緊鑼密鼓的三季報披露已經拉上帷幕，28家上市銀行交上了季考的答卷。作為銀行的血液，存款在今年第三季度再次實現增長，不過仔細查看，卻是穩中有變。
據統計，三季度末，28家上市銀行存款總額同比增速為8.05%，較上年末上升了1.85個百分點。但其中，五大行、城商行的存款規模增速較去年末上升不足1個百分點，與之形成對比的是，股份行存款增速較去年末上升了5.96個百分點至8.91%。
多位業內人士提及，股份行存款增速較快的主要原因在於各行加大了攬存力度，也有分析師認為，同業資金利率的下降使得銀行發行結構性存款產品增多，利於吸儲。
與此同時，在持續增長的存款中，活期存款增速在今年出現停滯，存款定期化趨勢明顯。
業內認為，活期存款增速放緩是一個長期趨勢，但活期存款本身佔比相對小，實質影響也有限。而為了進一步吸收存款，多重壓力之下，銀行正在積極求變，存款利率再漲，並推出多種創新存款產品和存款方式。
存款平穩增長
作為銀行的血液，存款在第三季度實現增長，三季度末28家上市銀行存款總額同比增速為8.05%，較上年末上升了1.85個百分點。另外，儘管有少數銀行單季度存款下降，但上市銀行總存款佔負債的比重有所提高，為73.41%，較年初上升1.59個百分點。
其中，興業銀行、張家港行、吳江銀行和無錫銀行的存款規模增長較為明顯，增速均超過6%，興業銀行更是高達8.53%，在上市銀行中居首。三季度單季，興業銀行新增存款超過2600億元，佔前三季度存款增量的94%。
事實上，隨著貨幣政策定向寬鬆、流動性壓力逐步減輕，銀行業存款競爭壓力有所緩解的同時，也出現分化的趨勢。
具體來看，9月末，五大行、城商行的存款增速較去年末增長不足1個百分點，分別為7.40%和12.35%，與之形成對比的是，股份行存款增速較去年末上升5.96個百分點至8.91%，但不可否認的是，五大行和城商行原本增速基數較高；與此同時，存款在負債佔比中，五大行和城商行分別為78.06%和61.41%，較上年末提高了0.98個百分點和1個百分點；股份行佔比則為62.22%，提高了2.74個百分點，增幅最為顯著。
華泰證券銀行業分析師沈娟認為，股份行存款增長較快的動力主要來源於攬儲力度的加大，三季度，股份行紛紛拓寬核心負債來源，為後續資產擴張儲備彈藥。此外，表外理財資金回表以及同業資金利率下降，也使股份行發行結構性存款動力增強，利於吸儲。
央行數據亦顯示，9月人民幣存款增加8902億元，同比多增4570億元；前三季度人民幣存款增加12.01萬億元，同比多增3257億元。
存款定期化趨勢明顯
存款持續增長中，定期化趨勢也越來越明顯。經歷前五年的快速生長，活期存款的增速在今年出現停滯。
今年以來，住戶（個人）活期存款雖然在2月、6月和9月出現增長，但整體仍呈下降趨勢，而非金融企業活期存款在下半年的縮減程度更為明顯。第一財經記者統計央行數據發現，住戶（個人）活期存款和非金融企業活期存款之和從上年末的48.61萬億元降至今年9月末的47.94萬億元，流失6700億元；而住戶（個人）和非金融企業的定期及其他存款則從69.89萬億元增長至76.75萬億元。
上市銀行三季報數據亦有體現，據東吳證券統計，從公佈活期存款數據的15家銀行分析，9月末活期存款佔比為51.33%，較6月末和去年末分別下降1.2個和2.9個百分點。其中，貴陽銀行的活期存款下降幅度最大，較6月末和去年末分別減少12%和17.27%；其次是南京銀行，分別較6月末和去年底減少7.48%和15.63%。
交通銀行金融研究中心高級研究員武雯向記者稱，從來源分析，銀行活期存款佔比下降一來體現了居民理財方式的多元化，部分活期存款被互聯網理財或銀行理財替代；再者，企業自身融資情況不佳和投資方式的多樣化也會導致活期存款下降。
對於銀行而言，活期存款代表著低成本的負債，東吳證券證券分析師馬婷婷表示，行業活期存款增長有一定壓力，目前，銀行對公存款招標力度加大，存款成本普遍上升。未來，隨著負債端成本上升，或對息差有一定負面影響。
不過，一家中部城商行資管人士向第一財經記者表示，活期存款增速放緩一定程度上會導致銀行資金成本上升，對銀行息差不利，但影響息差的因素有多方面，如生息資產收益率等，活期存款佔比有限，實質性影響也有限。
武雯也認為，活期存款增速放緩是一個長期趨勢，在利率市場化進程中，活期存款逐步轉化為其他金融產品是必經之路。“但隨著銀行不斷加大產品創新力度，最終佔比還是會趨於平穩的。”
攬儲再現新法子
長期以來，銀行為了攬儲，可謂“八仙過海，各顯神通”，在互聯網理財分流，理財、資管新規落地等多重影響下，銀行存款利率一路上漲，並推出各種創新存款產品和存款方式。
今年以來，受流動性寬鬆影響，貨幣市場利率不斷回落，貨幣基金、銀行理財等收益率不斷下降，銀行定期存款利率保持堅挺。
據融360數據統計，9月銀行各期限存款利率均值較8月略有上漲，其中，3年期和5年期定期存款利率漲幅較大，達到今年最高水平，分別是3.293%和3.284%。
但存款利率上漲並不意味著銀行攬儲難度降低，儘管近期貨幣基金的平均收益率跌破3%，但仍比銀行部分定期存款利率有優勢，且貨幣基金的流動性高於定期存款。
銀行除了高息攬儲，還開始創新存款方式，包括計息、付息方式的創新，定期存款收益權轉讓，以及面向特定客戶群體的創新。
針對計息、付息方式的創新，實際上是將存款的計息、付息與久期掛鉤，如某銀行推出的5年期定期存款產品“XX存款”，採用階梯年利率的模式計算收益，存得越久、利率越高，前一個月利率為2.8%，第二個月利率為4.0%，一年後利率為4.5%。而在以往，如果在銀行存一筆5年存款，如果提前支取，只能按活期利率來計算。
定期存款收益權轉讓是指將存款人的定期存款收益權轉讓給第三方機構，從而獲得高於普通定期存款的收益，這實際上是將定期存款變相轉化成了高息活期的產品。如浙江某銀行推出的三年期定期存款產品“XX寶”，可實時支取，T+1工作日到賬，存款人發起支取後，就意味著將未到期的定期存款收益權轉讓給了其他機構。
提前支取的收益率是按照當天公佈的支取收益率和所存天數進行計算。不過值得注意的是，這一支取收益率是變動的，據記者查詢，11月7日，該收益率已由前期的3.8%降為3.2%，據介紹，該收益率會根據當日3年期定期存款收益權受讓方認可的市場價格進行調整，上升和下調都有可能。
目前來看，前兩種創新產品的推出主體主要以互聯網銀行為主，傳統銀行更傾向於第三種，即面向特定客戶群體的創新，它是指根據不同類型的客戶定製精準化存款產品，如對一些投資金額較大的客戶，許多銀行推出支持提前支取、轉讓、按月付息的大額存單等。
對於傳統銀行而言，大額存單在攬儲大戰中扮演了不可或缺的角色。理財新規落地後，眾多中小型銀行因沒有衍生品業務資質，發行結構性存款或受到限制，融360分析師稱，若結構性存款受到限制，大額存單將成為吸引投資者的保本產品，銀行發行大額存單的積極性將會提高。
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