支付寶昨天下午上線了“相互保”。
終於上線了，我期待了很久的。
01
考慮到還有一些人沒看明白“相互保”是怎麼回事，我先簡單說一下這部分。
相互保其實就是一款互助保障型保險。
雖然說是保險，但主打“互助”這個概念，所以和一般的保險又不太一樣。
官方說明是：
“具有相同風險保障需求的螞蟻會員團結在一起，以共擔風險的方式提供健康保障的互助共濟機制。”
“保障惡性腫瘤+99種大病，健康時加入，一人患大病、全員來均攤，患大病成員一次性領取保障金。”
這樣說來，相互保更像是一個支付寶版的“愛心眾籌”。
保險
支付寶宣稱“0元加入” 。其實是這樣的，加入相互保是不用花錢，但是加入之後，需要每月支付公攤費用。
大家看它的運作模式就明白了：
加入相互保之後，如果你身體健康、無病無災，則要分攤賠付案例的費用。
分攤金額為賠付的保障金加上10%的管理費（管理費用於案件調查審核、訴訟仲裁公證、項目日常運營維護等支出）。
每月兩次公示、兩次分攤。
單個賠付案件個人分攤金額不超過0.1元。
還引入了區塊鏈技術，保證記錄不可篡改。
加入相互保之後，如果不幸罹患保險責任範圍內的疾病，按規定走理賠程序即可。
初次確診重大疾病後，提交理賠申請，所有的理賠意見都會在螞蟻保險平臺上公示3天（個人敏感信息不會公佈），公示無任何意見，3天期滿則申請人可獲得保障金。
具體能獲得多少保障金額跟理賠時年齡有關，不滿40歲，賠付金額為30萬；超過40歲（低於60歲），則為10萬。
所以說，雖然號稱“0元加入”，但並不是真的完全免費，每月的公攤費用就是你的支出。我理解的這部分公攤就是你的保費支出。
讓大家每年交幾百塊買個醫療險，很多人都下不去手，更別說是每年花幾千塊買重疾險了。
但是相互保就不一樣，每個月只需分攤幾塊、十幾塊錢就能獲得30萬或10萬保障，性價比很高。想退出隨時可以退，也不需要承擔退保費用，試錯成本低，所以挺受歡迎的。
目前加入人數已經達到了50多萬。
stethoscope with euro banknotes on white
02
不管是理財產品還是保險產品，大家總要問一問：靠譜嗎？估計“相互保”也會讓大家有這個疑問。
畢竟保險搞得跟眾籌一樣，總感覺怪怪的。
前兩年，保監會對眾籌平臺使用“保險”、“保障”等字眼打過假。因為這些眾籌不是保險，壓根就不受保監會監管。
但“相互保”的出品方信美相互社，是持有國內首家相互制壽險牌照，接受銀保監會監管；“相互保”也是向銀保監會備案通過的保險產品，所以和一般的眾籌平臺不一樣，是標準的正規軍。
另外，在國內，相互制的保險公司比較少，大家可能覺得新鮮；但在美國，這類公司一直存在，發展得也還不錯。
可見不管是這種產品模式還是推出產品的公司本身，都是沒問題的。
所以，靠譜這事大家不用擔心，沒問題的。
在雨中的商人
03
雖然產品沒問題，但是大家要加入的話，我還是得提醒幾點：
一，注意健康告知。“相互保”畢竟是保險，要加入還是要先過健康告知這一關。
我看了一下，健康告知還算寬鬆。
即使身體有一些毛病，比如患了良性腫瘤、腫塊，一般都是可以符合條件的。
二是，加入之後有等待期。
等待期是90天。也就是說加入相互保，保障正式生效是90天之後的事了。
三是，芝麻信用分要達標。
目前只有芝麻信用分650分以上的人才能加入。
我問了一下我身邊的朋友，650分還是很容易達到的。
女商人持有俄羅斯盧布
04
是不是有了相互保就不需要重疾險了呢？
當然不是。
根據美國杜克大學研究，不論男女，一旦超過55歲，癌症的發病率都開始指數性上升，誰都無法避免。
可見，年紀越大，罹患重疾概率越高。
但是根據相互保的規則，40歲以上罹患重疾保額只有10萬。
這個保額是遠遠不能覆蓋重疾治療費用的。
另外，你一旦加入相互保，賠付過一次重疾之後，後續是不能再加入的。
因為已經不符合健康告知的條件。
但是很多人一生不止患一種重疾，很有可能有了惡性腫瘤之後又患心肌梗塞……
所以，一份單次賠付的保險是不夠的。
需要疊加別的保險或者選擇多次賠付的重疾險。
人民幣對美元中間價險守6.54關口 再創匯改新高
05
說了這麼多，總結一下。
相互保，我個人還是很看好的。
目前很多人對保險有天然的不信任感，覺得不靠譜，覺得理賠難……
“相互保”，剛好可以讓大家對保險做一次的低成本的體驗。
根據國家癌症中心發佈的數據，2017年全國每天約1萬人確診癌症，一年下來就是300多萬。
按照這個比例測算，一年要分攤的費用也就一百多，可能就一頓飯錢。
如果再加上非癌症類重疾患者，分攤費用可能會增加一點，但應該不至於加太多，估計一年小几百就可以。
既幫助他人，又守護自己，何樂而不為？
所以，如果你芝麻信用達標，又符合健康告知要求，值得一試。
但是，相互保作為一種普惠制保險，雖然門檻低、便宜，但在年齡上、額度上、保障期限上都有限制。
單靠一份“相互保”，保障力度遠遠不夠，“相互保”和長期重疾險相結合才是正道。
今天就到這裡，有問題，請留言。
閱讀更多 七牛財富 的文章
