有別於傳統銀行的信貸業務，小額信貸業務具有風險高、無抵押、純信用等特點。這就預示了小額信貸業務就必須有強有力的審核力度。那麼這些小額貸款公司是如何審核貸款的呢？具體操作流程有哪些？
1.網絡核查
主要通過小額貸款公司自己的網絡系統，從獨有的渠道對用戶進行初步核查，例如
●通過搜索引擎查看借款人的身份信息、住址信息、辦公場地信息、本人聯繫方式、單位電話在網絡上是否有負面信息；
●通過全國企業信用公示系統查詢客戶的單位或者經營的企業是否正常；
●通過人法網和失信網查詢客戶及其企業是否有違法案件未執行完畢，是否納入失信者行列
2.大數據分析
根據借款人提供的資料進行數據分析，例如
- 根據用戶提供的徵信報告（或信用卡賬單信息）分析借款人的負債情況、逾期情況、對外擔保情況、住址及工作單位信息是否頻繁變更、歷史還款記錄、徵信查詢次數……
- 分析用戶近三個月或半年的流水狀況
- 分析用戶最近在電商消費的情況
- 分析用戶家庭總收入、總負債、總資產的情況
總的來說，就是通過對借款申請人的信用情況、收入、負債、現金流等個人（或家庭）的綜合情況來分析判斷其是否有穩定的還款來源和較強的還款意願。
如果通過前面的審核，用戶評分較高，小貸公司會跳過後期審核的階段，直接放款；但如果評分較低會直接拒絕。正常客戶，一般還要通過以下流程
3.電話核實
小貸公司通常要求借款人提供本人手機的聯繫方式，以便對其填寫的信息進行核實
電話核實主要是針對用戶填寫的信息進行核實，比如網上消費情況、轉賬情況、工作情況、貸款用途……
所以，在填寫申請材料的時候，一併注意電話核實中可以會調查的內容，做好充分的準備，不要電話核實中，出現囫圇吞棗的狀況，從而影響貸款申請。
4.綜合評估
小額貸款的風控人員會根據借款人的個人信息、資產情況、歷史信用記錄、近半年的收入情況和償還能力、電核態度等判斷借款人的綜合素質，決定是否通過審批、以及審批金額。、
5.審批放款
最後，根據所有調查的綜合結果，最終確定借款人的授信額度、約定利息、還款方式和貸款時間。
小額貸款公司的決策，是以小額貸款公司盈利為前提，小額貸款公司放貸的風險遠遠高於銀行，所以利息高於銀行也是正常的。如果出現一筆壞賬，可能需要20筆貸款的收益才能填平。
總的來說，對於借款人，具備良好的徵信記錄和穩定的收入來源，以及較強的還款意識，通過審批的幾率會大大提高，在加上態度良好，配合工作人員收集資料等一系列有利於雙方的舉動，更可以輕鬆獲得貸款。
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