1、三個賬戶
花錢這個事兒，從來只有越花越少，哪有越花越多的呢？
還真有，先不說《西虹市首富》裡的王多魚，想盡辦法花掉10個億，一不小心還賺了，我們生活中其實無處不在。
你做銷售的朋友老王，花錢買了一輛車，這個月做單業績居然翻了一番，一不小心把首付賺回來了。
你堂哥家的小姨子，因為在家無事，去年花錢上了一個新媒體寫作課程，後來竟然火了，據說最近都準備出書了，賺的錢都能買很多很多車了。
當然，我們見的最多的，可能是花錢越來越少的，不管是吃喝玩樂，還是家長裡短，從來不見回頭錢。
那麼問題來了，怎麼去區分，什麼錢花了會變多，什麼錢花了會變少呢？
心理學上有一個概念叫做心理賬戶，比如讓你平時買個幾百塊的吃的都心疼的要死，但是給爸媽買個幾百的也許明顯沒啥子用的保健品，卻毫不在意。這就是情感心理賬戶和日常飲食心理賬戶的區別。
我們每個人身上，所有的花錢可以分為三個大賬戶，它們分別是消費賬戶，投機賬戶和投資賬戶。
消費賬戶，就是為了滿足個人慾望而進行的花錢行為，比如買個鮮花，逛個街，做個面膜，刷一頓火鍋啥的。
投機賬戶，就是我們花錢做撞大運的事情，比如買個彩票、賭博或者買藝術品收藏品，想著沒準什麼時候會升值啥的。
而投資賬戶，則是我們買未來可能會轉到更多錢的機會，比如理財產品，學習資料，課程，升值創業等。
投機和投資有什麼區別呢？它的背後就是期望收益的區別，對於投機來說，成功率很低，完全是在賭運氣。
而投資，則是正向期望收益為正的事情，期望收益=成功率*收益-失敗率*損失。
投資只要數量足夠多，就算偶偶有失敗，整體的財富就會越來越多，而投機，因為長期來看，期望收益都是負數，所以很容易敗掉家產，最後身無分文。
所以，花錢越來越的訣竅，就是消費賬戶要適度、投機賬戶要避免，投資賬戶裡越多越好。
2、兩個陷阱
這也是常說的開源節流，源頭當然在投資賬戶裡，節流自然是遏制住投機賬戶，適度控制住消費賬戶。
那麼關鍵來了，消費賬戶的適度，如何去評判？投資賬戶裡，如果判斷你買的東西未來會升值？
首先我們說消費賬戶的適度問題。
第一個陷進，適度不是越便宜越好。
我們的消費，不外乎兩個目的，功能和體驗，比如同樣的餐館，有些餐館只是為了吃飽，那麼價格便宜的快餐就能滿足你的需求，但是如果這是一場約會，吃什麼不重要，用餐體驗更重要，那麼必然要去有格調的餐廳，那裡的消費水平肯定會高。
當一樣產品變得便宜的時候，功能和體驗必然會有一項下降，亦或者都下降。
就像是所有的免費，都是二段收費一樣，當你再用一個免費軟件的時候，煩人的廣告就是另一種收費。當一家餐廳提供大促銷的時候，因為人多而耗費的排隊時間和下降的服務質量就是二段收費。
你所省下來的錢，終究會在情緒、時間、體驗和功能四個維度的某一個上失去。
所以這個適度消費，是要明確你本次消費的目的是什麼？是否是必要的消費？如果必要，那麼你想要的是功能、體驗、還是節省時間？
這樣你才能真正的明確你的需求的價值，然後花出最適當的賬戶裡的錢。
第二個陷進，投資品的價值，不同時間不同人，是不一樣的。
說完消費賬戶的陷阱，我們說一下投資賬戶的陷阱，我們投資賬戶裡花出去的錢，買回來的投資品，價值多少錢？
這個也許是所有人都在問的問題，因為知道了值多少錢，我們才能判斷賺不賺，能不能買？
這個，我們很容易忽略的一個維度，那就是財富的時間價值，未來的錢，到了現在價值是不一樣的，這個兌換叫做貼現率。
比如你朋友有一次10年後百分百得到10萬塊錢的機會，想要賣給你，你準備出多少錢買？
10萬？那你就忽略了時間對於財富的神奇影響：同樣的金額，越靠近現在，價值越高。
一方面通貨膨脹會導致貨幣貶值，另一方面時間的不確定性會讓貨幣溢出部分價值。
而我們投資的產品也是一樣，你買的東西要考慮時間的變化，如果一樣東西你必須持有3年，但是兩年後這個價值就會貶低，那麼它就不值得買。
另一方面，不同的產品對於不同人，價值也是不一樣的，比如一門價值10萬的一對一英語課程，對於一個有機會入職年薪百萬外企高管來說是一筆非常高價值的投資。
但是對於一個只是一年出去歐美旅遊兩次的人來說，這明顯不算是划算的投資。
所以，投資賬戶裡的錢，在不同的人，不同的時期，不同的產品，都是不一樣的，要時刻核算你持有的投資品在未來的價值。
最好是投資那種越來越值錢的產品，比如你自己，終身學習。
3、一個錯覺
人總是容易被認知偏差帶著走，從而做出錯誤的決策。
在判斷投資賬戶花費的項目上，尤其如此，為什麼在金融界，是最容易出經濟學理論的地方？因為這裡最容易出差錯，出數據，從而出反思。
判斷投資項目的時候，我們每個人都存在很多錯覺。
而最大的錯覺就是概率錯覺，一方面我們容易高估自己，並高估項目成功的概率。另一方面我們對小概率事件和大概率時間容易產生錯誤判斷。
高估自己不用說，所有的司機都說自己水平在平均線之上，但是這是不可能的。
高估項目成功的概率，主要是因為概率偏差，比如倖存者偏差和忽略基礎概率。
倖存者偏差，是因為我們容易被更容易看到的事情所影響，從而高估其成功率，比如馬雲成功了，我們就覺得做電商的都能成功，但是卻看不到另外99999個失敗的馬雲消失在沙灘上。
還有如果你是個孕婦，你會發現街上的孕婦數量倍增，那也是概率偏差。
忽略基礎概率，那就是我們容易被先見因素所影響，從而忽視背後的真相，比如《思考快與慢》的作者丹尼爾卡尼曼在書裡介紹了一個案例，藍綠出租車概率問題（具體可百度）。
基礎概率問題，最好的解決辦法就是貝葉斯算法，從基礎概率出發，再去考慮先發優勢，才能明確更加貼近真實的概率，也才能做出正確的決策。
另外一個則是對小概率事件和大概率事件的錯誤判斷。
比如你開車送一個朋友去機場，分別後你對他說了一句一路順風，但是如果按照概率，你回城開車出事故的概率，比你朋友坐飛機出事故的概率高個幾百倍。
還有比如，中大獎沒錢花的悖論，假如你開車去買一張彩票，那麼你在路上出車禍死掉的概率，竟然比你中獎的概率還要高几十倍。
再比如美國911事件後，因為事件的惡劣影響，導致美國人民很多都放棄了飛機選擇了自己開車出行，最後6個月後統計，這短時間額外新增的車禍死亡人數，竟然相當於好幾次911事件的死亡總和。
所以，我們總是容易被小概率時間所影響，從而產生的概率偏差，也是非常容易被忽視，而且充滿風險的。
投資需要理性，理性裡最底層的思維就是概率思維，概率思維裡最知名也最好用的，就是貝葉斯公式，和其衍生出的貝葉斯推理方式。
正在成功的人，他們做對事的經驗往往很有時代和專業侷限，我們學了沒啥子用。
但是那些失敗的人，找出的問題，並且勸我們不要去做的事兒，絕對是能夠幫我們避免一些坑，從而能讓我們更快的實現目標的。
所以，當我們瞭解三個賬戶以後，去做的不是應該做什麼，而是明白不應該做什麼，這才是達到成功最快最安全的方式。
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