“
校園貸
”
大揭秘
# 校園法制課 #
主講人：劉冰潔
同學們，前兩期我們瞭解了校園貸的來源和發展以及惡性校園貸款的典型案例。這一期我們將講一講校園貸中的福與禍，讓大家更理智的看待校園貸。
03
校園貸中
的福與禍
當前，大學生創新創業熱情高漲，對很多並無資金積累和外力支持的年輕人來說，用借貸搭個創業的梯子，不失為一種選擇。同樣，借貸助學並用自己的努力償還債務，以便順利完成大學教育，也能為家庭減輕經濟負擔。
曾有人統計，學生貸款主要用於消費、創業、助學，分別佔40%、40%、20%，並隨時間點不同而有所波動。“校園貸”作為互聯網時代的新興產物，的確為尚未具備收入自足能力的大學生，打開了一扇“經濟解困”的窗。
然而，高利息也意味著高風險，尤其對於涉世未深的大學生來說。網絡借貸平臺的安全缺陷和風險漏洞，在很大程度上給“校園貸”亂象添了一把“柴火”。網貸分期平臺火熱背後卻暗藏貓膩。它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著申請便利、手續簡單、放款迅速的旗號，喊著“花明天的錢，圓今天的夢，總有一款滿足你”的口號，像金融毒品一樣能夠讓大學生欲罷不能。通過梳理發現，部分網貸分期平臺通過四大招數使得大學生成為其“羔羊”，進而獲利。
1、名為低門檻，實為高風險
一些網貸平臺過分宣傳和誇大分期產品、現金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等信息“引魚上鉤”。
但是大學生既沒進徵信，也沒有收入，從風控理論上說，他們是高風險人群。金融機構是經營風險的組織，風險越大，要求的回報越高。為了平衡信貸風險，校園貸的利率必然會高。
高風險的另外一種表現是用戶信息安全存疑。“沒有貸款卻收到了催收短信”，“沒有註冊過卻被冒名註冊”，趣分期陷“被註冊”羅生門事件也值得深思。各類分期消費平臺搶佔用戶市場通常使用粗暴的推廣方式，為了衝量衝業績，“刷用戶”是常事。
2、貸款合同免責條款無本萬利
在分期或者貸款前，少有小鮮肉會認真讀一遍“合同”，再按下“確認”鍵。以校園貸款平臺（分期樂）的服務協議標準條款，在免責條款裡，這些情況下出現任何問題，校園貸款平臺不承擔責任也不賠償，比如電信設備出現故障不能進行數據傳輸的；或是由於黑客攻擊、電信部門有技術調整或故障、網站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務中斷或者延遲。在實際操作中，網貸平臺完全可以利用這些免責條款不承擔應承擔的責任。
3、還款資金來源無保證，學生冒險“拆東牆補西牆”
在校大學生沒有穩定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。“還款困難戶”的學生，除了找家裡的“堅強後盾”外，受訪者中有的通過兼職打工， 有的則選擇冒險“拆東牆補西牆”——再借一家平臺補上家虧空，身陷“連環貸”的泥沼之中，在未來面臨越來越多的欠款和利息……
4、催款方式很暴力，學生壓力大而走極端
若按正常的法律程序，對於不能按期還款的借款者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之後再申請法院強制執行，從而追回全部或部分欠款，不會威脅借款者人身自由和安全，更不存在讓大學生的父母代為償還、讓大學生畢不了業。
但實際上，大多數放貸公司或平臺會將此工作外包給催收機構，這就存在某些不文明的催收方式，如採取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段，嚴重影響大學生正常學習生活和心理健康。而種種暴力逼債的方式，已經超出合法經營的範圍而有涉黑犯罪之嫌。許多大學生沒有經濟來源，基本靠父母。當父母也無能為力時，面對緊逼的催債電話走投無路時，部分學生甚至出現了負債自殺等更為嚴重的後果。
~待續~
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第四集•如何遠離不良校園貸
堅守法治信仰 堅持司法為民
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