昨天央行剛出的一個數據，4月末社會融資規模存量為181.41萬億元，同比增長10.5%。

2008年末，這個數字是38萬億，這意味著10年間，社會融資規模增長了5倍左右。

這個漲幅，和房價，和收入，正相關性都很大。

以上海為例，2008年上海均價1-2萬的均價，如今是5-7萬的均價，差不多漲了5倍。

2008年，剛參加工作的大學生也就兩三千，現在平均1-2萬，差不多也是5倍。

10年5倍，每年複合增長率是16.5%左右。

舉個極端的例子，如果你不工作，不理財，甚至不存銀行，現在有100萬，但是房價以每年16.5%的增速在漲，以房價衡量，這就意味著10年後你的100萬購買力將貶值為20萬。

再過10年20萬的購買力將貶值為4萬，然後，30年後，100萬的購買力將貶值為不到1萬……

這個極端的案例，邏輯沒問題，假設可能會有問題，比如，房價未來不可能每年再以16.5%的速度上漲，任何一個人都不會傻到不做任何理財，等等。

那我們再假設下，還是100萬，不工作，準備養老，假設理財收益5%，房價上漲幅度每年5%（感覺這個假設有點保守），理財收益和房價漲幅抵消，如果每年家庭開支是5萬的話（這個以三四五六線標準計算，假設有醫保，身體健康），100萬隻夠20年的養老，屆時你只有70歲，卻沒錢了，這說明100萬是不夠的。

200萬意味著你能維持每年5萬的標準40年，屆時你已經90歲了，可能還能繼續活著，畢竟未來人類壽命可能不斷延長。所以，年齡就是個關鍵了。

養老還是要早作準備，假設你能活到100歲，50歲開始養老，50年的養老，每年5萬，至少要250萬，這還沒敢算一些意外開支，預留50萬意外開支，那就至少得300萬，才可能有一個稍微體面點的晚年生活。

所以，趁年輕多賺點錢，才是王道。

趙冰峰

首席投資官評論員門寧

要弄清楚有多少錢可以實現財務自由，就要明白財務自由是什麼概念。我理解的財務自由是可以依靠理財收益（錢生錢），保證自己生活水平不下降，保證財富不縮水。

怎麼理解呢？假如你有1000萬，理財收益率為7%，家庭一年消費30萬，社會通貨膨脹率為5%。那麼一年後你將擁有1000*（1+7%）-30=1040萬元，而通貨膨脹率為5%，那麼一年後必須擁有1000*（1+5%）=1050萬元才等於財富沒有縮水，所以並不算財務自由。

如果你有2000萬，那麼一年的理財收益是140萬，花掉30萬後，總資產變為2110萬。在5%的通脹率下，2000萬與一年後的2100萬相等，2110萬大於2100萬，等於財富還實現了增值。

因此影響財務自由的幾個因素是財富總量、理財能力、消費金額和通脹率，具體的公式是：

【財富總量*（1+理財能力）-消費】/（1+通脹率）≥財富總量

簡化後是

財富總量≥消費/（理財能力-通脹率)

從這個公式看就比較直觀了，一般人的分母在2%-4%之間，靠主觀因素再向上突破很難，畢竟把資產投入到高風險領域對於50歲的人來說並不理智。

因此實現財務自由最主觀的因素就是您家庭的消費慾望有多大，如果您的家庭每年消費10萬，那麼有500萬一定能實現財務自由；如果您家庭年消費達到100萬，那就需要5000萬才能財務自由。

人的慾望是無限的，單靠財務，沒有那麼容易自由。

首席投資官

五十歲屬於一個比較敏感的年齡，究其原因，一方面在於五十歲的年齡非常接近退休的時間點，而接近退休的年齡往往需要承受身體健康因素、家庭開支因素、夫妻矛盾因素以及更年期集中爆發的敏感問題，另一方面則在於子女教育以及父母年老多病的困擾，而在此期間，沒有足夠的財力支持，那麼五十歲這個年齡段還是非常尷尬。一般而言，需要根據不同城市、不同區域存在不一樣的標準，如一些城市，在擁有自有房產的基礎上，加上社保醫保與部分商業保險結合，擁有閒置資金或存款金額在200萬以上可能安全性更高一些，同時也是相對保險，這個時候可能才能稱得上財務自由。至於二三線城市，可能比較保險的資金在100萬左右的存款，才能夠算得上財務自由，但對於這個年齡段更需要注重身體健康保障，而現在一場疾病可能就會毀掉財務自由的理想狀態，甚至可能會因病致貧。

郭施亮

這個問題比較虛了。

可以做一篇博士論文。

什麼樣的財務自由？在什麼樣的城市？

所謂的財務自由，本身就是一個很虛的話題。

按照個人觀點，財務自由就是不需要工作，有比較大的房子，有比較好的車，能享受比較好的醫療，不為錢發愁，想吃啥吃啥，想喝啥喝啥，想買啥買啥，去去哪兒去哪兒。自由安排消費、自由安排出行這算是財務自由。一般中檔生活以上，才能叫財務自由，如果是屌絲式的財務自由，那討論就沒有價值。

那麼既然這個標準是財務自由，我們計算一下，二線城市，需要多少錢才能財務自由。

所以個人認為，有個2000萬差不多了。

500萬用於投資房產，穩定的出租收入，一年10萬。房子增值另算。

500萬用於投資股票，找股息在4%左右的優質藍籌股，年收益20萬。期間股票有漲跌，那麼可以溢價賣出，低價抄底，一年額外收益幾十萬總有的，這個算是額外收益，不計入。

500萬用於投資基金，大概年收益在10%左右。在2017年之前，中國基金平均投資收益大概在15%略高，我們算低一點，10%，一年就是50萬。

200萬用於國債投資，年收益4%，大概20萬。

100萬銀行定期，年收益3%，就是3萬。

100萬買保險。保障有力。

100萬存銀行，用於流動資金。這個利息就不算了，比起其他來夠安全，但是太少了。

那麼一年收益是：10+20+50+20+3=103萬，一年是100萬收入，房價增值、股票額外收益，用於抵銷通貨膨脹。財務自由實現了。

如果不用工作，錢也夠花，夠養老，但要精打細算，分項逐條安排，這不是財務自由。這頂多算是過小日子。

財務自由，有時候跟你的心態有關。心態好，錢就不是問題。

波士財經

我的客戶問我，他50歲可否提前退休，經過保守計算，認為他已經達成財務自由目標，完全可以具備退休條件。看我算得對不對，供大家參考：①該客戶每年生活支出需要30萬（含孩子學費，保險費，房貸，養車費，日常生活費，通脹預留少許）②現有可收益資產：現金300萬，投資性房產一套③年收益計算：現金理財收益24萬，房租收入8萬，退休金4萬，其他收入5萬，合計年度收入41萬④五年後年支出減少，年自由度增加10萬，因為孩子學費，貸款，不用支出了，保險費減半。總體算下來，完全可以實現財務自由，毅然決然選擇退休。財務自由的額度絕對是因人而異，因家庭而異，因階段需求而異。

育姐1

財務自由是一個心理對財富需求的概念，你要買下北京這樣的城市，那多少錢也不夠，滿足基本生活那就簡單了。

比如：在北京大概2000萬左右就可以實現財務自由了。

1.自住房子800萬

北京的一套房子都是成百上千萬的，一套800萬的房子不是頂配，但是已經屬於不錯的水準了。有房子是一個人具有安全感的標誌，實現財務自由最重要就是居住的問題得以解決。

2.車子30萬

北京這樣偌大的城市，雖然交通相對便利，但是有一輛車子，也是實現財務自由的需求，30萬的車子算是不錯的。

3.有點事業300萬

50歲的時候，大部分還沒有退休，獲得一份不錯的收入，最好能實現事業的成功。

4. 投資理財400萬

除了固定收益，應該也投資一些股票、債券、基金等，投資的錢不宜過多，能帶來穩定的收益，但是又不影響生活消費。

5、 其他資產500萬

還有一些其他的資產，用於保險，孩子教育等等，在這樣一個城市，需要花錢的地方很多，實現財務自由的要求也會比較高。

我是農民工“懂事長”李合偉（抖音號：hws666888），20多年創業經驗，非著名天使投資人、創業導師。更多有關創業的內容，敬請關注頭條號：合偉說，與我一起聊聊創業那些事！

合偉說

筆者可以很負責任的說：如果你再以各種經濟條件作為判定財務自由的標準，那麼你這輩子也沒機會實現財務自由。

財務自由說的不是錢的多少，而是一種生活的狀態，你50歲之後去深山老林，有那麼一畝三分地自給自足，100塊錢能花一年，那你有5000塊就能活到死。

如果你有一個億，決定五十歲退休，那筆者可以負責任的說，你有90%以上的概率會讓自己在60歲的時候一無所有。

財務自由是：消費水平-常規收入（月支出存款）＞0

如果將收入和存款作為能否財務自由的標準，這無疑是本末倒置。

很多人明明可以用很少的錢就可以活，並有大把的時間來做自己喜歡的事情，這樣的狀態是不是財務自由？

而有的人有很強的物慾，要買很多奢侈品，要吃好的，用好的，每個月需要大一筆開銷，甚至是前者的幾十倍、上百倍。更重要的是，他因此要努力的工作，將大把的時間投入在工作上，但也因此買到自己想要的東西，這算不算是財務自由？

財務自由的核心是：不需要為了生活資源而努力的工作。

一個人只要日常工作，除了工作的把小時之外，可以做自己喜歡的事情，亦或者只是單純的癱著，這就是理想的自由狀態。

所以說，不要把財務自由鎖定在“應該是多少錢”，而是“需要多少錢。”

如果你每個月的生活花銷只有兩千塊，即使你賺了2001元，也是財務自由。

可是你每個月的花銷是3000元，卻只能賺2800元，這樣就不是自由，因為你還有200元的缺口需要在下個月，或者是需要在特定的時機進行滿足。

而我們目前實現財務自由最大的難度是在房子和孩子

之所以年輕人很難實現財務自由，就是因為房貸的壓力。

與此同時，當一個房子住了十年以上後，就會出現一筆全新的開銷，包括室內的修繕、裝修，還有室外的一些修繕問題，比如牆體、電梯等等。

一個人22歲大學畢業，不靠家人的話，努力奮鬥到32歲前完全有能力交貸款買房，期間所攢的錢全部算是一種預留支出，40多歲雖然經歷重要升職期，但如果沒有跨越式發展的話，基本上也是入不敷出，經常捉襟見肘。更重要的是，該階段目前孩子都屬於學齡期，也是一筆全新的費用。而50歲階段，很多人的收入甚至會下降，但反倒是花錢的重要時期，除了房貸之外，孩子上大學也是一大筆錢。

也就是說，直至60歲之後，如果孩子能夠不依靠父母買房或娶媳婦的話，再加上房貸剛好還完，這時候才基本能實現財務自由。可是別忘了，人在這個時候已經退休了，也就意味著生活需求變低，基於生活支出數量大幅度減少。

這個時候，才是真正意義上的財務自由。然而，卻還要攢棺材本。

所以在現在的生活狀態之下，僅僅保持正常生活需求時，想達到財務自由基本不現實

因為一個人除了生活消費之外，還會為了未來的生活需求開始存錢。雖然這些錢是溢出來的，或者說是省吃儉用省出來的，可是最後還是要用到生活支配上。

而這還是好事兒，很多人的不存這個錢，導致用錢的時候一點沒有，結果就是借，漫長的還款期能把人逼瘋了，而且還會嚴重影響到財務自由的實現。

說實話，目前社會中真正能達到財務自由的人並不多，很多特別有錢的大老闆，看他們開著邁巴赫、勞斯萊斯，帶著幾十萬、上百萬的表，弄不好他們能欠銀行幾個億。所以，這些人也沒有實現財務自由。

這並不是筆者教條財務自由的定義，而不是不管玩命花錢，還是玩命攢錢，這兩類人絕大部分時候是不自由的。

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