等費用，建議重疾險的保額至少要達到30萬元。如果收入水平不錯，建議保額選在50萬元，以保證自身和家人的生活品質不會因被保險人的疾病而嚴重下降。
【意外險】身故或全殘後一次性給足被保人及其家庭的補償
■保額如何選？
意外險一旦出險，就意味著被投保人身故或是達到了全殘標準，無論是哪一種結果，繼續賺錢養家、維持生計的能力基本上就是喪失掉了。然而家庭的一切開支還在正常運轉，如果是全殘而出險，甚至需要額外高昂的花銷。因此意外險在保額方面最好根據個人收入和家庭狀況測算，選擇年收入5倍以上的金額比較合適。
【壽險】風險來臨時，保障家庭能將以往生活繼續維持一段時間
■定期還是終身？
對於車，房，生育消費壓力都很大的35歲人群來說，此階段的定期險優勢會更明顯，價格便宜，保障力度高，槓桿率很不錯。如果說收入和家庭條件本身比較充裕，已經有一定的儲蓄結餘，那麼也可以考慮終身壽險， 除了保障還可以作為遺產留給配偶或子女。兩款產品沒有明確的好壞，建議結合在一起配置，讓保障更加全面。
■保額如何選？
壽險相對於意外險，一旦出險意味著被投保人身故，因此保額可以說就是留給家人的一份“遺產”，因此不光要考慮個人收入，更要考慮整體家庭的實際情況。如果作為家庭的主要經濟支柱，身上還揹負著各類大額貸款，那麼在保額的規劃上儘量選擇年收入的5-10倍，確保出險後能覆蓋家庭現有的負債之餘，繼續維持家庭正常5年左右的運轉。
如果這些基礎的保障已經配置齊全，不妨再往以後打算打算，其中【防癌險】和【商業養老保險】是另外兩類針對中年人群比較受用的保險。
【防癌險】根據國家衛生部公佈的數據顯示每個人一生罹患重大疾病的幾率高達72.18%，不管數據是否過於危言聳聽，防癌的意識一定要足夠具備，況且一旦患癌，“天價”的進口特效專利藥也往往不在醫保範圍內。針對中年人，防癌險是一個不錯的選擇，能夠切實有效的針對癌症做準備，避免家庭陷入因病致貧的風險。
■短期還是長期？
購買防癌險時，在選擇保障期限時，至少要能覆蓋35歲～55歲這一段“重壓”時期，如果能保障至70歲或終身當然更安心。因此，如果保費預算有限，不妨直接購買純保障型的防癌險產品，以最小的支出換取高槓杆的保障；如果隨著年齡的增長，經濟條件越來越好，且比較注重儲蓄功能，那麼可以選擇長期類產品。
■消費型還是返還型？
道理其實同長期還是短期類似，消費型的防癌保險比較適合保費預算低、注重保障功能的人士，可以直接購買純消費型的防癌險產品，可以用最小的支出換取較高的保障。返還型的防癌保險帶有儲蓄的功能，一般保費比較高，保險期限比較長，如果經濟條件允許也可以購買返還型防癌產品。
【商業養老保險】個人的商業養老保險比較適合於有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質下降的人群購買，這類保險同樣是有固定收入後越早投資越划算，尤其是處於事業、收入都在穩定上升的時期的35歲。
■根據相關數據顯示，我國目前養老金替代率已經低於40%，處於世界較低水準，舉個例子，退休前8000一個月的工資，退休後只能拿到3200，甚至不到。社會養老只能保證基本的生活，商業保險則能夠在此基礎上很好的補充，避免我們的晚年生活質量發生斷崖式的下降。
有關商業養老保險的問題，之後小諾會單獨出一篇推文，為大家詳細介紹。
前面提到的這些35歲應該配備的保險，是不是就足夠了呢？顯然不是，隨著年齡增長，身體狀況也會隨之每況愈下，也就需要更有針對性的保險來進行保障。然而一旦到了60~65歲這個年齡，保險的大門就要關閉了，因此，需要在臨近退休前把握住最後的機會，將保險保障配置齊全。 這其中，【醫療險】、【老年意外險】、以及【防癌險】比較適用。
【防癌險】
防癌險上文已略說一二，我們知道超過50歲的朋友再想購買重疾險，投資和收益比率是不划算的，甚至出險倒掛現象。考慮到癌症在重疾中發病率最高，因此不妨選購一款合適的防癌險，同樣能夠起到很好的保障。
【醫療險】
這個階段的人群，同樣需要一份中高端醫療險來作為社保的補充，畢竟這一階段子女已經長大成人，老年人的家庭責任減輕，只要能報銷醫療開支就行，不用過多考慮重疾險補償收入的功能。
【老年意外險】
隨著步入中老年階段，行動不便以及各種慢性疾病開始顯現，因此對意外險、健康醫療險有很高需求。因此在選購時，建議醫療費在1萬以上，身故傷殘的保額10萬元起。
小諾總結：
1、投保資金有限買消費型最划算；
2、人過中年買防癌險最到位；
3、壽險、重疾險萬萬不可少；
4、養老記得提前做準備。
關於35歲及以上年齡如何規劃保險，今天就先說這些
還有其他疑問或者有想買的產品，歡迎來諮詢：靈智優諾
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