我们都知道做消费金融的很火，但是有消费场景形成闭环的消费金融平台却不多。
眼下，转型开拓消费金融的P2P遍地都是，近4年来互联网消费金融规模增长了70倍，也足以证明这个市场的巨大前景。
今天，要和你聊聊一个小而美的平台——E都市钱包。
这家平台，短短两年的时间发展速度惊人，在渐成红海的消费金融市场，这家平台是如何做到的呢？
E都市钱包于2015年4月成立，平台实际控制人为吴宇青，也是新三板企业阿拉科技的实际控制人，任阿拉科技董事长，平台注册资本1亿人民币（实缴）。
2017年1月，阿拉科技联合其他几家杭州企业完成了对E都市钱包的A轮融资，值得一提的高管团队都是金融行业的精英团队。
平台CEO刘涛、技术总监: 胡继业、CRO: 陈雷，CPO: 李时德。曾在阿里巴巴、海尔丰富的从业经历，这也是平台的优势所在。
（数据来自小金鱼风控管家）
在运营数据方面，平台表现亮眼。虽然上线2年多时间，截至8月底，E都市钱包的累计交易规模约为34.19亿，待收规模约3.67亿。
我先介绍下平台的资产合作端：爱上街。
01 主营业务和模式
对于消费金融平台来说，资产端其实就是单个的借款人，但往往对于借款人的借款用途难以限制，这也是大多数消费金融平台的风险所在。
E都市钱包的资产端，主要依托自有返利平台「爱上街」带来的分期消费借款人群体。
简单来说，爱上街是专注消费金融的分期商城平台，提供消费分期、购物返利、消费信贷服务。
比如：你可以通过「爱上街」分期购买淘宝、天猫、京东的商品，平台会给予一定的返利，用户的活跃度十分不错。
从购物返利切入，抓住了普通人的消费需求，进而水到渠成提供分期借款服务，从而再推动消费金融理财服务，形成了E都市钱包商业模式的逻辑。
而E都市钱包的产品与资产端爱上街的消费金融资产之间，是通过其自动投标工具“E计划”来匹配的。
E计划是E都市钱包推出的对借款项目进行本金循环自动出借及项目期限届满时自动转让债权的出借工具。在项目期限内，系统智能分散匹配小额消费债权，项目到期后，系统协助出借人完成债权转让，本金和利息一次性回款到您的账户。
举例来解释，E计划-60天这款产品，可能是由2个30天期限或是3个20天期限的消费金融资产拼接而成的，底层消费金融资产的借款期限，按照E计划的匹配逻辑，会优先匹配项目期限相近的债权，满足用户的出借需求。
（E都市钱包-E计划60天）
（E都市钱包-E计划60天）
02 经营情况
E都市钱包借款人全部来源于大股东旗下运营的消费金融平台「爱上街」，借助「爱上街」的获客优势，E都市钱包在消费分期领域做得风生水起。
整体上看，E都市钱包的资产业务较为简单，专注于消费分期，小额分散，资产业务比较合规，符合目前的监管限额政策。
03 风控分析
爱上街核心技术团队70%为研究生学历，自主研发13道信用分层模型，结合用户行为、交易、守信、社交等数据，完善反欺诈放空体系，从源头筛选优质用户。
通过自有的风控分析平台，实现将海量的用户数据进行标准和细分，根据用户数据调整产品方向。
目前，E都市钱包资产主要集中在1000-3000元和3000—5000元两个模块，比例分别为41.69%、55.60%，占据了资产的绝大部分。
基于自有的“蜂巢”风险控制体系，通过200多个风险数据维度对借款人进行分析。
截至2018年7月31日，爱上街上的单笔均借款金额2490元，审批通过率仅19.61%，算上61.66%的签约率之后，最终成交率仅在12.09%左右。
爱上街在贷后管理的业务上拥有一家独立的第三方催收公司：武汉恒溢信盈资产管理公司，该催收团队成立1年多，目前只服务于爱上街。
人员方面，贷后管理负责人卞晶是佰仟金融武汉催收中心发起人，拥有多年催收行业经验，目前武汉职场的催收岗位人员有360人，其中：
• S1（逾期1-3天）-S3（逾期16-30天）人员240人；
• M1（逾期1月以内）-M3（逾期三个月以内）人员120人。
在借款人到期还款日的前三天开始，贷后管理团队就有专门的同事通过发短信、打电话等方式通知借款人按时还款。
而催收人员的KPI，主要是根据回款率，逾期率及催收率进行考核。
S1（1-3天）阶段，团队最低回收率不得低于83%，M1（逾期一个月内）目标回收率85%，M2（逾期两个月内）目标回收率10%，M3（逾期三个月内）目标回收率5%。
由此可见，整个催收团队，工作重点都是放在S1上面，保证借款人尽快还款。
04 合规备案情况
01 银行存管情况
2017年10月浙商银行资金存管正式上线；
02 合规限额情况
以小额分期业务为主，符合监管限额要求；
03 信息披露情况
平台有披露交易数据、资产端数据、每月运营报告以及高管信息，整体信批OK；
04 ICP/三级等保
平台2017年6月，平台获批ICP经营许可证【浙B2-20170412】，2017年12月获得公安部信息安全等级保护三级备案证明。
整体上e都市钱包在合规上做得还是不错的，成立仅两年，按照监管要求，不断完善合规条件，合规备案意愿较强。
总结
从业务模式来看，E都市钱包专注于消费分期，相对简单明了。资产小额分散，业务较为合规，符合目前的监管限额政策。
虽成立仅两年，但整体上E都市钱包合规度较好，并且正在按照监管要求不断完善合规条件，有较强的合规备案意愿。
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